 如果你刚领完年终奖金、收到红包的你，在这「一元复始」当下，是否决心要好好存钱？试试3大新招，你的2016年理财计划，可以有个全新开始，更能从此摆脱过往老是「年年计划年年空」的窘境。 上班族攒「一桶金」，平均花6年 「存钱」总是说到容易做到难。根据1111人力银行调查，目前只有不到2成的上班族，已经拥有人生第一份100万元存款；而尚未存到一桶金的上班族，有17.5％悲观认为「永远不会存到」。 其中，36～40岁的受访者认为：距离存到下一桶金的目标愈来愈远，必须再打拼15年；反观25岁以下的上班族相对乐观，认为约8年可以达到目标。不过，对已经存到第一桶金的受访者来说，平均工作不到6年就做到，远比那些尚未存到的人所想象得更快。可见「存一桶金」并非那么遥不可及，而且愈早开始，成功机率愈大。 今天存钱，明天才有选择 英国科学家曾研究归纳出人类的「幸福方程式」：幸福＝P＋（5×E）＋（3×H） P（Personality）代表个性，包括世界观和应变力；E（Exist）代表生存状况，包括健康、财务和交友等；H（High）代表更高一层的需要，包括自尊心、期望和志气。这些成分背后，其实都离不开同一件事──成为你想成为的样子，而很多时候，它们都需要金钱支撑。 存钱重要，并不是因为变成「有钱人」就能买到快乐，而是以存钱为起点后，能够选择想要的生活方式，一步步成就属于自己的快乐。 巴菲特的存钱心法，简朴到谁都能做 “Don't save what is left after spending; spend what is left after saving. ” （别等到花完钱之后，才存那些剩下来的钱；而是先存钱，再花那些多出来的钱。） ──股神巴菲特（Warren Buffett） 1930年出生于经济大萧条时期的巴菲特，6岁开始做生意，卖过可乐、杂志、报纸，也当过送报生、高尔夫球球僮，并开始存钱。然而，即使结婚后经济逐渐宽裕，他仍不肯让妻子将衬衫送洗，只买过期、有折扣的杂志，借邻居的车来开，只在雨天用雨水洗车。他坚信「赚得多、花得少的人，就是在累积日后可兑换金钱的支票」。而巴菲特的存钱观再简单不过，基本上就是「收入－储蓄＝支出」。 「存不了钱」的地雷，你中了几个？ 曾在工作15年间、存款余额永远是「零」的日本插画家池田晓子，在《终结贫穷！超实用存钱法》书中，归纳出「难以储蓄」的体质。看看你是否符合以下叙述？符合愈多，表示你「存不了钱」的指数愈高： □不知道钱包里有多少钱 □钱包没钱，就去提款机领 □走进店里先逛一圈，看看有没有好货 □打折的时候一定会去逛逛 □常常因为觉得「难得嘛」就买了 □想要收集所有种类 □不擅长加法 □受不了饿肚子 □喜欢吃甜食 □无法下决定的时候，就会两个都买 □难以抗拒「新产品」或「限量品」 □大钞只要一换开，没多久就会花光 日本作家松浦弥太郎在《不再为钱烦恼》书中指出，多数人对金钱都有烦恼。但是，心想「不为钱烦恼是不可能的」，于是放弃思考；或是努力找出方法来解决烦恼，两种选择会造就完全不同的结果。事实上，享受财富自由的理财高手，也不是「天生会存钱」。他们和你我一样，曾经过一番摸索和挣扎，最后找到适合自己的存钱方式。 新招1：阶梯式理财法，把储蓄变闯关游戏 「存钱好比『打电玩』。刚玩新的一关总觉得很难，但是同一关玩了10次后，就变得容易了。」成立「富朋友理财笔记」网站、着有《从零开始稳稳赚》的艾尔文点出自身体会：「你无法直接闯到最后一关。每次都变强一点，才有成就感。」 34岁的艾尔文，大学和研究所都念电子工程，毕业后进入竹科工作。