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最近多伦多转冷了很多，地上满满的铺着红叶，景色美极了，但看着一院子落叶我就提前感到了腰疼。不知不觉中我也走过了人生最灿烂精力最旺盛的季节，开始慢慢走入了人生的秋季。其实长大成熟并不是什么不好的事情，因为到了中年的我们经过了人生的历练，不再像年轻时候那么迷茫，内心也更坚定。 最近也遇到了很多跟我一样人到中年的客户，大家谈的最多的是退休规划。其实说到退休规划，第一件事就是养老福利。随着现在政府越来越不给力，大家都很担心未来政府的老年金和退休金还能支持多久。退休后能拿到多少钱，需要花多少钱，怎么才能多拿一些福利，怎么才能多一点退休收入，怎么才能少交一些税。 其实多拿钱和少交税，在加拿大来说就是一个矛盾的话题。原则上来讲只要你多赚钱了，就意味着多交税。合理合法避税的方法真的很少。所以在退休规划的时候，有些客人就觉得很纠结。他们打算再过几年就卖掉大房子，换到公寓或者小一点好打理的房子里去，然后拿着一笔卖房收入安度晚年。但是卖房子的这一大笔钱，必然会带来可观的利息收入或者投资收入，再加上自己以前存的养老金，CPP，RRSP，有些人还有退休金，这些收入加起来看上去很美，但一到报税的时候，就会发现自己要补交很多税，收入再多的话甚至影响到自己的老人金福利，这就太不划算了。 那么有没有什么办法可以增加退休收入，又不影响老人金和福利，并且不用交税呢？下面我就用一个客户的例子来给大家讲一下。
优渥的退休生活非常美好，但可能每年都要交大笔的税款 这个客户今年50岁，还没有退休，但是要开始为退休做准备。他刚刚卖了一个投资房，清税以后还得到80万的现款。并且他准备五年内downsize自己的房子，拿到100万左右的房屋增值，然后买一个省力的小房子，安心的度过悠闲的退休生活。他未来会有CPP的收入，有几十万的RRSP存款，还有卖房后差不多两百万的存款。这些存款和收入会很好的支撑他未来的退休生活，但是这些收入加起来可能会影响到他的老人金，另外利息和投资收入还需要每年补交一大笔税。 于是我们一起来给他做了一个退休规划。这个客户有两个孩子，他希望去世以后可以留给他们一笔财产，让他们可以改善一下生活。另外他希望自己退休后能有一份稳定收入，并且不影响他的养老金，还可以尽量少的交税。 根据他的需求，我给他规划了一份退休计划： 投资阶段： 买一份参与式分红保险，200万保额，10年付清，再加上额外投资的部分，每年的保费是16万加币。10年一共支付160万。客户通过这个方式把手里的现金都逐步藏进了保险中。一开始他选择将每年分红放在保险中进行再投资。这样在前十年他的投资收入都在保险中，是完全免税的。
免税分红享受阶段： 在第十一年，也就是客户计划退休的61岁那一年，他开始将保险的分红方式换为把每一年的分红以现金形式发到自己的手里。他第一年可以拿到5.5万加币，然后逐年增加，在拿钱的第十年的时候他每年可以从保险中拿到7万加币，第二十年的时候每年可以拿到9万加币。注意哦，这些收入都不需要交税，都是免税的。在拿钱的这二十年中，他一共拿了140万左右加币的免税收入。 客户在推许的前二十年每年从保险中拿到的分红收入是稳定的被动收入，相当于一份退休金，而且不会计入他的年收入，不需要交税，不会影响到他的退休福利。他可以拿着这些钱舒舒服服的享受退休生活，足够他旅行或者过自己想要的生活了。 在开心拿钱20年以后，保险中还累积了240万的左右的现金价值，死亡理赔300万左右。 安心养老阶段 在客户80多岁后， 他体力没有年轻时那么好了，这时他更多的时间待在家里，花费也会降低，他可以继续把分红方式换为分红再投资，让保险重新开始积累。如果这时他需要用钱，可以随时选择保险抵押的方式来免税取款。假设他因为要去高档养老院，从保险中借了50万加币。这个借款完全不影响保险中投资的增长和积累，并且不需要交税，只需支付一些利息。 离世理赔阶段 假设客户在90岁的时候安然离世，这时候他的保险中有450多万的死亡理赔。这时因为他借了50万出来，所以拿出理赔额的50万来还给银行，然后余下的400万分给孩子们。而死亡理赔也是完全免税的！
回报计算： 客户分十年一共投资了160万加币。在享受阶段取款超过140万，免税不影响福利，稳定还逐年增长。然后拿出了50万住进最高档的养老院，在人生最后几年享受了最好的照顾。在他离世的时候留下了400万的死亡理赔给孩子们。所以客户及其家人一共拿到了140+450=590万加币。回报近4倍。 这份计划将客户的钱藏入保险这个安全稳定的长线投资产品中，让他避免了投资市场的风险，还有规避了高额的纳税，并完全不影响他的政府养老福利。这一份被动，稳定，免税的退休收入，让他完美的享受了优越退休生活，养老生活以及最后也惠及了孩子们。 一次性付清锁定高利息 现在我们处于高利率时期，如果一次性付清保费可以获得非常高的折扣。比如这位客人，他的十年付清保险产品，如果一次性付清，可以获得20%的优惠，那么他只需要支付118万的保费，最后可以获得590万左右的总回报，相当于翻了五倍！关于如何锁定高利率红利我将在下一篇文章里给您详细解释。 如果您也在慢慢走近中年，不要再一味的埋头苦干，记得缓口气找个时间给自己的退休生活做一个规划，巧妙的用杠杆来放大您的资产，合理合法的获得免税收入，让钱来生钱。 作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。 |
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