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导读：今天菜导邀请了一位香港的理财规划师为大家讲讲“全职妈妈”这一角色的理财规划问题，对菜友们来说，哪怕你不是一个“全职妈妈”，读完这篇文章也能学习到一些关于理财规划的思路。 这两年，“全职妈妈”们突然雨后春笋一样多了起来。大陆开放二胎，以后还会有越来越多的“全职妈妈”。从有钱人家的少奶奶到普通白领家的持家妇，“全职妈妈”的范围跨越了各个经济、社会阶层...... 无论是内陆还是港台，家庭的财务状况，确实是女性是否选择做全职妈妈的首要因素。美国有种说法叫年薪十万的家庭主妇，一个标配的美国家庭(2~3个小孩，有一幢小屋），妻子如果出去挣回来的钱少于一年十万刀，还是在家里当主妇划算。而根据维基百科，美国全国家庭收入的中位数也不到六万刀，所以美国遍地全职妈妈很正常。
好了，在中国状况稍有不同，毕竟请个打扫卫生的阿姨不是太奢侈的一件事，但问题来了，如果你对生活质量有比较高的要求，那么除了处理工作上的繁杂事务，回家要照顾老公小孩的生活日常，无论是日常的开销、过时过节给家里长辈准备的礼物，小孩的未来的升学开销、自己和老公退休金的储备，都需要从长计议。
当然，作为一名无法享受全额社会福利的全职妈妈来说，长远考虑是必须的。 『我们俩的医疗和退休金，女儿将来去海外上学的费用，都需要计划进来，我们的目标是，钱足够让我们按现在的生活方式花到80岁』——叶太，常住广州，30岁，女儿2岁。 ——叶生和叶太，叶生35岁，从事IT行业，叶太从事媒体行业，四年前随叶生工作调动来到广州，目前一家人常住广州，两年前女儿出生，家庭财务状况许可，叶太便选择了做全职妈妈，以便更好地照顾家人。为了家人的长远保障，叶太开始考虑用保险产品作为全家人的“后勤保障”。
保险公司的选择 买保险最重要的环节，可以说是赔付，为了安心，选择一家信誉好的保险公司，可以说是购买保险的第一步。叶太首先当然是向朋友打听看看大家都买的哪家保险公司的产品，结果当然不乏大家常了解到的中国太平洋、康泰人寿等等，但让叶太惊讶的，是有一半的朋友都选择了境外保险公司。
在叶太的了解下，才知道原来很多境外保险公司，提供的都是全球受保服务，而且经营历史悠长，有的已经有一百年的历史了。由于发展成熟，相关法律保障完善，提供的保障选择多，保费也相对便宜，赔付程序简便，是很多全职妈妈的选择。 保费支出比例 家庭保险的适当支出比例应为家庭年收入的10%以內，比率过高会影响生活质量，过低的话，保额可能会太低，就很难保证风险发生时，所得到的赔偿金能抵偿损失。 叶太因此将家庭保险的支出控制在每年45,000以内。
保障类型的保险，主要分为人寿、重疾、意外和医疗四类。而面对市场上琳琅满目的保险产品，也咨询过一些在保险行业的朋友，叶太优先考虑的是重疾保险，因为叶太最担心的是万一家人患上重疾，面对庞大的医疗费用，对这个家庭是一个很大的打击，同时也希望家人能获得最好的治疗。其次考虑的是意外和医疗，因为随着医疗费用的增加，就算是意外的跌伤、骨折，其治疗费用也不菲。 境外保险的优势 之前叶太听过朋友关于境外保险公司的介绍之后，自己也做了一些资料搜集，发现原来境外保险并不是什么新鲜事，但近几年是越来越流行了。 境外保险的优点是以下几方面： 1、理赔宽松。买重疾的目的是，万一发生重疾了，能有一笔钱治病救人，而不是人都快要game over了，保险才赔付一笔钱。这才是叶太最关注的。 2、保障范围广。境外一般包含五十多种重大疾病，三十多种早期疾病，而内陆一般只保障三十多种重疾。 3、保费便宜。保费比内陆便宜20~30% 经过漫长的资料收集，以及和丈夫的讨论之后，最终叶太选用了以下分配方案（美元）： 全家人的重疾保障选用的都是终身保障（有现金价值的滚存），同时附加意外保障和意外医疗保障，则可以用重疾保单内滚存的现金价值去缴付附加保障的费用。 从保费也可以看到，女儿的保费几乎是父亲的1/3，说明年纪越小，保费越低，及早为孩子准备终生的保障，至关重要。 这就是叶太为家人选择“后勤保障”的过程分享，从开始构思，到资料收集，再到分析每一份产品，到最后决定方案，都需要大量的心思，毕竟保障是一辈子的事情，相信每一位妈妈都想给家人选择最好的。
除此之外，叶太也希望为女儿准备教育基金，以及自己和丈夫的退休储备金，这应该也是大部分全职妈妈最关注的，其过程一点也不比决定家庭的保障方案简单，甚至更复杂，因為現在投資儲蓄的方式越來越多，不同類型的計畫都各有春秋，下一次，我们可以再看看叶太到底如何精打细算地为家人選擇储备方案。
结束语：接下来菜导会邀请更多的小伙伴给大家普及理财规划的知识，如果对理财规划、保险有兴趣的，可以加菜导个人微信讨论：caidao800。
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