收入不高如何买房、育儿、养老？学习下老外的人生规划

doc99 2016-02-24

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编者按：加拿大家庭年收入的中位数为7.6万加元（在goToronto对话框输入0161可得加拿大相关房市的统计数据），因此，本文的主人公——一对老外年轻夫妇应该列入收入不高的家庭。但是，收入不高更要做好人生规划。理财规划就是人生规划中的重要一环，让我们看看他们是如何实现购房、育儿、养老等一系列的人生目标。

在加拿大有一对年轻夫妇，他们是31岁的Harry和29岁的Roberta，最近有了一个小孩儿，夫妇每月的薪水是税后$4,125。目前的条件可以买房吗？理财规划师的答案是：可以。我们来看看理财规划师如何说。

31岁的Harry和29岁的Roberta都拥有傲人的学历，但是两个人生活得非常简朴。Harry在一个罐头厂做监工，税后年薪是$62,496。Roberta的专业是语言学，有了孩子后，她成为自由职业者，偶尔在一个学术期刊做编辑的工作。这样一来，他们每月的薪水拿到手是$4,125。为了省钱，这对夫妇住在Harry父母的家里。他们计划着等有了更多的孩子后，总有一天要自己买房置业。

首要的问题是他们能不能买得起房子。另一方面是他们节约的本性。他们两个人在大学期间都是半工半读，自己支付学费，毕业的时候没有什么债务。

Graeme Egan是一位投资组合经理和财务规划师，他被要求来帮助这对夫妇规划家庭财务。他的观点是基于Harry的现金流和相对充足的家庭净值存款（$108,700），他们是可以实现自己的买房愿望的。

建立储蓄计划

如果他们继续和Harry的父母住在一起，他们的月度花费仅仅是$1,105，这样一来，他们每月的存款就有$3,020。Harry每月要将$156投入公司的退休计划中，然后，公司也会为他支付$312，加起来是$468。如果非RRSP储蓄继续按照目前的速度来涨，这对夫妇每年的储蓄就会增加$36,240。如果要买一栋价值$300,000的房子，他们已经有了25%的首付，余下的钱他们可以支付按揭，还有购买一些家具。25年期的按揭，按照3%的利率，每月的月供将会是$1,064。

孩子的初中后教育费用也已经安排好。他们目前的账户里已经有$500的教育基金，除此之外，加拿大教育储蓄补助计划（Canada Education SavingsGrants）根据父母的收入水平会将储蓄数字增加到$1,500。但是，随着Harry工资的增长，政府的补助会结束。他们最多能从加拿大教育储蓄补助计划得到的补助不超过$500，或者全年存入金额的20%。

如果在以后的17年中，这对夫妇存入该账户的金额达到$2,500 ，而且每天都可以从加拿大教育储蓄补助计划（Canada Education SavingsGrants）获得$500的教育补助，除去2%的通货膨胀之后，按照4%的收益计算，当孩子开始上大学的时候，RESP里的金额已经达到$74,000。他自己可以靠做兼职和暑期工来赚取其他的费用，就像他父母做的一样。

退休计划

即使Harry和Roberta的工资收入一般，但是他们还有三十多年才到了退休的年龄，因此，他们也有充裕的时间来规划退休。现在，Harry已经决定将自己40%的RRSP投入股市，30%投入美国股市，剩下的金额用来购买加拿大的股票。如果Harry继续每年在自己的退休账户或者RRSP账户里存入$5,616，36年以后，当他67岁够资格接受老年证券（Old Age Security）时，账户里已经有$21,000的存款，每年以超过通货膨胀1%的速度增长，最终的余额是$539,400。这些资金可以支撑每年$21,576的花费，而不用减少本金。

这对夫妇将会每年获得来自老年证券（Old Age Security）的$6,553，同时还有来自CPP的每年$12,150。两年以后，当Roberta也达到67岁的时候，另外有来自OAS的$6,553，这样，每天的税前的收入就会达到$46,830。

从现在开始，当Harry和Roberta开始有孩子的时候，退休生活将让让他们从一个可能的金融高风险阶段过渡到一个降低风险的阶段。规划师建议，Harry应该购买 $375,000的个人生命保险，起死亡抚恤金是$125,000，加上公司为其购买的生命保险，总金额是500,000。事实上，保险费非常便宜，每年是有几百元。