满分养老年金, 闪瞎你的眼睛

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

人生有两大痛苦，一个是人活着，钱没了，一个是人死了，钱没花完。

但我认为后者压根就不痛苦，如果你正面理解这事的话，就是一个人的钱到死都花不完，连死都死得倍有安全感，这不挺幸福的吗？

而人活着，钱没了才是悲剧。这点相信很多人都有过体会。

每个月紧巴巴的掰着指头过日子，想买的东西不敢买，娱乐项目仅限于免费的电子游戏和煲剧，性生活靠自己掌握，连AA聚餐也要算好人均支出才敢去。

这就是穷。但穷不可怕，年轻人有时日，还有未来可以期盼。

努努力加加油，下限差不到哪去。再不济，还能靠信用卡和花呗续命。

但如果你老了呢？ 一旦你在退休后没钱，你连花呗和信用卡都指望不上，因为金融机构不愿意借钱给大概率没有偿还能力的老年人。

那怎么办，赚钱就三四十年，花钱却要一辈子，然后中途还有购房、生活、教育娱乐各项支出，到了中年的时候，可能家庭也没啥积蓄，甚至负债大于资产才是常态。

而且，还没来得及赚够从容退休的钱，就开始中年危机了，往下看是跃跃欲试的年轻人，往上看是捉摸不透心思的老板，每天都怕自己被干掉，一点安全感都没有。

更别提怎么保障自己的退休生活，让自己老有所养了。

毕竟，养老金也是个大问题啊。

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80/90后这一代人，如果想在未来过上一个安逸的退休生活，除非是特别有钱，否则一定要做好养老收入补充。

