2022年春季，储蓄险挑选攻略

 

但很多人买的都有问题。

像投保前相信了保险公司宣传的收益，发现前几年收益确实还可以，几年过去了，收益莫名掉了一个档；或者买了投连险，最后连本金都收不回来的情况也一些。

于是，我汇总了之前的一些文章，有了今天这个攻略。

希望能在购买储蓄险这件事情上，帮到大家：

 

一

为什么大家都在买储蓄险

 

1.根据经济发展规律，利率下降大势所趋

 

我们发现，一个国家的发展过程，经济总是从火热到温吞，资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。

典型的就像日本，

20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。

从日本，可以看到全球各国的宿命。

欧美各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。

 

 

 

中国虽然还未进入负利率时代，但从近30年央行的利率走势来看，整体呈现下行的趋势，几乎没有回升的可能性：

 

 

 

而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果：

经济发展，无风险收益下降是客观规律。

作为个人的我们，想要轻松调配人生的现金流没那么容易。

 

而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用，在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受其带来的价值，

而这，可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。

 

2、养老储备不足提高了养老的难度

 

但有理财需求怎么办？所以很多人把目光放在了国家养老保险上，指望老了靠国家发钱养老。

 

但近年来，随着老龄化日益严重，养老金的亏空问题也越来越明显。根据2021年中央调剂基金缴拨差额情况表，大部分省份都面临被“支援”局面。（图中负数）

最严重的像青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省，亏空最多的辽宁省，2021年需要的养老金预算是625亿，全部靠其它省下拨。

 

 

与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。

据全国第七次人口普查，65岁以上老年人口达到近2亿人，占世界65岁以上人口的1/5；平均寿命看下图情况：

 

 

这些数据都表明，中国可能面临的是“未富先老”的养老局面，如果仅靠社保中的养老金，未来的养老水准难以支撑。

 

未来不管是理财收益，还是国家养老，都只会一年比一年更难，这是普遍共识。

这也是近些年来储蓄险越来越火的原因，但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品，极具潜力。

这也是这两年储蓄险受到极大关注的原因。

 

二

储蓄险是什么及分类

 

储蓄险是什么？

储蓄险要区别于保障型保险，比如重疾险、意外险这些，储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。

 

我们不妨想想看，我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的：

1、 要极度安全

2、 要保证一定收益，而是这个收益最好是稳定的。

 

1、 储蓄险要极度安全

首先必须要安全，

我的钱放到你这里，你不会跑路吧？

但储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。

在《保险法》八十九条、九十二条：

 

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

 

所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。

投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品，交一笔钱，保险公司帮你投资，但不保本，也不保证收益。运气好，大赚一笔，能拿很多钱，运气不好，买100块钱，最后赔掉三四十也正常。

 

像是2016年多家保险公司亏损的事，亏得最多的，这年的回报是-50.79%，1千块本金最后亏掉507.9块。

 

 

之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况，X盛未经投资者允许，擅自改变投资策略，转而投资高风险产品，亏损了4个亿。

所以投连险不在本篇文章的谈论范围。

 

2、储蓄险的分类

 

除了连投险外，我整理了其它几类常见的储蓄型产品，都是安全的，为了方便大家理解区别，我特意做了张表格：

 

 

（1）年金险

年金险根据功能不同，我分了三类：养老年金、教育年金和快返年金

主要区别在于开始领取时间不一样。

养老年金通常在退休后领取；

教育年金在孩子上大学后领取；

快返年金从保单第5年开始就可以领了。

都属于安全且稳定增长的产品。

 

前期投一笔钱进去，按约定年龄开始领，每年或每月固定领一笔钱，如果是养老年金或快返年金，还能一直领到死。

但教育金只能领几年。

 

比如某养老年金险，30岁老王，每年交5万交5年，60岁退休开始领，每年领4万块钱，一直领到去世为止。

 

（2）增额终身寿

增额终身寿险也是一样的，只不过领取方式比年金险更灵活些，是通过钱增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用。

现金价值稳定增长，某些产品能达到3.5%.

