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文：陈雅慧 (Photo by Tax Credits @ flickr) “财金智慧教育推广协会”调查上千位年轻父母，八成三的人认为，自己的金钱观受父母影响很大。每天和钱打交道的银行家如何教孩子理财观？ 【分享一】 汇丰银行资深副总裁庄怀德 百元零用钱学到的价值观 金钱是很抽象的，投资和支付工具愈来愈多元，对小孩来说，也更加难以理解。比方说，我父亲也曾在银行工作，我的小孩就比较佩服爷爷。因为他们看过爷爷能够唰一下的把钞票展成圆形，快速的数钞票。但是，爸爸到底在银行做什么？他们却不太清楚。 我自己在投资相关的领域，已有二十年的工作经验。两个女儿，分别是初中二年级和小学五年级。我最希望传递给他们两个金钱教育观：一、对价格高低有感觉。二、没有任何东西是理所当然可以得到的。 这两个观念说起来很容易，却得日积月累，在生活中不断的学习才能体会。 让孩子体会“价格” 从生活中，我们就会时时让孩子感受“价格”的差异。比方说，出去吃饭时，想要选择吃牛排。我就会分析，牛排一客可能要五百元（台币），牛肉面和麦当劳套餐只要一百元（台币）。在麦当劳辛苦工作一个小时，可能还不够付一份套餐的钱，牛排就更贵了。 或有时孩子的同学们会比较爸爸开的车。我们家开很普通的房车，我会带着女儿上网去看不同品牌车子的价格，让他们理解，有些车的价格可能相当于一间小房子，数倍于我们家的车，但功能上的差别并不大。我们也会上网搜寻名牌包包的价格和功能，他们非常诧异，一只包包可以贵到足以让我们全家出国去旅行。有这样实际的比较，他们也就比较能够理性的判断自己的需求。 此外，这一代小孩常常觉得物质不虞匮乏，视所有东西为理所当然。没钱，去提款机提，不然就刷卡。所以，有时候收到信用卡账单，我会把账单给女儿们看。告诉他们，这一笔、那一笔是什么时候买什么东西刷的，现在，账单来了，银行要我们付钱了。 还有，父母的身教非常重要。我和我太太都是很简单的人，欲望不高，也不追逐名牌。比方说我身上的西装已经穿了七年，平常背的包包就是个很简单的背包，机动性很强，非常方便。我们还会刻意跟小孩分享一些“划算”或“好康”的购物经验，希望他们的消费可以更理性。 记账，找出钱花到哪里去 另外，学习如何使用零用钱非常重要。这等于让孩子开始学着建立自己资金的“部位”，亲眼看到收入和支出，体会钱的流入和流出。我在孩子升上五年级后，开始给他们零用钱，每星期一百元（台币）的现金，让他们自己保管。 这点我感受甚深。我大学毕业出国念书时，第一次有钱可以管，最初几个月几乎都透支，必须厚着脸皮打电话回家追加预算，感觉很不好，后来才慢慢掌握到收支平衡和控制购买欲的原则。我希望孩子可以早一点学习。 小孩刚拿到零用钱，很容易去买零食或文具，一下子就把钱花光，得再等一个星期，才有钱。这时往往懊恼：“钱不知花到哪里去。” 我开始给零用钱以后，会要求女儿们记账，计算收入和支出有没有平衡。现在，初二的女儿设计一个简单的Excel表格，用电脑记账，还会分类如“零食类”、“文具类”等，每个月钱花在哪里一清二楚。 不过，两个女儿到目前为止，都没有存下零用钱。我很希望孩子在初中阶段，可以建立储蓄的习惯，体会累积财富的成就感。这部分我还要加油！ 现在的金融工具非常多元，我不会因为有风险，就希望小孩完全不碰。譬如，负债就是一个很重要的学习，有一点点失败的经验，才会深刻；早一点失败，金额不会太大，成本付得起。小孩上了高中或是大学必须离开家，我会让他们试着用信用卡，到时，我相信一定可以有很多的讨论和学习。 庄怀德的心法
