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关注好规划微信（plan141）的朋友很多都没买过商业保险，所以规划君经常被问一个问题：' 我的第一份保险应该买什么？' 今天，规划君就在这里统一回复一下。 先把我的结论放上来： 建议的投保顺序是：重疾险→寿险→孩子 / 老人的保险→医疗险→投资型保险。 疑问：意外险哪儿去了？其实，无论你家的经济收入如何、也不分孩子、老人，都应该优先配置意外险。 首先，买保险有两大原则： 1. 高额损失优先 意思是某一风险事故发生的频率虽然不高，但损失后果严重，则应优先投保。比如，可以提供所有门诊报销的医疗险和只提供几十种重大疾病的重疾险相比，后者虽然发生概率很低，但是一旦得病每天几千的进口药或 ICU 很快就能拖垮一整个家庭，我们最需要防范的就是这种「后果极其严重的」事情。 这个原则也可以理解为：先生存，后生活。先保证自己的生存（意外险、重疾险）以及家人的生存（寿险），再考虑生活质量的问题（医疗险、理财型保险）。 2. 结合家庭理财规划，算清账 需要多少保额、交得起多少保费，这都要结合收入水平、现有资产与负债、家庭理财规划来看。 买保险时一定把账算清楚，而且不能只算单独一款保险的账，得算总账。比如是花年收入的 15% 买一份返还型保险，还是花 5% 年收入买消费型保险 +10% 年收入自己理财，30 年后哪个方案更好？利弊分别是什么？很多人买保险前没算过这笔账。 反正我算来算去得到的结果是，消费型保险 + 自己理财」最适合会理财的年轻人，买保险还是要「以保障为本」。 基于以上 2 条原则，我推荐的买保险顺序是： 1. 意外险 意外险是必备险种，最主要的保障是「意外残疾」，意外医疗和意外身故也是很有用的保障。 意外险的保障比较简单，不同产品之间差异较小，而且主要是 1 年期产品、售价几十到几百，很好挑选，买错了也不心疼，明年换更好的产品就行了，最适合作为保险小白的入门险种。 2. 重疾险 重疾险也是必备险种，主要保障「重大疾病」，避免全家因病返贫。 重疾险比较贵，而且一般投保 20 年、30 年，出手前需要慎重考虑；而且现在各种重疾险五花八门，定期 / 终身、消费型 / 返还型、病种有多有少、各种附加服务 .... 有人挑了半年一年也决定不了。 但是，重疾险和意外险是并列第一的必需险种，大家还是得打起精神来好好选一个。我的建议是：选择消费型、无附加险的 30 年重疾险，35 岁以上可以考虑 20 年，保额 20-40w；不过不用一步到位，先买 20w，5 年后工资涨了再补个 20w。 3. 寿险 对于上有老 / 下有小 / 背着房贷的人来说，寿险也需要买。否则一旦英年早逝，需要靠你的收入生活的家人就没有着落了。 但是寿险的保额比较有弹性，比如我给我妈每月 800 她也能温饱，给 3000 呢她就过得比较舒服，如果我买个寿险受益人是我妈，其实保额的弹性就非常大了。所以可以买完重疾险，再根据自己还剩多少预算，来决定寿险怎么买（按说每年全部保费加起来占年收入的 5% 最合适，超过 10% 就太高了）。 4. 孩子 / 老人的保险 应该先给家庭经济支柱买保险，再给没收入的家庭成员买。 比如对于孩子来说，父母才是他们最大的保障，万一父母出事了，孩子的吃饭上学都成问题，更别提交保费了。而只要父母还在，孩子受伤生病都会很快好起来，钱花掉了也能再挣。 5. 医疗险 医疗险是保障生活质量的，算是锦上添花的高端险种，收入较高的人可以考虑。 6. 投资型保险 同样适合收入高、闲钱多的人，对他们来说是个稳健投资的好方式。对没啥钱的年轻人来说，理财效率太低，提供的保障又较少，是不明智的选择。 对了，以上说的都是人身保险，家财险、车险不在讨论范围内哦 ~ 好规划专业理财师团队，专门为普通人提供免费理财规划和微信咨询。 如果你也想学点有意思的理财技能，欢迎关注我们！公众号：plan141. 原网页已经由 ZAKER 转码以便在移动设备上查看查看原文 |
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