也属于安全且稳定增长的产品。

 

比如某增额终身寿产品，每年缴费10万，交5年，50岁的时候急需一笔钱，就可以通过减额的方式（减现金价值）领钱，剩下的现金价值继续增值。

 

（3）万能型XX险

产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险，保险公司直接用我们交的保费来理财，承诺给我们一个最低收益，就叫万能险。

你会发现，和年金险或寿险都不同，

它不会产生亏损，但具体能拿回多少，要看具体情况。

 

比如之前的某万能型年金险，老王（30岁）趸交10万，这笔钱每年都会增值，但保险公司只承诺3%的低档收益率。

而中档和高档收益比较难做到。

 

 

要注意，万能险区别于万能账户，

万能账户是主险（如年金险、寿险）附带的理财性质的责任，如果附加万能账户，保费先给到主险，主险的收益，再放到万能账户里继续增值。

而万能险的保费是直接用来增值。

 

（4）分红型XX险

产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等，它没有保底收益，根据保险公司当期经营状况，可以享受分红，

但分红可能为0。

本金不会亏损，但能拿回多少，就跟开盲盒一样，里面可能是惊喜，但也可能是惊吓。

 

分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，而这个可支配盈余不透明也不公布，所以分红是完全不确定的。

 

在了解了这四类储蓄型保险后，有哪些值得买、哪些不值得买呢？

 

三

储蓄险的挑选依据

 

我问大家，买储蓄险应该挑什么？

难道不就是收益吗。

 

1、确保拿到手的收益最重要

 

因为我们见不得本金损失，看完了文章第二部分，除了连投险风险高+收益不稳定外，其它储蓄险的收益分两个标准，安全且收益稳定和安全+收益不稳定。

至少都是能保证本金的产品。

 

（1）不看宣传，看真实条款约定＆irr

产品宣传再好也是空口无凭，直接看真实条款约定和计算真实irr才是最让人放心的。

 

比如百岁人生养老年金，根据已交保费、年龄等情况，条款约定每年领取的年金是多少（即基本保额），在条款里都写得清清楚楚：

 

 

假设30岁某男性，每年交10万，交3年，约定60岁开始领取，每年可领取年金46930元，

且保证领取20年，至少领取93万多。

 

 

增额终身寿险也是一样的，

以守护神2.0为例，也是30岁男性，每年交10万，交3年，我们看它的现金价值表：

 

 

总共交了30万保费，70岁的现金价值是1142350元，如果一次把这笔钱全部取出来，算出这时的irr也达到了3.49%。

 

年金险和增额终身寿险都属于保本又保息的两类产品

收益确定，能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。

该怎么领，领多少，都要白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性，该拿的钱一定能拿到。

 

（2）通常情况下，尽量不要选分红、万能险

万能险和分红险的收益会浮动，各家保险公司为了和同行竞争，投保前宣传的收益和真实收益大有差入，也是销售误导的两个重灾区，很多业务员会刻意夸大收益。

 

比如万能险，买的时候结算利率可能达到5%多，但过几年再看，发现掉到了3%。

尽管保险公司宣传时说收益能达到5%以上，但条款写的很清楚，这个账户保底收益就是3%，3%以上的是不确定的。

长期来看，只能保证一个最低收益。

中档和高档收益再高，也几乎做不到。

（具体产品不一样，保底最高能达到3%）

比如之前某万能型年金险：

 

 

这时退也不是，不退也不是，两难。

 

再比如说分红险吧，保险公司这笔钱（保费）经营不错，就给你分一点红，如果没有盈余，就一分钱也拿不到。

无法保证收益，

 

2015年银保监会发布的93号文件里也说了，保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

 

 

我们的目标是养老，还是希望这笔钱有稳定增长，要不跟放在床底下有啥区别。

所以，除非有特定的需要，

尽量不要选万能型和分红型的产品。

 

