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把小微企业贷款风险化解在萌芽状态 作者：山东省联社理事长张建民 来源：《中国农村金融》2016年第2期 近年来，商业银行对小微企业的贷款投放呈现出明显的上升趋势，在一定程度上缓解了小微企业的融资困境。然而，相对于大中型企业而言，小微企业规模小、抗风险能力差、信息不对称等问题突出，更容易产生贷款风险，尤其是在经济增速放缓的当前，化解小微企业贷款风险更加刻不容缓。 经济下行期小微企业贷款风险扩大 经营风险加大。一般来讲，小微企业所在行业产品科技附加值低，相互之间竞争无序，受市场波动影响较大。受经济下行影响，能源、原材料价格上涨，企业成本、费用上涨，利润空间缩小，小微企业经营风险加大。 担保圈风险导致贷款风险扩大。由于小微企业缺少有效的抵押，往往关联企业相互担保，或者同行业企业形成担保链。经济形势好的时候，某个企业出现违约，其担保企业经营正常，可以为违约企业承担债务。但在经济下行时期，多数企业自身难保，一旦其中一方或同一链条出现问题，担保往往落空，导致贷款风险被放大。 其他银行抽贷、民间融资和对外担保风险难以把控。小微企业往往在多家金融机构同时融资，而部分银行出于对风险的考虑，当小微企业经营出现问题时，在还未到协议规定的还款期限时便提前收回贷款。银行抽贷可能会致使企业资金链断裂，甚至导致企业破产，进而形成不良贷款。由于取证难、账务处理相对隐蔽，银行在贷款调查和审查环节难以掌握小微企业民间借贷以及对外担保情况，给贷款留下安全隐患。 预期的原因。经济增速放缓使市场各方对经济形势的预期普遍不乐观。基于这一预期，小微企业贷款意愿下降;银行出于对风险的担忧也不敢贷款，这可能更加不利于小微企业渡过难关，影响其发展，从而导致贷款风险的积累。 违约成本低和同群效应。一方面，经济增速放缓，小微企业经营困难，贷款违约率上升，而银行对违约后的借款人能采取的有效措施不多，借款人的违约成本较低;另一方面，相当部分小微企业主诚信意识不强，而且受社会上不良风气的影响，如果一家企业违约却没有受到相应的严厉制裁，其他企业就会效仿，从而导致违约率和不良贷款率进一步上升。 把风险化解在萌芽阶段 树立科学的风险管理理念，提高员工风险意识和责任感。一要把控风险底线。信贷人员授信放款要重视第一还款来源，全面掌握客户的资产负债、自有资金等情况，科学合理核定授信。二要建立尽职免责、失职问责、违规重责制度。一方面，对无违规、失职、渎职行为的信贷人员，可视情况免除相关责任;另一方面，实行贷款责任分成，对出现风险隐患的贷款按贷款流程分岗位、按比例实施责任追究。 规范行业准入标准，加强对经营风险的管控。客户经理必须实地调查走访，掌握企业所在行业的特点、整体经营情况、管理者相关情况，以及项目所申请的授信用途及整体额度是否真实等信息，据此拟定目标客户的准入标准;推进限额管理，防范单一行业风险集中度过高;同时，防止单一企业过度授信。加强对信用风险的管控。一是做好风险处置化解工作。逐步退出已下调信用评级的小微企业的贷款，对已形成的不良贷款应提取风险拨备，对可能出现违约情况的小微企业加强监控力度，必要时可采用追加担保抵押品、压缩贷款规模等措施。对“互保、联保”问题，应本着“宜组则组，宜拆则拆”的原则，逐步转化联保贷款。对由于经济下行而出现资金周转困难的小微企业，可以考虑贷款展期、借新还旧、分期还款。三是试行主办行制度，以避免他行抽贷、压贷对企业产生影响，有效控制风险。四是完善小微企业贷款担保方式。实行“抵押+担保”模式，创新担保企业的风险分担机制，实行反担保，保护担保人利益。 以人为本，加强对操作风险的管控。持续完善内控制度，夯实风险管理基础。改善激励约束机制，每个季度进行合规检查，将客户经理对内控制度的执行情况也纳入到当年的绩效考核中，借此提高内控制度执行的积极性。推行精细化信贷管理。在农区市场推行“虚拟四大中心”(数据采集中心、信息核查中心、审查审批中心、贷款检查中心)模式，在城区市场推行“五大中心”(调查中心、审查审批中心、复议中心、放款中心、贷款检查中心)模式，在小微客户市场推行广义的微贷技术。引入电子化手段和大数据管理，提高贷款营销管理效率，强化全流程风险管控手段。此外，加强业务培训，提高客户经理的素质。 依托现代科技系统，提高贷款风险管理水平。一是建立全面风险管理信息系统。对贷款结构、信贷资产质量、贷款产品不良率等数据进行分析对比，对违约风险较高的贷款产品及时进行风险提示，对贷款收回率较低及利息结息情况较差的行社及其信贷人员进行督导。二是开发小微企业信用风险度量系统。建立小微企业信用风险度量机制，客观、准确评估和控制信用风险。三是综合运用贷款风险预警系统。农信社可以通过信用风险管理系统，对贷款数据进行分析，按照预先设定的预警规则，经过有效识别和判断，把风险较大的客户列入重点监控对象，“一对一”进行跟踪处置。 加强信用环境建设，改善金融生态。农信社可以尝试建立小微企业信用库，对信用好的客户实行优惠利率、提供附加服务，让客户重视信用。同时，对小微企业所在行业的风险进行充分提示，要求借款人根据自身风险承受能力合理申请贷款，重点宣传恶意拖欠贷款本息、转借贷款、参与民间高利贷对企业造成的损失以及必须承担的后果。对恶意逃废债务、骗贷等行为，通过媒体曝光、司法等手段进行严厉制裁，提高失信的成本。 美术编辑：王玺 |
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