(Photo by lemonfilmblog @ flickr) 【分享二】 花旗银行公共事务处负责人廖丽雪 不教“花钱”，怎会聪明花钱？ 我觉得现在父母最大的焦虑，是在怎么教这一代的小孩学会聪明花钱，懂得去区分“需要”和“想要”。简单的说，“需要”就是：没有的话，会活不下去。我平时会和孩子讨论：“水是‘需要’，但瓶装水呢？进口的瓶装水呢？”我也会计算一公升水和石油的价格，让他们很有感觉的比较。 因为这一代孩子的生活多半由父母准备好。从小，很少需要自己买东西，得到什么都觉得天经地义。 我年轻时，有位亲戚突然继承一笔数千万的遗产，得来全不费工夫。他在朋友建议下合伙投资做生意，但也在半年内，轻易的把数千万赔光。 现在，我也有一些比较富裕的朋友，规划未来把财产信托给孩子，让他们三十岁后，再自由去使用。朋友觉得，三十岁，已经成熟，应该可以放心把财产交付。但我提醒他们：“你从来不教孩子怎么花钱，等到有一天，突然来了一大笔财富，他怎么可能知道该如何处置？” 因此，在培养小孩的金钱价值观，我觉得在父母掌控的范围内，让孩子亲身体验，甚至有些小小的失败经验，非常重要。 我自己有两个小孩，大儿子即将入伍，小女儿现在高三。他们从小，我就会制造机会，让他们亲自尝试很多事情。比方说，他们看了广告，想要买一些小东西，我若不赞同，会先分析理由，但还是让他们买。他们会发现钱花得真不值得，就会印象深刻。 还有一次，他们去大卖场买东西，凡是想要的东西，两人想也不想，就放入购物车。结账时，发现现金不够，还得尴尬的再去提款。回家后，冰箱也放不下，最后大包装的东西根本也吃不完。自此，他们买东西就节制许多。 教理财，从认识孩子开始 此外，每个孩子的性格都不同，引导花钱的方法也不完全相同。在教育金钱观念时，其实是在认识自己的孩子。 我儿子的手头比较松，个性大而化之，因此我给他零用钱后，绝对不会让他透支，花光就是没了。女儿则比较保守，而且很会守财。 儿子高中暑假出国游学，我因此替他申请了一张信用卡的附卡。有一次同学们想用他的信用卡取得优惠折扣，买演唱会的票，他得到我的首肯后，就大方让同学刷卡。后来我紧盯他把款项催收回来，他才发现有的同学信用不好，两个月才把钱催收回来。下一次他又和同学去唱歌，这次也有人希望他先刷卡，他学乖了，收齐所有现金后才刷卡。 我也鼓励他打工，而且做付出劳力的工作，体会赚钱的辛苦。因为，不是辛苦赚来的钱，很难有感觉。他大学时在假期和学长一起运送水果，在大太阳下流汗挣钱。 辛苦赚来的钱，还要花得有意义。他们目前也都各自认养一名世界展望会的儿童，每个月要从自己的零用钱拨出七百元（台币）。这项花费，我选择让他们每月亲自去便利商店缴钱，每个月提醒这真实的付出。 儿子大学念国企，修了很多财务金融和投资工具相关的课。大三的时候，我让他自己管理从小存的压岁钱。一开始，他投资共同基金，几乎赚了一倍，得意忘形，觉得投资很简单。不久后，碰上金融海啸重重摔了一跤。一直到现在，每次看对账单，女儿都会跟她哥哥说：“我这么多年赚的，还不够你赔。” 现在，他学会去看公司的财务报表，去观察总体经济走向。他对欧洲和日本的区域经济最感兴趣，花了一年到瑞典当交换学生，也固定阅读研究报告。 这一代中产阶级的父母，未来多半会留财产给小孩。我担心的是，小孩拿到钱，会不会三年后就一无所有？所以，给他们聪明花钱的机会是很重要的一课。 廖丽雪的心法
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