原先的养老收入主要有三种来源：

社保养老金、不动产收租和子女给的赡养费。

但是按照当前的形势分析，这三种方式都不再适合普通人。

一是社保的养老金替代率持续下降，能起到的作用越来越低；

社保养老金的逻辑是：后人栽树，前人才有凉可乘。

但是从现在的趋势来看，老龄化社会必将到来。

这会有什么影响呢？

退休领钱的老年人多了很多，而工作缴钱的年轻人变少了。

在支出端不断流出，开源端又不争气的情况下，为了做到雨露均沾，只能搞节流策略。

这两年退休的人，都不约而同地反馈了一个问题，拿到手的养老金比预期的少。

好一点的，养老金替代率有个60%，而差一点的40%，甚至30%也有。

哦对了，养老金替代率就是指 “养老金占退休前工资的比例” ，是国际衡量退休生活质量的黄金标准，一般来讲，养老金替代率要高于70%，才能过上一个不错的退休生活。

目前社保的养老金替代率平均为50%，按照持续下滑的趋势分析，到三十年后时，社保的养老金替代率可能在平均20%左右。

这倒不是危言耸听，也不是故意渲染焦虑，毕竟客观条件摆在这。

要不然这几年，为什么国务院一直强调说要大力发展第三养老支柱(商业养老金)？

就是在释放信号，告诉大家要及时补充养老金，别只盯着社保。

撑了这么久，我们也很累的。                       

二是想靠收租养老的门槛太高了；

一二线城市好地段的房产不愁租，但是太贵了，还限购，想要买两套来收租也没那么容易。

而且就算买了，还有一定的政策风险，比如迟早要来的房产税。

而小城市的房产，便宜是便宜，但是人家一没产业二没人口，将来别说租不租的出去，能不能让房产不贬值，都还是个大问题。

鹤岗，是所有人口流出城市的房市归宿。

三是想靠子女赡养，未来很难说是谁养谁；

你想着拼孩子，孩子想着拼爹妈。

将来在一些人生的关键节点上，比如买房、买车、结婚等，孩子还等着你掏钱支持呢。

现在的环境太卷了，年轻人也不容易，能养活自己保住饭碗，就已经掏空了力气。

再加上两个老人？不是年轻人能不能尽孝的问题，是实在能力有限，最终就可能闹得大家都不好看。

临老了还要玩人性游戏？还是别吧，太残酷了。

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那什么适合作为养老收入补充？

毋庸置疑，是商业养老年金。

为什么不是定投基金或者银行理财，这里有两个点给大家思考。

一个是你认为养老是不是一笔刚性支出？

刚性支出就是必须要花的钱，衣食住行就是最基础的刚性支出，或者给小孩的教育费，这也是一笔刚性支出。

对刚性支出我们的要求是什么？是安全，能在需要用到的时候用到。

比如给小孩的教育费你拿去定投，被套牢了，然后这时你要么是割肉离场，要么是贷款给孩子上学，那两者的结局可能都是亏损。

而且也会影响原先的教育计划。

养老金也是一样，我们对养老金的需求是 “持续不间断的现金流” ，这部分钱可能不多，但这是用来保命的钱，用来维持生活的钱，必须雷打不动。

而目前，能同时满足 “提供持续不间断的现金流” 和 “保持刚性兑付” 的产品，也就只有商业养老年金了。

另一个是，拿养老的钱去投资真的合适吗？

投资的元规则是，永远不要动会影响生活的钱。

因为你输不起。

在赌场里玩到倾家荡产的，不是追求刺激的赌徒，而是厌恶损失的普通人，他们不是想赚钱，他们只是不甘心亏钱，于是一步步踏入深渊。

当然，这里我想说的是，投资是必要的，假如不做一部分高风险的投资，实际损失的金钱的机会成本也非常高。

但投资的前提是，你至少先保证生活费是稳的吧。

如果把下半辈子的生活费，全拿来做风险投资，将会面临什么？

两个风险，一个是投资标的本身的风险，但很多人一般没这个意识，可能只有到亏损的时候，才会想起，哦，投资有风险。

一个是再投资风险，这次你赚了，但是如果下一次找不到更合适的投资标的，或者下一次再投资的时候，就输进去了呢？

比如利率下行是大势所趋，最近新的市场利率自律机制开始运行，一大波银行下调了自家的大额存单利率，那么在3年后，市场上固收产品的利率会是3%，还是2.5%呢？

比如股票或基金高位卖出后，下一次抄底抄到了半山腰，一套就是两三年，再算上机会成本，来来回回反复折腾，可能一计算，收益率还是负的。

而且，这可是你后半辈子的生活费，心态完全不一样。

但商业养老年金，就可以做到 “锁定一个不错的复利率”，贯穿经济周期不变。

这是其他类型的金融产品所不能做到的。

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对很多人来说，养老规划是一个模糊的概念。

为什么模糊？主要是因为没有目标，知道自己缺养老金，但是不知道到底缺多少，不知道储备多少钱才能应付养老。

其实有个简单的公式，可以计算出自己的养老金缺口。

首先，要确定我们的养老目标是什么。这里我按照国际标准，设置为养老金替代率70%，即退休后每个月拿到手的钱，等于退休前月工资的70%。

然后我们再估算自己未来几十年的平均工资涨幅，这里我建议大家不要盲目乐观，因为到了一定岁数之后，比如35岁，其实大多数人的收入就到顶了，或者开始走下坡路了。

比如遇到中年危机，需要降薪调岗，甚至可能要转行等等。

而且参考发达国家的工资增长规律，在经济缓慢增长或者维稳的时期，工资会陷入低增长水平，比如在疫情之前，美利坚十年的平均年工资增长率低于3%。

所以我建议大家按未来工资的平均年涨幅是5%左右来计算，如果是自认为比较稳定的工作，这个数字还可以往上调。这里我就按5%来算了。

那比如30岁的老王，月薪1万，年涨幅5%，到65岁退休时，月薪大概为55100元。

再按养老金替代率70%计算，则退休后每个月的养老金应为55100*70%= 38570元。

接着，我们假定未来退休时，社保养老金能起到的替代率是20%，或者我们往高里算，算还有30%的替代率，即每个月能给11571元。

而目标是38570元，减去社保养老金的11571元，等于老王每个月还有26999元的养老金缺口。

那也就是还差40%的养老金替代率，怎么填补呢？

20%靠投资收入，比如股票基金、子女赡养等等；没错，子女也是一种投资。

剩下的20%靠商业养老年金，这样就算是高风险投资的那20%遇到极端情况，没了，那起码还有社保和商业养老金加起来的，雷打不动的50%养老金替代率，可以满足生活费用支出。

