养老金计算器应知应会

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一顿操作猛如虎

看到保费便开始怀疑人生

我是谁？

我哪来这么多钱？

我膨胀了吗？

很多小伙伴测算完之后，

表示看不懂，

被算出的保费也下了一跳，

为什么收入高的人，缺口更大，保费更高？

低收入人群，缺口反而很小，甚至为负数？

这究竟是怎么回事呢？

下面我们通过3个案例，一起解读下吧！

1

月入5万的中高层管理人员案例

1.客户测算信息

年龄	35岁	性别	女
地区	北京	退休年龄	63岁
养老生活	25年	月收入	50000元
工作年限	11年

解读：客户为北京某公司中高层管理人员，月入5万，每年仅工资就60万元，算上奖金，年入70-80万左右。

根据延迟退休政策，预计63岁退休，预期养老生活25年，也就是88岁身故。

2.养老金分析报告结果

63岁退休时收入将达到	156万元/年
25年养老生活需要的理想养老金总额	3488万元，140万元/年
25年养老生活的社保养老金总额	1079万元，43万元/年
25年养老金缺口	2409万元，96万元/年

解读：根据工资增长率假定，退休前收入将达到156万元/年。要想退休前和退休后生活水平保持不变，实现平滑过渡，就要确保养老期间收入不低于退休前的一定比例，这就是养老金替代率的概念。

养老金替代率是国际上对养老收入进行评估的通行标准，其中世界银行认为只有达到70%的养老金替代率水平，才能保证退休前后生活水平保持不变。

据此得出，未来25年理想养老金为3488万元；社保能够提供1079万元，养老金缺口为2409万元。这个缺口就需要我们今天开始规划，付诸行动，从而保证幸福养老。

答疑解惑

Q：客户收入这么高，为什么缺口还是那么大？有1079万元社保还不够吗？

S：首先，养老金缺口=理想养老金-社保养老金，理想养老金由退休前收入决定，客户当前年入70-80万，退休前达到156万/年，如此高的收入水平就决定了退休后理想生活水平必然很高。

其次，社保养老金是人们养老生活的基本保障，起到社会财富的二次分配作用。低收入人群，往往得到社保养老金救济，高收入人群，社保养老金仅仅能够提供基础保障，加上理想养老金水平很高，也就造成高收入人群缺口更大，保费更高。

最后，30-50年后的1079万元，购买力仅仅相当于当前475万元。也就是该客户6-7年的收入而已，对于她来说，一点都不多好吗？

3.保险方案

福临门（赢家版）

年龄	35岁	性别	女
年交保费	42.85万元	交费年期	20年
保险年金领取总额	2409万元
财富传承金	955万元

解读：根据每年的养老金缺口，结合金管家万能账户部分领取功能，要填补全部缺口，需要投保福临门（赢家版）年交保费42.85万元，20年交。由以上保险方案，客户养老期间累计领取2409万元，88岁身故后依旧有955万元遗产，留给子女。

答疑解惑

Q：客户年收入70-80万，方案要求每年交42万，是不是太多啦，客户交不起，怎么办？

S：该保险方案是填补客户所有养老金缺口的方案，也就是说客户只用买这个方案，就不用再准备其他养老储备规划了。

任何养老金规划都不是一蹴而就的。我们推荐的保险方案是帮助大家找到差距和目标。具体方案，要根据客户自身情况而定。

一方面可以考虑60-90%养老金缺口通过保险年金来填补，剩余部分通过其他方式弥补。另一方面，也可以循序渐进的规划养老，当前压力大，那就先少量投入，待收入稳健了、高了，多投入点，早日填补缺口。

2

月入15000元的职场白领案例

1.客户测算信息

年龄	30岁	性别	男
地区	广东	退休年龄	65岁
养老生活	25年	月收入	15000元
工作年限	6年

解读：客户为广东深圳某公司职场精英，月入15000元，一年18万，65岁退休，预期养老生活25年，也就是90岁身故。

2.养老金分析报告结果

65岁退休前收入将达到	65万元/年
25年养老生活需要的理想养老金总额	1468万元，59万元/年
25年养老生活的社保养老金总额	1036万元，41万元/年
25年养老金缺口	432万元，17万元/年

