孙子兵法教你：贷款有技巧，还款有绝招

在生活当中，可能我们因为各个方面的原因，可能会贷款，而贷款了，我们也要面临还款的义务，下面我们就从兵法的引导——知己知彼，百战不殆向大家介绍贷款技巧和还款绝招，希望对大家的贷款、还款有所帮助。

贷款有技巧——知己知彼

一、知己知彼之——了解利率再贷款

我们在选择贷款申请时，一定要了解所贷款得利率、利息，而不是随意的不加思索的就去银行或者其他金融机构贷款，那样会对我们还款附加一些不好的影响，比如还款利息高，不能支付等等。下面我们就一起看看目前我们国内的还款利息的计算方式，但是大家在了解了利息的计算方式，必须自己谨慎不同的银行或者金融机构以及不同的贷款用途的利息。

(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天。但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

二、知己知彼之——了解自身贷款用途

为什么在这里我们像大家介绍要了解贷款用途呢？因为贷款就像是投资做生意一样，是有投入和支出的，在一定条件下，我们每个人都是希望贷款能给我们带来一定的（收益）好处或者便捷。不然没什么用途，贷款了去支出每月的利息，谁会愿意呢？所以一定要了解贷款用途，确定贷款的意义方可选择贷款。

三、知己知彼之——了解自己收入情况

在申请贷款时，借款人对自己还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地，不要影响自己的正常生活。

还款有绝招——百战不殆

一、百战不殆——了解还款利息

了解还款利息，这是有利于我们合理分配资金来按时完成还款义务的。对于不同的银行，不同的贷款项目，不同的资金数目，其还款利息是有差异的，在此希望大家在贷款时候必须了解清楚。

二、百战不殆——确定最佳还款时间

我们知道，每月按时还款避免罚息。从贷款发起的次月起，一般是次月的放款时间为还款日，不要因为自己的疏忽造成违约罚息，导致再次银行申请贷款时无法审批。

三、百战不殆——选择好的还款方式

选择适合的还款方式。等额还款方式和等额本金还款方式两种，还款方式一旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。

四、百战不殆——保管相关合同、收据

妥善保管好您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。