【终于有人把个人贷款讲清楚了！太详细了】

ququweiwei 2016-01-03

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个人贷款有哪几种？目前为止常用的贷款方式为信用贷款、抵押贷款、住房公积金贷款、住房商业贷款和小额贷款五种，以下做详细介绍。

首先认我们了解下贷款的利息

一、根据2015年10月24日国家公布的最新贷款基准利率

一年以内（含一年）年利率：4.35%月利率：0.3625%

一年至五年（含五年）年利率：4.75%月利率：0.3958%

五年以上年利率：4.9%月利率：0.4083%

公积金贷款利率：

五年以下（含五年）年利率：2.75%月利率：0.2291%

五年以上年利率：3.25%月利率：0.2708%

二、利率上浮算法

一年以内（含一年）年利率：4.35%上浮15% 4.35x1.15=年利率5.00%

一年至五年（含五年）年利率：4.75%上浮20% 4.75x1.20=年利率5.70%

五年以上年利率：4.90%上浮30% 4.90x1.30=年利率6.37%

1.信用贷款信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是借款人无需提供抵押物或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般利息也相对来说比较高，现在央行公布的一年至五年贷款基准年利率为4.75%，各商业银行可在基准利率的基础上上浮一定的比例，不过，具体如何执行，还是要看各家银行。从利率上浮60%-300%不等，年化利率在7.6%-19.0%之间。贷款10万月综合利息630元-1583元之间。

2.抵押贷款抵押贷款指借款者以一定的抵押物作为保证向银行取得的贷款。它是银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房产、车以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押物。抵押贷款商业银行和国有银行都会有利率的上浮，一般国有银行利率上浮15%-35%之间商业银行利率上浮30%-45%之间，以五年以上贷款基准利率4.9%来计算，上浮后年利率在5.63%-7.10%之间。贷款10万月利息469元-591元之间。

3.住房公积金贷款公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。

2014年10月，由住建部、财政部、央行三部门发文，包括放松公积金贷款条件、推进异地贷款、降低中间费用、取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，减轻贷款职工负担。其中，连缴6个月的职工即可申请公积金贷款。

2015年8月31日，由住建部等联合发布通知称，自2015年9月1日起起公积金贷款买二套房首付降至2成。

2015年10月24日，国家公布的最新公积金贷款基准利率：

五年以下（含五年）年利率：2.75%

五年以上年利率：3.25%

4.住房商业贷款住房商业贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。商业贷款基准利率是由央行公布的，各商业银行可在基准利率的基础上，上浮或下浮一定的比例。目前，商业住房贷款的5年以上基准利率为4.9%

5.小额贷款小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款比银行的信用贷款风险性高很多，小额贷款公司的利息也相对银行高很多，一般小额贷款公司的月利息加管理费为1.9%-2.3%，年化综合利率在22.8%-49.68%之间。

三、银行常见的还款方式

1.先息后本还款:

指借款人在贷款到期日还清贷款本息，每月偿还利息。一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。

先息后本法：利息一共1万元，每期还款金额为：