2、根据实际状况场景挑选

 

之所以买储蓄险是源于我们有特殊需求，比如养老、孩子教育，或财富传承或者只是单纯储蓄，无外乎这几点。

不同的场景有不同的需求，

你是什么情况？

 

（1）养老

我国养老现状我在第一部分已经说过。不管是从人口老龄化、寿命越来越长，还是社保里的养老金来看，未来的养老生活很难支撑，

那我们何以养老？

 

在向我咨询储蓄险的上百位读者里，有这么一位读者，他和我说因为养老问题变得很焦虑，在四五线的小城市干着到手只有三千块钱的设计工作，已经30多了，担心自己40岁会被“优化掉”。

考虑到延迟退休，

他可能中间最长可能存在5-10年的0收入空窗期，没有任何生活保障。

退休后还有20-30年的时间没有收入，

怎么保证有足够的钱花？

 

老了还想维持退休前的生活标准，那年轻时就必须提前做准备，老年金险可能是当下最好的选择之一。

 

退休后，每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱，用作养老补充，一直领到我们去世为止，活得越久，领的钱越多。

这笔钱，想怎么花怎么花。

 

当然增额终身寿也可以用来养老，它的特点是，想用钱的时候随时可以取用，也不定量，比较灵活，但如果现金价值领光了，就没了。

 

目前最主要的问题仍然是未来的养老压力。

 

（2）教育

向我咨询的有一位妈妈，自己年收入10万，家里也有一定的储蓄资本，算是妥妥的小资家庭了。她说以后想送孩子出国留学，现在家里还有房贷，夫妻俩的压力很大。

她说需要在孩子出国读硕士前至少准备好100万。

但这不是个小数目啊。

 

如果我们希望自己的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销，至少要保证未来这部分资金充足。

我随便举几个主要留学国家的费用：

英国，每年30万左右；

美国，每年35万左右；

澳大利亚，每年30万左右；

日本，25-35万左右。

孩子如果学的理工科或申请世界顶级名校，费用比这些还要贵一些，此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等。

这笔钱绝对不会是小数目。

 

孩子上大学后，有了这笔钱，也能为家庭减轻很大的负担，教育年金是一个不错的选择。

 

（3）天降横财

这种情况是，手里有一笔闲钱且短期内用不到，我揣在手里怕败家，想赚钱但更怕亏钱，想到银行和国债利率太低也放弃了。

买什么？

 

比如，小王毕业后遇上家里拆迁，父母给了自己一笔零用钱，他想拿这笔钱来理财，以后只要自己想提前退休，也能靠利息维持基本生活。

 

这种储蓄险也有，就是快返年金，仅靠收益，也基本能够维持正常生活。

 

除了这些外，储蓄险还可以用来财富传承，比如增额终身寿险，如果钱一直不取的话，到去世的时候，就能给孩子留下一大笔钱。

储蓄时间越长，回报自然越高。

 

当然，这些实际场景不是绝对的，储蓄险本质还是财富配置，安全性和稳健收益都有着不可替代的优势。

至于怎么挑，记住，拿到手里的收益永远都是最重要的。

 

在明确了储蓄险的两个挑选依据后，我们再来看产品部分。

 

四

产品推荐

 

基于上面两点挑选依据（主要是收益），重点推荐六款产品：

增额终身寿险推荐四款：

爱心守护神2.0、横琴传世壹号、信泰如意尊3.0、光明至尊。

养老金年金险推荐两款：

太平e养添年、光大光明一生。

 

（一）更灵活的养老方式：增额终身寿

 

01

爱心守护神2.0

爱心人寿的守护神2.0增额终身寿今年又回来了，收益依然值得称赞。

 

我们直接看它的收益情况，

以某30岁男性为例，每年交10万，连续交3年，它的保单部分利益演示表如下：

 

 

 

可以看到，现金价值逐年增加，第七年开始返本，即现金价值＞已交保费。

50岁的现金价值有57万多，

算出这时的irr为3.47%。

70岁的现金价值有114万多，

这时的irr为3.49%。

总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。

越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。

 

