一位父亲在保险代理人的忽悠下，给19岁的女儿购置了这份保险，女儿希望退保，但无法有理有据的说服父亲。父亲的年收入约为十几万，而每年这份保险就要给付5万。
背景介绍 一位父亲在保险代理人的忽悠下，给19岁的女儿购置了这份保险，女儿希望退保，但无法有理有据的说服父亲。父亲的年收入约为十几万，而每年这份保险就要给付5万。 产品结构 主 险：泰康鑫享人生年金保险（分红型） 附加险：泰康附加金账户年金保险（万能型） 附加险：泰康附加基本D款重大疾病保险 短短几行产品描述文字出现了三个必须了解的基本产品知识： 什么是年金保险？ 什么是主险、什么是附加险？ 什么是分红型、什么是万能型？ 什么是年金保险？ 年金保险是用户（为方便理解，将投保人、被保险人、受益人都简化成一个【用户】）趸交或期交一定金额给保险公司，保险公司在一定时间内每个周期（一般为每年）向用户返还一定金额的产品。 年金保险本质上是储蓄+定期返还，只不过储蓄对象是保险公司而不是银行。由于中途退保仅退现金价值（参见现金价值表，如第2年账户已存2k元，退仅能退230元），用户非常不划算。 向银行储蓄、向父母/儿女储蓄同样能实现年金保险，因此这种产品受众面非常窄，仅适合极少数没有储蓄习惯的人，强制通过保险扣款、退保损失的方式约束他们储蓄（注意这是保险公司的一种常见说法，我认为越是这样的人，越没有自控力，经济越容易紧张，越倾向于中途退保）。 因此保险公司为了增加这种产品的诱惑力，都会以分红险的方式，辅之以复杂的产品设计，强调能给用户更高的回报，从而将年金保险的范围扩大化，让用户不容易理解。 其实只要理解年金保险的本质，就能判断出来这种产品是不适合99.9%以上的人的。 什么是主险？什么是附加险？ 主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。 附加险必须依附于主险之下，一份主险可以挂多份附加险。 用户可以自行根据需求选购主险或主险+附加险。如果缺乏保险知识，一般被代理人推销的都是主险+附加险，且主险都是分红险，从而实现代理人卖更多保险的目的。 本例中，用户如果不了解保险，完全可以去掉附加险重疾险，待充分了解产品知识后再单独选购。 另外搭售的一款附加险万能险理论上说同样可以去掉，单纯一份主险才回归到年金保险的本质方便用户理解。 什么是分红型、什么是万能型？ 分红型又称分红险，指该产品实际为向保险公司储蓄，保险公司通过投资获得一定收益后将部分收益通过分红的方式返还给用户。 由于分红险同样嫁接了保障品种，因此代理人在宣传时既能吹保障又能吹分红，但用户应知道分红险的分红本质是保险理财，而保险理财收益低且非固定收益。 万能型又称万能险，除搭配基本的身故保险外，更多是将钱用来投资，但用户可以主动加减投资账户中的金额，短周期内（本例中是3年）减账户金额需要缴手续费，之后就可以自由减金了。万能险一般有保底收益（本例中是3%）。 产品分析 为什么此产品采用主险分红、附加险万能型的设计？ 此例中，主险分红型需每年缴纳5万元，而附加险万能型仅需一次性缴纳10元（注意看合同）。 很多金融产品非常复杂，目的就是将金融机构的权益隐藏在条目中，让用户晕得对合同无法细究。 此时用户只需弄明白该金融产品的本质，去掉各种障眼设计，就不会迷失在复杂的金融产品设计中。 主要权益分析 还是以上面案例中的产品为例：
以上权益不难发现，此份年金保险的临界点分别在60岁、80岁，如果用户活不过60岁，总共40年能从保险公司返还8940*40=357600，而如果用户活到80岁，总共20年可以从保险公司额外返还31万。加一起才67万，连预先存的75万都拿不回来。 活过80岁，可以一次性额外取回75万的条款看着诱惑。其实哪怕只考虑从34岁起存入75万，以4%的年回报率做投资的话，18年即可翻倍（72法则计算资金翻倍所需时间），用不着等到漫长的80岁。 更别提75万是头15年缴纳，后边的钱要漫长的60年慢慢返还的时间价值，还有考虑到通货膨胀60年后钱的实际价值缩水。 此外，保险分红的收益极低，一般在0-3%的区间，而万能账户一般最高不会超过6%，且里边的钱仅为返还的钱（每年8940）做本金投资，实际利息所得极其的低。 因此，从投资的角度，此类产品收益甚至比不过银行存款，不过是以储蓄养老的名义忽悠不懂保险的用户而已。 产品/宣传陷阱或其他需要注意的细节 每年给付保险金额的10%
此类宣传容易让用户误以为每年返还10%，10年即返还完毕。但其实年金保险的保险金额和保障类保险的保险金额不同，属于根据年金返还金额量身订做的指标，在本例中，保险金额仅89400元，因此每年仅返还8940元，和每年缴纳的5万元，实在差太远了。 受益人与投保人同一人，生存类保险金才能转入万能账户
本例中投保人为父亲，产品规则上规定默认生存类保险金受益人为投保人，如果受益人和投保人不是同一人时，生存类保险金仅能现金提取，只有是同一人时才能自动转让万能账户。因此实际合同上投保人和红利领取人都是父亲。 换而言之，女儿在这份合同中仅仅作为被保险人，作为一个观测对象存在。 因此，这根本不是一份为女儿买的保险。 资金转入万能账户规则
除生存类保险金能免费转入万能账户外，其他资金，无论是趸交或者追加保险费，都需要收取3%的费用。简单的说，就是就算你觉得万能险收益高想增加资金，也必须让利3%给保险公司，何其黑的业务规则…… 用户对重疾的恐慌 保险公司或者业务员利用用户对重疾的恐慌，喜欢在任何保险中都捆绑重疾保险，将整个保险计划打造成全覆盖的产品，从各种角度去诱惑用户购买保险，也加大了用户负担。 实际用户如果对重疾保险感兴趣，更应该专心选购合适的重疾。 投保常识 对于准备购买或者即将被忽悠购买保险的用户来说，即使不能独立看懂保险产品，只要掌握以下几个保险基本常识也能躲避99%以上的陷阱了。 1、保险是个非常复杂的金融产品，由于有一旦购买即长期扣费、一旦中途退保即有巨大损失的基本产品设计，因此选购保险一定要确保对保险有一定了解 2、保险对大部分人来说，更多都应是保障，而不是理财；如果要理财，市面有更多投资工具等着用户去学习和购买，相比保险理财，这些投资工具的收益、风险、流动性都更为靠谱 3、对大部分人来说，保险的购买顺序应是 意外→重疾→寿险的顺序，没有购买这三类保险的，就别琢磨其他保险了（本例中父亲、女儿都没有购置保险，这是他们被代理人忽悠下购买的第一份保险。） 4、保险可以不同时间分次购买，也可以分金额多家购买，对于保险知识不足的用户，根本没必要一步到位。 后记 从上边分析中不难发现，此款年金产品是糟糕透顶的产品。无论是在权益、规则上都没有亮点。分析半天居然发现此类保险居然不是为被保险人（女儿）设计的，女儿并没有得到保险保障。此代理人明显只是冲着钱去，不是站在用户角度考虑的。 我相信很多投保人都被推荐的是这种千人一面的产品。从这种产品中看不出任何投保人的意愿。 投保人问过自己吗？我到底需要一款什么样的保险产品？ 我们的一切学习，最终都是为了找到这个问题的答案。 |
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