他早在16岁那年就开始存钱，后来还一度为了达成目标，戒掉最大的享受──喝饮料。 「我把『成功不喝饮料』当成一种游戏关卡，最后发现，这份『挑战』带来的成就感，比『欲望』更让人满足！」艾尔文回忆：「一周少喝5次15元的饮料，一年就可以存下近4,000元。」 有意识储蓄的结果，他在读研究所那年，账户存款已超过10万元，成为用来投入股市的第一笔本金。28岁存到100万元后，他积极研究、投入股票市场。29岁那年，艾尔文离开职场专职投资，现在得以享受财富自由的生活。 艾尔文至今仍将「把存钱当闯关」的哲学落实在生活里。最近，他尝试的是国外网站相当流行的「阶梯式理财法」：每周采阶梯式递增的方式，强迫自己每周「多存」10块钱，第1周存10元、第2周存20元、第3周存30元??，以此类推，52周后可以存到近1.4万元。「要一次存下1.4万元，容易感到痛苦；但拆成阶段性挑战，就像玩游戏。」 「理财是要走一辈子的事，沿途中每达成一个阶段、适时给自己成就感很重要，」他点出阶梯存钱法的乐趣。每一次都比前一次多存一点，无形中层层拉高目标带来的挑战性和满足感。而且，每次「把钱投入存钱筒」的动作，都在培养自己的身体与大脑习惯储蓄的行为。 此外，将存钱目标「视觉化」，更能延长存钱动能。艾尔文举例，一个行为经济学实验发现，在存钱信封袋外面贴上亲生小孩的照片，能让原本「存不了钱」的父母，在3个月内多存下好几倍的钱。因此，不妨将清楚列出每天存钱进度的「阶梯挑战表」，贴在随时可见之处，「每一次看到，都在提醒自己『又离目标更进一步了』！」 同样的理念，艾尔文也用在「节流」上。每年年初，他一定会告诉自己「今年一定要存下更多钱」，尝试每个月只花「上个月95％的必要生活费」，再切成4笔（每周一笔）费用来花。例如以往平均每个月花费2万元，这个月就先分配1.9万元，每周花4,700元。 「你会发现，原来少掉这5％的钱，你仍然可以生活！」 自从艾尔文在部落格分享这些心法，许多网友纷纷留言，他们不可思议的实践了以往做不到的储蓄目标。 新招2：花大钞存小钱，开「享乐账户」当奖励 「存钱的目的，是让生活更好。如果反而带来痛苦，自然会想放弃，」艾尔文说。同样体会，也是三立新闻台《54新观点》节目主持人陈斐娟找到存钱心法的关键。 跑财经新闻多年、曾担任新闻主播，近年主持财经节目备受肯定，陈斐娟从小受到父亲投资股票失利影响，积极研究房地产投资，多年来滚出千万资产。不过，她也曾困惑：「自己总是不知道把钱花去哪了。」 她回忆，小时候拿到零用钱，常常不知不觉就花光，「直到我回头记帐，才发现自己看到外观可爱、有香味等各式各样的笔，就忍不住一直买。」于是，她开始学会分辨「想要」与「需要」的差别。 除了养成记帐习惯，陈斐娟也逐渐找出专属的储蓄哲学。「尽可能让自己每花一分钱时，都有点『心痛』，但是存钱时却『无痛』。」她强调：「而且实行起来要很简单容易，才会持久。」 她观察，一般人都是尽量用小钞付钱，等到小钞花完以后，才用到大钞。例如买杯15元的饮料，而皮夹里有1张千元大钞、2个10元硬币，通常大家都会拿后者去付钱，让店员找回5元。然而，她的做法是拿1,000元去付钱，找回1张500元、4张100元的钞票，以及1个50元、3个10元和1个5元的铜板。再下一次消费时，她同样从500元钞开始用起，找回小钞和硬币。 如此一来，陈斐娟每天回家时钱包里总有沉甸甸的零钱。她在客厅桌上摆了一个大扑满，每天回家就把零钱全部掏出来、投进去。她笑说：「当你拿出大钞付钱时，会心痛感到『钱又不见了』，于是叫自己少花一点；但是轻松动手把铜板投进存钱筒，一点也不觉得在委屈自己。」