个人保险规划的选择误区

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导语

保险对于每个家庭来说都是不可或缺的财富，无论是“财产险”中的房屋险、车险，还是“个险”中的社会保险、医疗保险、养老保险、商业保险，每个人都与保险有着密不可分的联系。但究竟如何买？为谁买？买多久？似乎100个人的心中又有着100个不同的答案与理解。在小长假前最后一个工作日，与您分享那些很重要，我们却一直没有注意到的规划理念……

一、为谁买？

一个普通的家庭一般有如下家族成员：夫妻、孩子、老人。如果配置保险，最先给谁配置呢？

1.家庭收入顶梁柱

首先应确保家庭收入不会因为意外和疾病暂停经济来源。

2.家庭顶梁柱另一半

家庭中青年要承担照顾老小的责任，大人保障优先于老人与孩子。

3.小孩和老人

健康险、医疗险。老人如果在60岁以上，要仔细查看保险条款，了解投保细则。

此外，如果有条件，建议配置教育金险，作为对未来子女教育金的强制储蓄。

二、买什么？

保险产品类型种类繁多、眼花缭乱，确定了“为谁买”之后，“买什么”更加重要。接下来按照优先级顺序为大家介绍首先配置的三种产品：

1.意外险

性价比最高的产品类型，百万级别保额只需要几百元钱。经济条件一般、工薪族家庭、普通收入家庭都尤其要作为首要配置产品，而且家庭成员建议“人手一份”。

2.重疾险

健康是世界上最无价的财富。曾经多少家庭为了筹措医疗费而一贫如洗、借遍亲戚朋友然后丧失生存希望。虽然很多在职员工有社保福利，但是确诊大病后，重疾险“确诊即赔付”的特点能为你减轻大部分经济压力，也能弥补因为生病而耽误的收入损失。

因此，配置“重疾险”，不光能延长我们的寿命，还能陪伴你，在舒适中度过生命中最糟糕的时光。

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3.寿险

定期寿险具有低保费、高保障的特点。尤其适合职场菜鸟、家庭经济支柱、有贷款的人等。终身寿险保“长寿”，正好与“意外险”和“重疾险”互相补充，作为退休后养老金的有效补贴，让退休后也能任性的来一场“说走就走的旅行”。

三、买多久？

这个问题主要是针对寿险和重疾险而提的。有一点需要了解“买多久”指的是保障时间，不能盲目认为时间越长越好。具体可参考以下标准：

1.个人收支能力

从经济承受力来看，若收入能力较强，可以考虑趸缴（一次性缴清），由于保险产品一辈子都需要，所以尽早缴完是一个很好的安排。从保障利益来看，选择中长期缴费更划算，减少了资金占用的成本。

2.年龄

年龄越小投保性价比越高。所以规划要提前，一切要趁早。

3.投资保障的需求

需求是根据个人环境随之变化的，所以不是购买完就一劳永逸了。每隔3-5年，必须要认真检视个人保单配置金额，确保保障金额能够100%覆盖风险发生的损失。

在这里，还有一点需要提示：购买金融产品，虽然有“买”的涵义在里面，但更深层次的意义是为了帮助我们实现自己的人生目标、以及家庭生活梦想。而保险等金融产品的真正功能，是帮助我们实现梦想规划的财富工具。

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宋晓恒博士

财富管理专家

恒泰家族办公室创始合伙人

前中信银行总行投资顾问

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