解读：预计退休前收入将达到65万元/年。同样，要想退休前和退休后生活水平保持不变，养老金替代率就要达到70%的标准，因此，25年的养老生活需要理想养老金1468万元、社保养老金能提供1036万元，养老金缺口为432万元。这个缺口就需要我们用保险年金的方式去填补的部分。

3.保险方案

福临门（赢家版）

年龄	30岁	性别	男
年交保费	5.45万元	交费年期	20年
保险年金领取总额	432万元
财富传承金	129万元

解读：为填补养老金缺口，客户仅需拿出年收入的30%就能完成养老规划，即福临门（赢家版）年交保费5.45万元，20年交。由以上保险方案，客户养老期间累计领取432万元，90岁身故后依旧有129万元遗产，留给子女。

TIPS

收入越高、缺口越大、保费更高

第1个案例，客户年入70-80万，养老金总缺口2409万元，年交保费42.85万元，年交保费÷年收入=50-70%左右；

第2个案例，客户年入18万，养老金总缺口432万元，年交保费5.45万元，年交保费÷年收入=30%；

由此我们可以看出，尽管二人身在北上广深，得到的社保养老金总额都有1000万，然而由于收入差距，收入越高的人养老金缺口越大，反之越小，二人的养老金缺口足足差了2000万。同时，收入越高的人，年交保费÷年收入的比例越高；反之，比例越低。

3

月入3000元的低收入人群案例

1.客户测算信息

年龄	30岁	性别	男
地区	内蒙古	退休年龄	65岁
养老生活	25年	月收入	3000元
工作年限	6年

解读：客户为内蒙古某县城一名普通职工，月入3000元，一年3.6万，低于社会平均工资水平。65岁退休，预期养老生活25年，也就是90岁身故。

2.养老金分析报告结果

65退休前收入将达到	13万元/年
25年养老生活需要的理想养老金总额	294万元，11万元/年
25年的社保养老金总额	344万元，14万元/年
25年养老金缺口	无

解读：预计退休前收入将达到13万元/年，25年养老生活理想养老金总额仅294万，而社保养老金能提供344万，也就是说客户仅仅靠社保养老金就足够了。因此，对于该客户，未来是没有养老金缺口的。

答疑解惑

Q：为什么没有养老金缺口呢？

S：首先，我们已解释过“养老金缺口=理想养老金-社保养老金”。由公式可知，只有当理想养老金低于社保养老金时，才会发生没有缺口。

其次，是什么原因导致的呢？简单讲就是客户收入低于社会平均工资导致的。

具体来说“主要是客户的理想养老金水平太低”导致的。由下图可知，理想养老金远远低于社会平均工资，由此导致退休后理想养老金小于社保养老金，即没有缺口。

图1：理想养老金与社会平均工资曲线

最后，没有缺口，意味着什么呢？意味着客户只用领社保养老金就足够养老了。收入低于社会平均工资，理想养老金低于社保养老金，再次印证了社保养老金救济和二次分配财富的作用。

答疑解惑

Q：没有养老金缺口的客户，还需要买保险年金吗？

S：需要。

造成无养老金缺口的主要原因是收入太低、生活水平太低。第一个案例养老期间每年能拿140万、第二个案例59万，第三个案例14万，这能是同一水平的养老生活吗？

因此，无缺口客户，不是不需要补充养老金了，而是更应该努力工作、提升收入，尽早投保保险年金，从而提升养老期间的生活品质。只有这样，等自己老了，才能过上舒适的晚年。

3.保险方案

福临门（赢家版）

年龄	30岁	性别	男
年交保费	3000元	交费年期	20年
一生稳健现金流	35岁，领取3000元 36岁，每年领取1620元，直至终身
财富传承金	461187元

解读：该方案是福临门（赢家版）最低档保费方案，仅供参考，具体要根据客户实际的经济条件进行规划。总之，无缺口客户，不仅需要补充养老金，而且要付出更大的努力和决心，必须努力创造更多收入，提升生活水平，为退休后更美好的养老生活而奋斗！