这个收益相当高了，属于第一梯队的产品。

 

另外，守护神2.0还有养老金转换权，

满60岁但未满70岁，可用增额终身寿险全部或部分现金价值，购买爱心人寿其它养老年金保险，之后按合同约定的方式领取养老年金。

 

 

有了这个权益，未来就能多一个养老的选择，

挺灵活的。

 

02

横琴传世壹号

传世壹号增额终身寿整体收益比守护神2.0稍弱一点，但它前期的现价增值更快，回本也更快。

 

同样的条件下，我们看下它的收益情况：

 

 

总共交30万保费，36岁时资金回本。

50岁的现金价值也有57万多，

算出这时的irr为3.43%。

70岁的现金价值有113万多，

这时的irr为3.49%。

交了30万保费，70岁时的收益也接近4倍杠杆。

 

所以只看收益的话，传世壹号和守护神2.0没有太大的区别，也是活得越久，内部收益越接近3.5%。

 

给大家提个醒：

传世壹号将在本月的25日22点下架，

有需求的朋友就不要错过了，这款产品是不错的，既兼顾了前期的资金回本，又保证了长期收益。

 

03

信泰如意尊3.0

如意尊3.0也是下架过一段时间，现在又回来了的产品，前期的现价增值虽然没有传世壹号快，但后期是比它有优势的。

 

同样条件下，我们再看如意尊3.0的收益：

 

 

现金价值超过保费，也是在第六年。

它后期的现价增长速度还是可以的，

50岁的现金价值也有57万多，

算出这时的irr为3.44%。

70岁的现金价值有113万多，

这时的irr为3.47%。

也是总共交了30万保费，70岁时的收益也接近4倍杠杆。

 

总体来讲，这三款增额终身寿险表现的有目共睹，都相当不错，内部收益也差不多。

 

04

未来有老社区需求的：光明至尊

光大永明的光明至尊版就比较有特色了，它最大的亮点就是，以后有机会能够以非常低的门槛入住光大的养老社区。

 

保单累计保费≥30万元，享受旅居养老优先入住权；

保单累计保费≥70万元，享受长期养老优先入住权；

保单累计保费≥100万元，享受旅居+长期养老保证入住权。

 

相比其它产品，动辄要求几百万的保费才能入住养老社区来说，光大的养老社区门槛可以说极低了。

 

再看它的现金价值增值表：

 

 

 

收益部分比较突出的是，光明至尊版是这四款产品里，回本最快的，在第5年就超过了已交保费。

 

但整体来看的话，它比前几款的收益还是相对要弱一点，直接看它的内部收益率就知道了。

 

（二）强制储蓄养老：养老年金保险

 

养老年金险推荐两款我觉得也还不错的：

太平e养添年

光大光明一生

 

 

两款产品一起说一下。

 

光明一生保证领取年数为20年，

也就是说，如果领了几年，人就去世了，一次赔付剩下未领完的年金（每年领取的年金*20年-已领取的年金）。

和前面的光明一生至尊版增额增额终身寿一样，以后也有机会入住养老社区，具体参考前面，不多说。

 

太平e养添年保证领取至80岁，

比如约定55岁领（限女性），可保证领取25年，

约定60岁领，可保证领取20年，

约定65岁领（限男性），可保证领取15年。

 

 

它也有机会入住太平养老社区：

 

 

 

但门槛比要光大的严格很多，

累计保费至少要达到120万，才可以获得一个养老社区入住资格，对大部分人来说，比较困难。

 

再看这两款产品的年金领取情况，同样以30岁男，趸交50万，约定60岁开始领为例：

 

 

 

相对来说，光明一生领取的养老金要强点，

假设活到85岁，内部收益可以到3.41%，总共交50万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金201万。

 

太平e养添年虽然收益低了点，但它属于妥妥的大公司承保产品，适合一些有大保司情节的人投保。