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url:http://news.sciencenet.cn/sbhtmlnews/2016/2/309532.shtm,id:0 ■本报记者王方 沙县通过构建农村信用评价机制，营造良好信贷环境；创立基金融资担保机制，完善信贷双增服务；拓展担保基金运行机制，实现合作金融普惠，努力破解农户担保难、贷款难、贷款贵的难题。 图片来源：百度图片 融资难、贷款贵、信用环境不佳、金融服务弱……这些关于“钱”的现实问题普遍存在于我国一些农村的发展中。如何提升农村金融供给能力和服务水平？自2011年12月开始，国家首批六个农村金融改革试验区进行了不同层次和角度的深入探索。 《中国科学报》记者了解到，在福建沙县这个以小吃闻名的地方，经过多年努力，农村金融改革为其打出了一张同样靓丽的名片。 贷款先看信用 “由于农户和农村中小企业融资规模较小、成本较高、风险较大，贷款难问题非常突出。”农业部农村经济研究中心副研究员、农村改革试验研究室副主任赵海接受《中国科学报》记者采访时表示，“农民贷款缺乏，有效抵押物则是贷款难的根本原因。” 那么，沙县的农民如何才能获得贷款呢？沙县重点探索了村级融资担保基金运作模式。 沙县县委书记袁超洪介绍，通过构建农村信用评价机制，营造良好信贷环境；创立基金融资担保机制，完善信贷双增服务；拓展担保基金运行机制，实现合作金融普惠，努力破解农户担保难、贷款难、贷款贵的难题。 一方面，以沙县农信社为主体，按照“先建档、后评级、再授信”的思路，在全县启动农户信用档案建设及信用评级工作，构建农村信用评价机制；另一方面，探索在行政村一级建立具有互助、诚信、合作性质的村级融资担保基金，为加入基金的村民提供小额贷款担保服务。 在满足农户贷款需求的基本步骤中，“信用”无疑是其核心所在。沙县农商银行董事长钟先礼表示，村级融资担保基金贷款制度的前提是对村民的信用评级，“建立档案另一个重要作用就是优化农村信用环境”。 建立农户经济档案，将农户信用等级分为aaa、aa、a、bbb、bb、b、c等7个等级，以此为依据，由银行合理核定授信额度。目前，沙县已建成辐射全县的农村信用信息管理系统，实现了农户经济建档和信用评级全县覆盖。 “有了aaa信用等级，创业筹资就和直接从银行取钱一样方便。”“三星级”信用户、沙县西郊村村民黄青财从村级融资担保基金贷款10万元，和许多沙县人一样，他将这笔钱用于开小吃店。 村级融资担保基金对村民贷款的担保额度依据信用等级与出资额相结合的办法。如获评aaa级信用等级的贷款额度，为其出资额的5倍，2015年贷款额度又增加了20%，利率由基准利率上浮30%减为上浮20%。 “观察沙县等地的试点发现，通过建立信用评级制度对农民进行评级授信，不仅能够快捷有效地向农户提供信贷服务、增加农民资金来源，还能在农村形成讲诚信、守信用的氛围，这种做法值得充分肯定。”赵海评价道。 截至2015年10月末，沙县已有69个村建立了村级融资担保基金，累计为7000多户农户提供贷款担保3.92亿元。 创新金融产品 四分之一的沙县人在全国各地经营小吃生意，无法回乡办理村级融资担保基金贷款，又想要再创业、扩大规模时，如何获得贷款支持呢？事实上，除了“村级基金”，沙县还有一种“行业基金”。 沙县创新推出了沙县小吃创业融资担保基金。每户申请贷款对象须找2名同业的担保人，并缴纳2万元存入小吃基金，由小吃基金提供贷款风险补偿金。银行根据其资金实力、经营规模、信用状况等综合因素控制贷款额度，最高可贷款30万元，贷款利率实行动态管理。 “有了这笔发展资金，不仅数千户小吃业主会得到实惠，整个行业也会从中受益。”沙县小吃同业公会秘书长罗旭说道。目前，在合肥、金华、苏州、上海、北京等5地设立小吃基金，基金规模347万元，发放贷款147笔共1727万元。 “在农户有效抵押担保物不足的情况下，拓宽农户融资担保渠道，是提高农民贷款可得性的一个现实途径。”赵海告诉记者。 此外，沙县还探索组建多种专业型融资担保机构，依托土地流转、生猪养殖、竹业、小吃等特色优势产业，引导农户、公司发展针对特定产业的行业性担保公司。 2 1 [责任编辑:yfs001]
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