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《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出“发展普惠金融”，“十三五”规划也强调“发展普惠金融，着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务”。2015年12月31日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，更是首次将普惠金融服务列为国家级实施战略。 普惠金融是指为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其内涵在于廉价金融，即通过适当的融资利率、较低的服务收费、简便的操作，为老百姓提供用得起的金融服务。互联网金融节约网点、机具、人工、风控等一系列成本，且具有广覆盖的优势，使廉价金融与普惠金融的融合成为可能。 普惠金融成效显著 从全球范围内来看，中国是普惠金融做的比较好的国家之一，主要体现在以下三个方面： 一是中国金融服务的开户门槛非常低，无客户服务歧视，服务的客户多、渠道广、可得性强，如在我国开立银行账户（存折、借记卡、信用卡）、股票账户等金融账户十分简便。反观印度，12亿人中将近一半没有银行账户。因此，经济学家出身的印度总理纳伦德拉·莫迪在2014年8月28日启动了一项让国有银行为穷人开办账户的浩大工程，希望到2018年印度能为1.5亿人开办账户。莫迪认为，“如果想摆脱贫穷，就需要结束金融服务遥不可及的现状……新账户开办了，（持有者）就朝着加入主流经济迈进一步。” 二是中国的银行业机构，依据行政区划，设置分布广泛，覆盖的服务区域广。在成熟经济体，银行是按照经济区划设置机构，先有经济需求，然后再设置机构。而我国是按照行政区划设置银行机构，银行业具有分支机构分布广泛、服务覆盖区域广阔的特点。目前，我国拥有近4000家银行，设立的银行分支机构至少有20.9万家以上，密度极高。在我国每一个县一级的行政单位，至少有5家银行，这在其他国家是很少见的。 三是中国融资服务以外的金融服务价格低廉。例如，我国多数银行提供的大部分服务都不收取费用，在银行ATM机上取现金，本地和异地都免费，银行手机短信通知、账务变动短信提醒服务、电子渠道行内同城/异地汇款服务、网银跨行汇款服务、手机银行汇款服务、电子渠道业务服务等客户最常用的电子银行服务收费项目以及电子对账服务费、应收账款管理费均实行免费。 近年来，互联网金融在中国快速发展，为用户和小微企业提供了突破时空界限的便捷服务，市场规模不断扩大，已成为推动普惠金融发展的重要力量。具体表现在：一是提高了开户的便利性；二是降低了投资理财的门槛；三是真正实现了“两A”（Anytime、Anywhere）、深化了“两A”（Anyone、Anything），实现了任何时间、任何地点都可以为消费者提供金融服务；四是促进了共享金融的发展，实现了金融平民化，特别是在众筹这一领域，互联网金融让普通消费者也能介入股权投资，分享企业成长的收益；五是扩大了债务和股权融资；六是降低了非融资金融服务成本，特别是支付成本。 廉价金融明显滞后 在廉价金融领域，我国互联网金融做的还远远不够，仍需不断努力，最突出的表现之一是融资的成本并未见明显的降低。无论是网络贷款、P2P融资还是众筹融资，其成本都不低于传统金融的融资成本。 互联网融资成本未见明显降低，主要在于近年来我国互联网金融在发展模式和业务拓展上存在较大偏差：一是风险控制和管理体系不健全；二是热衷宣传；三是用户规模至上、亏损竞争，违背金融业持续经营至上的千年规则；四是羊群效应加剧，使得没有条件的竞争者加速涌入。 因此，要实现廉价金融，降低互联网融资成本最为迫切。《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》里明确指出，“在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本……积极引导各类普惠金融服务主体，借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。”具体来说，一要提高风险控制水平，实现差异化定价，降低信贷成本；二要打造一支精英专才队伍，构建扎实的金融IT系统，强化数据采集、整理、分析和应用能力；三要着力开拓低成本资金来源；四要降低运营成本，特别是客户获取成本。 苏宁金融的创新实践 作为互联网金融领域的领军者，苏宁金融在普惠金融和廉价金融领域已取得诸多成绩。众所周知，苏宁云商是中国互联网零售企业O2O的领先者，是线上线下融合发展的典范，而苏宁金融则致力于成为中国金融O2O的领先者，打造金融O2O的典范。强大的渠道基础、优质的客户资源、扎实的金融IT基础、稳固的风险管控机制、卓越的品牌价值、精英专才队伍，大大降低了苏宁金融的获客成本、渠道成本和风险成本，从而使苏宁金融有条件持续为消费者和小微企业提供普惠金融和廉价金融服务。具体来说，苏宁易付宝钱包转账，0手续费；苏宁企业贷款平均利率比同业低20%；苏宁“任性付”月分期手续费仅0.498%，显著低于同业水平。 发展至今，苏宁金融秉承极致体验服务理念，积极布局支付账户、投资理财、消费贷款、企业贷款、商业保理、保险、众筹、储值卡等全产品线，创新O2O融合发展模式，为客户提供随时、随地、多层次、一体化的普惠金融服务，易付宝钱包、定期理财、影视众筹、任性付、阳光包等产品脱颖而出，促成苏宁金融跻身中国一流的互联网金融企业行列。 展望未来，苏宁金融将坚定地走金融O2O之路，坚守金融业诚信、审慎、稳健、盈利的经营本质，持续为客户提供全渠道、更安心、低利率、高收益的金融服务，为中国普惠金融和廉价金融的实现贡献力量。 （整理自苏宁金融集团常务副总裁黄金老2016年1月31日《赢在产融生态圈——中国（南京）绿色互联网金融紫金高峰论坛》主题演讲） 本文首发于苏宁财富资讯（SuningWealthlnsights） |
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