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今日推荐：财经秀（xiucaijing）—将严肃的财经新闻以及事件娱乐化，帮你更容易理解财经知识！ 来源： 网贷之家 作者：乐山大佛 主要是线下真实借款标的金额、期限，跟线上投资人偏向于喜欢短期、小额借款标存在很大的差距，而产生了的。 (一)拆借款期限 1、平台拆借款期限 线下真实借款人一次性借了3年期以上甚至5年期的，平台为了满足投资人口味，好卖债权，把3年期的标拆成，1年期，半年期，甚至3个月和1个月的，这种情况下，可以说是风险最高的了，也是指导意见明确禁止的。平台把钱借出去了，3年甚至5年以后才能还完，如果投短期标的投资人提现不续投，平台就很容易发生挤兑潮。所以这种模式尽量别碰。 2、投资人拆借款期限 政策规定的是，平台不允许去拆借款标的借款周期的，但是如果借款人也不同意拆借款周期时。这种情况下，让投资人去拆借款周期，避免政策风险和挤兑潮。具体方法不细说，以免误导人。这种模式对真实的小散投资人不太好。最好的办法还是投资人逐渐的转变观念，接受期限长的标。 3、借款人自己拆借款期限 部分放贷公司只做3年以上的借款周期标，但是借款人3年时间内不需要连续的借钱，这种情况时，借款人就有可能把自己的抵押物抵押给平台，平台给予借款人授信额度和时间，借款人在需要的时间内，把3年的借款期，拆分为多个短期标，不需要时则不借，以降低借款人的资金成本，而且这种模式往往跟借款人拆金额一起使用，这种模式对平台和投资人来说，风险不高。 4、平台通过放开债权转让的方式拆借款期限 这种模式目前用的比较多，真实的借款人借款期限都较长，我了解的目前线下部分小贷公司，3年以下借款期限业务是直接不做的，投资人投了借款周期长的标以后，如果急需用钱，可以通过债权转让的模式先撤出来，也是变相的把借款周期变短了。这个里面有个前提条件就是债转的模式必须灵活。过于死板的债转，有跟没有是没多大区别的。 (二)拆借款金额 1、借款人拆借款金额 借款人有个抵押物，比如平台评估后值100万，给借款人授信额度80万，但是借款人在当时只需要10万块钱就能周转开，过段时间，甚至过数月后才需要剩余70万资金周转时，类似这种借款人根据真实需求借款的，对平台和借款人的影响很有限。借款人能更合理的利用资金成本，也能少承受一些利息，还能节省平台多次上门审核的审核费等费用。 2、投资人拆借款金额 平台发百万大标，多个黄牛一笔投大金额，然后再通过发多个快借标，变相的把一个大标拆分为N个净值标，以减小单个借款标的金额，这种模式有利有弊，问题不太大。 3、平台拆借款金额 有时候为了满标速度快，平台会把百万以上的大标，拆分为某借款(一)(二)(三)(四)等等。这种情况，只要拆的标都满了，副作用就有限。就怕即使借款标是真实的，但是拆分的多个借款项目有一个不满标，这种就比较棘手了。 作为投资人不要对拆标谈虎色变，应该更详细的去细分拆的模式。总体上看，拆借款金额的负作用远远小于拆借款周期。即使是拆借款周期也要更详细的去细分拆的模式。总之如果是平台拆借款周期的企业贷标，这种风险是拆标行为中最高的，即使是平台拆借款金额，投资人也要留意它拆金额的标是否有流标现象，如果流标了，或者是有官牛在满拆金额的标，这种模式的风险也偏高了，其它的拆标模式，借款人续借的影响都很有限，即使是大型的国有公司，上市公司每年都是年初借钱，年底还款，还完年后了又接着向银行续借，通俗的讲也是属于借新还旧了，所以也不用过渡担心。 来源：网贷之家 作者：乐山大佛 一、理财端和资产端业务量明显异常 一个平台要想一直持续经营下去，那必须是你的资产端业务量非常接近理财端业务量，平台在待收本金的基础上赚取息差，正规的说法应该叫中介费用，这种模式才是可持续发展的方向。 