|
从宜信跟宜人贷之间的关系来讲，一方面宜人贷在宜信的基础之上成长是得天独厚的优势；没有宜信多年的积累，我觉得有一家机构冲上来做网贷那是很难，我很难想象能够在互联网上移动的方式就能做信用甄别，这真的是非常难的事，有信息获取的难度、反欺诈的难度等等，风险是非常之大的。 所以宜信过往的积累，生成的对于相关信用人群的认识，这些数据、这些模型给宜人贷一个很好的起步基础，这是战略上来讲非常重要的。但是经过几年的发展进步，其实宜人贷自身也有非常强的独立性。举例来讲，一会要讨论的宜信给宜人贷推荐的这些线索刨掉以后，就是看宜人贷自己去在线获取的线索，也是一个高速增长的有获利空间的、可持续的一个业务，我们也很满意。 但是与此同时，如果能够宜信看到了有符合宜人贷明确目标客户群的线索，就推荐给宜人贷，我们觉得也很好，现在是合作模式，凡是有宜人贷明确的客群定位的线索，宜信的同事发现之后就优先推荐给宜人贷，就是这样一个方式。 还有一个重要的合作点，刚才也有几位朋友谈到的催收应该怎么样去做，对于一个互联网平台做催收，那简直是不可能的，没有长腿，全国各地的怎么样能够去做这样的催收工作呢，互联网是一个轻型的运作。美国市场之中可以做这样的外包，有很多外包商帮助你去做催收，在中国来讲现在催收行业也是刚刚开始，还没有很多很好的外包商，得自己做，那怎么做呢？宜信就有得天独厚的优势，有全国覆盖的网络，有多年做催收风控的经验，就可以帮助宜人贷把这个工作做好。也要按照市场化定价去结算。 Q 4. 风控手段要适合自己（注：宜人贷为何最早采用风险准备金的方式，后来改用担保公司，今年1月份又重现采取风险准备金） A 本来担保就不是我们开创P2P模式之中的组成部分，但这里说的宜人贷用的担保模式不是后来有一些后起之秀用的担保模式，我们当时也想尝试一下担保模式，结果发觉不是未来的模式，还是回到我们原来的风险准备金模式。在会计上处理上，是把我们收入的一部分，然后拿出来做风险准备金。 Q 5. 国内一些大型P2P都在走平台模式，但无需盲从，路要适合自己。 A 不同的企业，各有战略不同，宜人贷的模式，它的核心关键点应该是做好风控，找到优秀的可信赖的借款人，找到借款人，无论是出借的个人，还是出借的机构都会非常开心，所以这样一个模式核心关键就是要能够有能力去找到，并且评估良好的借款人。一个P2P平台能不能做到这一点，如果做不到这一点，还能不能做别的事，我觉得是各自不同的考量。 Q 6. 宜人贷定位城市白领，定位很重要，精准定位可以降低P2P获客成本。 A 宜人贷的增长慢吗？不慢，要有更为精准的定位，到底服务哪个人群，把定位定准了之后，你获取这样的方式也就更为明确了，例如说宜人贷定位为城市白领人群，那么就到有白领人群的地方去，用跟城市白领人群互动的方式去互动，互联网金融有一个特点，一方面是互联网希望啥问题不问直接满足客户需求，你不用问问题直接给钱最好，但是金融又讲求问许许多多的问题，把客户问烦了问跑了，才叫风险控制住了，零风险，没有客户，对不对，所以这两者之间到底怎么样能够结合起来，我觉得这是互联网金融非常重要的。 Q 7. 大数据与风险控制：管用的才行，得用到合适场景才行。风险控制不是有一大堆数据就能做。 A 很多投资人、媒体，有这样一个误区，说一个机构有很多数据就说明他能够做非常好的信用管理、风险控制，完全不是这个样子，一定要经过严格的细致的研发，怎么样能够配比使用和过去的那些相同人群的信用信息、违约信息、欺诈信息，这些数据放在一块用，才能生成我们的合适的模型。你有很多数据，猜你喜好，能够更加精准一点，但是真正拿那些单一数据源做一个6万、7万信用借款审批的话，我觉得做一个死一个。大数据，管用的才行，得用到合适场景才行。所以说互联网公司就能够做金融，我不是很认可，这事不是有一大堆数据就能做，得用金融的方式管理风险。 Q 8. 金融很大，不担心BAT巨头做互联网金融带来的竞争。 A 互联网公司搞金融，金融是个非常大的领域，支付也是金融，如果一家机构搞支付，另外一家机构搞网贷，那是两码事，又搞支付又搞网贷，在美国是搞FICO score650到700的，还是搞FICO score700到750的，还是750到800的，那是完全不同的事，就跟你是一个川菜馆，他是一个粤菜馆，都搞餐饮的，但是你不跟我竞争，我没事不会对标于你，我专心做好我的粤菜，现在一股脑的只要谁谁一做金融，好像啥金融都能做，那金融太大了，没有那么容易的。 以美国为例，细分到什么程度，650到700的那里面的核心竞争力跟700到750到核心竞争力完全不一样，再举个例子，中国的微贷、小贷，200万，挺小的，比起20亿小多了，2万也挺小，但是200万的风控、200万对应的客户需求，跟2万块钱的风控、2万块钱对应的客户需求两码事，咱们都是做微贷的，你做200万，我做2万，你爱怎么做怎么做，跟我一点关系都没有。不是说咱都混一块，特紧张，我一点都不紧张。这就是刚才我讲的客群细分，金融是非常大的市场，切哪块，横切、纵切都是万亿规模，但是要知道你是服务于什么人群的。 |
|
|