久而久之，存了满满一筒的零钱，再拿去银行存起来。 虽然平时逼自己少花钱、多存钱，但「每个人都要给自己一个『享乐账户』！」她强调，这个账户是在储蓄、日常消费与投资等账户之外，挪出一笔用来「享乐」的闲钱。每次达成一个储蓄目标时，用来犒赏自己，尝试平日不会做也不敢做的消费，例如吃一顿米其林大餐、参加一场品酒大会、看一齣昂贵的经典歌剧。 「这个账户的钱就算花光也没关系，」她说，适度享受生活，不因诱惑或挫败而放弃，理财之路才能走得长久，而且离梦想更接近。 新招3：加强情感诱因，不急着变理财高手 「如果光想着『我要很会理财』，往往感到很难或很辛苦，」陈斐娟说，她之所以能实践理财目标，背后来自于对「买房→开店→玩100个国家」的生活想象。「理财应该是带有『情感』的；把对生活目标的想象转化成动能，才能乐在其中，」她说明。 经济学家萨勒（Richard Thaler）曾提出「心理账户」的概念──除了银行或钱包等实体账户，人的大脑会根据不同的心理账户来分配手中的的金钱；即使是同样金额的钱，心里仍会因为获得方式和当下心境的不同，加重或减轻这笔钱的重要性，决定要存下它或是轻易花掉。 例如，恋爱时愿意买昂贵礼物送给另一半，婚后变得会考虑家庭经济压力；又或者工作辛苦赚来的钱要精打细算，中乐透或投资赚来的钱就轻易花掉，就是因为看待手上金钱的角度完全不同。当然，如果经常将赚来的钱归入心中设定的「享乐账户」里，肯定存不了太多钱，情感取向在理财中的影响力可见一斑。 至于如何让理财和「快乐」结合，达到双赢？不妨参考着有《我的资产翻倍存股笔记》、目前为金融研究员的艾蜜莉（本名张紫凌）一路走来的步骤。 今年33岁的艾蜜莉，工作不久就遇上金融海啸，薪水一直在25K上下，甚至因公司或部门关闭，30岁前曾被资遣3次。然而，她从不以低薪做为存不了钱的借口，在短短2年内用薪水存下50万元，之后透过不断自学、研究股票投资，滚出百万资产。 艾蜜莉说，她的偶像是股神巴菲特，并不是因为巴菲特很有钱，而是因为他把研究投资当乐趣，并将投资心法和赚来的钱分享给更多人，时常一次捐出数十亿美元给慈善机构。因此，除了巴菲特著名的「价值投资法」，对艾蜜莉影响更深的，是他的理财精神与生活哲学：做真正开心的事。 大学读新闻、后来发现对金融有兴趣，艾蜜莉靠着积极自学投资，转换跑道到金融业工作，一直向往40岁时能够财务自由。她理想的生涯，是透过部落格和写书，帮助更多人致富。而另一个梦想，则是「在巴菲特过世前，到美国和他见上一面，」她笑说。 有了对未来的期待，艾蜜莉一点也不觉得存钱辛苦。她回忆，小时候一个月只有50元零用钱，父母总是告诉她「不够，就自己想办法」，让她学会控制预算。当时读美术班的她没钱买水彩颜料，就在其他地方少花一点、或帮父亲跑腿赚钱。 直到现在，艾蜜莉每周在钱包里只放1,000元，永远把信用卡藏在衣柜最深处。平时，她常参加教会活动或善用公司福利，或到处找优惠券看电影、吃大餐、泡温泉，不花大钱也能享有「该有的快乐」。 「以前我男友总是存不了钱，我就画一张他被钞票围绕的图，贴在墙上每天都看得到，他果然开始有意识的不乱花钱！」艾蜜莉强调，光是想「变有钱」很难实现，但找到并加强自己的情感诱因，会找到源源不绝的动能。 曾有研究指出，养成习惯的祕诀，在于重覆21天做相同的事。从以上3种新招里找出适合的方式，从今天开始持续存钱，短短一个月内，你就会看到不可思议的转变。 面对难以掌握的大环境、难以预测的未来，财富焦虑恐怕是所有上班族都会出现的问题。怎么样才能减轻焦虑，让人生更有余裕？小资族理财鸡汤，全面提升投资关键与焦点，打造黄金人生下半场！ 陈雅琦 |
|
|