那按38570*20%来算，可以得出老王的商业养老金月领取目标为7714元，年领取目标为92568元。

那么接下来，老王再按这个目标去挑选合适的养老年金进行配置，思路就清晰多了。

比如老王配置了接下来我要说到的养老年金-光明一生，那他自30岁起，每年交5万，交10年，共50万。

在他65岁退休后，每个月即可领7199.50元，成功填补养老金缺口。

当然，如果觉得自己计算养老金缺口比较麻烦，也可以直接【预约顾问】老司机，他们会在跟你沟通完之后，帮你推算出一个合理的养老金缺口数字。

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前面举例的时候，我提到了【光明一生】这款年金险。

为什么独独提它呢？因为这款养老年金几乎没有短板，长处很长，短处不短。

我先上产品表格：

首先，这款年金的承保方是光大永明人寿，是一家中外合资的保险公司，注册资本54亿，主要股东是央企光大集团、加拿大永明人寿和另外两家国企，妥妥的国资背景。

大公司出品有个特征，就是低性价比。

也能理解，毕竟人家家大业大，每天花在品宣、运营和物业上的成本都不知道有多少，高品牌溢价也是合理的。

但是，光明一生让我惊喜的点，反而是它的高领取金额。

nnd，居然不玩虚的？

光明一生的实际收益率，长期能到接近4%的水平，虽然不是年金中收益最高的，但也差不了多少，IRR绝对是市场第一梯队的水平。

比如跟我之前推过的 “信泰如意享七金版” 和 “中荷金生有约” 对比，光明一生的收益率半点不虚。

尤其是在人活着每年的领取金额这块，光明一生可以算是市面领取最高的年金险之一了。

还是拿前面的老王来举例，没办法，我还挺懒的。

30岁的老王，买光明一生养老金，每年10万，交10年，选60岁开始领取。

总收益如👇

在60岁前，如果老王不幸身故了，就会返还所交的保费or保单的现金价值，哪个大，赔哪个，这笔保费是不会亏掉的。

在60岁后，老王每年能领134500元。

如果选月领的话，每月领取11433元，比年领能到手的钱还多一些。

这笔钱只要人活着就能领取，一直领取到身故为止。

到70岁后，老王拿到手的钱就有1479500元，比交的保费多了47万9千。

到80岁后，老王到手的钱有 282.45万。

到90岁后，老王到手的钱有416.95万，已经是总保费的4.17倍了。

要是没领取几年就挂了咋办？那也不会亏。

光明一生有个【保证领取20年】的功能，如果开始领取年金后，未领取满20年就去世了，也会赔满20年的钱。

比如老王70岁的时候去世了，那除了已经领取的1479000元，还能再赔个1211000元，总共累计领取269万元。

那如果中途需要用钱怎么办？比如遇到一个天大的好机会抄底，那么可以申请【保单贷款】，最高贷出现金价值的80%，来短期过渡，之后再把钱还回去，对保单没有任何影响。

其次，光明一生的产品设计很人性化，我挑一些小点来说。

比如【无健康告知】，就算是患过大病，买不了重疾险、寿险的朋友也可以买这个；

比如在产品的在售期，支持【加保】功能，如果买了之后觉得买少了，或者经济收入增长了，可以再回来申请加保。

比如支持【减保】，如果觉得买太多了，可以申请减少保额，取一部分钱回来，这点跟增额终身寿的减保是一样的。

比如可附加【万能账户】，如果在退休后，暂时用不到养老金，可以把钱转存进万能账户里，继续增值生息，账户的保底利率是3%，浮动利率就看保险公司的投资收益了，目前是在4.9%左右。

最后还有一个重头大戏要讲。

投保光明一生的累计保费达到门槛后，可拥有光大中端养老社区的优先入住权和优惠价入住权益。

养老社区长这样，类似于酒店式公寓：

光大的定位是中端养老社区，社区内的设施配套齐全，包括理疗温泉、台球室、游泳池、阅览室等等都有。

并且还配有疗养康复中心，有护理人员24小时轮班陪护。

目前光大在全国已有75家养老机构，并且仍在不断建设布局。

相比其他保险公司的养老社区，光大的好处就是门槛低：

总保费≥30万就有短期旅居权，可以短期入住全国各地的光大养老社区，同时享有优先入住权和价格优惠。

总保费≥70万就有长期居住权，可在光大的养老社区长期居住，同时享有优先入住权和价格优惠。

总保费≥100万，就以上两者兼得。

而泰康的养老社区，入住门槛是200万保费。

对比之下，光大的门槛非常低了，年交10万，交10年，或者年交5万，交20年，就能同时拿到两个居住权。

等于是买个高领取年金，顺手拿个养老社区入住权。

并且除了投保人之外，投保人的配偶，投保人的父母和配偶的父母，也可以拥有入住权。

一人满足条件，全家享受入住权。

那养老社区有啥用呢？

其实这主要是一个备胎作用，除了自己想住之外，最需要养老社区的，是那些行动不方便的部分失能或者失智老人，你得24小时看护，加上自己要上班，其实很难给到老人足够好的照顾。

老人病的问题，谁又说的准呢。

而这时候，养老社区就是一个好选择。

那光明一生有没有短板呢？有，但应该不算，见仁见智了。

光明一生在领取到80岁后，就没有现金价值了，此时发生身故，赔付为0。

但养老金兜底的是人活着养老的风险，如果没有类似于想留一笔钱给子孙的想法，光明一生会更适合你。

总的来说，光明一生有以下优点：

适合大多数人作为养老之选，毕竟综合素质真的能打，不用纠结。

该有的都有，没有的也都有了。