资产端业务量的来源，一种是平台自己下属的分公司或者门店开发业务量，另外一种就是小贷公司等加盟商的业务模式提供给平台资产端业务量。 理财端业务量的来源按《意见征求稿》要求，P2P公司理财端来源于线上。但是毕竟有18个月的过度期，所以目前有些公司，或多或少都有些线下理财业务量的来源，也是情有可原。 这里面举个例子，如果一家平台一个月线上显示成交量过数十个亿，他线下资产端门店单月放贷量在500万左右，即使再做高一倍，一个月放贷业务为1000万，那么这家平台线下的门店至少就要达到数百家，如果平台是自己把握风控的话，那这家平台员工数量应当是个很可观的资源了，对应的门店也是非常好的资源。如果平台门店数量远远小于这个量，而且也没听说有加盟商为平台提供资产端，在这种情况下，投资人就应该考虑这么多的资金，到底是流入到哪个地方了，前段时间“追梦人”有个观点我比较认可，看不懂自己的钱具体流向了什么地方的平台，最好不要碰。这种情况也很容易造成资产端和理财端业务量不平衡，不平衡的状态就容易发生造假现象。 二 、高管介绍信息不透明的平台 资深的投友是很看中平台老板和高管的背景的，对普通投资人来说，就应该多关注平台“关于我们”里面的“运营团队”。多看看老板、董事长。总经理，运行总监，风控总监，财务总监的背景。也会有意外的收获的。如果高管团贷很山寨，或者运营团队里面资料介绍的非常少，就要引起高度的重视。 三、理财端员工薪酬明显远高于行业平均水平 现在底层网贷平台员工的薪水都逐渐稳定下来了，如果是一个平台给一般员工尤其是理财端的员工，开出优于其它网贷平台薪资水平50%，乃至是一倍，数倍的薪酬时，这个时候也需要引起投资人的重视了。但是放贷端员工薪酬较高的不算异常，因为未来获得优质资产的难度会不断地加大，这应该是未来趋势。 四、警惕线下理财端业务量巨大的网贷平台 网贷平台未来的趋势还是线上理财，如果一个平台线下理财占多数，那就需要尽快的调整自己线下的理财业务，在这种情况下，公司对线下理财端的重视程度应该是逐渐的降低，但如果一家平台还在疯狂给理财端员工增加业务量，而给放贷端员工放水式管理时，这种情况尤其是要慎重。 五、警惕数据突然不在第三方公开的平台 一个平台如果数据一致在第三方论坛公开，这是好事，对平台和投资人都值得借鉴，但如果一个平台一直都是公开数据的，但是数据突然断了，或者是没有了。这个有可能是软件对接的问题，这种情况下，经过调整，数据就能重新跟上，也能打消投资人的疑虑。但是如果数据断了后，就不再重新对接，这种情况下，投资人就应该引起谨慎，最好的办法是，联系平台，尽快的把数据重新对接公开。 六、警惕虚假宣传平台 尤其是在线下虚假违法宣传而被处罚的平台，一个平台给员工压的业务量过重后，极小部分员工就会铤而走险干些虚假宣传的事情，出现这种小问题，主要还是在于平台的管理。 最后，春节已过，大部分正宗P2P平台都遇到“资产荒”，总体上而言，平台的安全系数也能略微提高，但这只是针对正宗的P2P平台而言。对非正宗P2P平台在任何时间点，风险都不低。投资人还是要多学习和总结一些投资方法，尽可能的保护本金安全。 ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 来源：网贷之家 本平台发布稿件，纯属个人观点，不代表平台意见，转载请注明来源。除标注【原创】外均属各媒体平台或粉丝推荐，如无特别注明默认为网络转载，如原作者认为不妥，请告知，我们会立即删除，Q：285929075！ 财经八卦阵 【shyjingsa】 八卦从来不是目的, 而是接近真相的手段之一。财经界的各种野史八卦、当红财经名人的创业故事在这里都可以看到，快来围观吧！ |
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