最强保险险种分类！

 鱼小驿 2018-07-22

作     者 |   小  驿

文章来源 | 公众号：鱼小驿

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做了很久保险科普工作的小驿，在做咨询服务的时候，依然会遇到保宝们各种各样的基础问题，其中以分不清各险种，不明白各险种的作用与区别最为典型！

所以，小驿今天就要为大家重点梳理一下保险的类别和作用，以及各险种的区别，让各位保宝们有个更清晰的认识和理解！

  常见的保险分类  

保险种类，大的方面来说分成社会保险和商业保险。而商业保险，又分成财产保险和人身保险。

我们平时常提到的寿险、重疾、医疗都属于人身保险。所以，今天我们重点来聊一聊人身保险！

人身保险的分类及作用

所谓“人身保险”，是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。

按大家熟知的程度，大体可以分为：意外险、寿险、重疾险、医疗险和年金险几大类。接下来，我们一一来梳理！

🔢  意外伤害保险（意外险）

意外险，是以被保险人遭受意外伤害造成死亡、残疾，身体受到伤害时给付保险金的一类人身保险。必须具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素！

为方便大家理解，根据保障内容的不同，小驿将它们为：普通意外、特定意外和综合意外！

普通意外保障内容只包含意外身故和伤残！所以，因为意外导致的医疗费用，它是不赔付的！而特定意外，如：航空意外险、交通意外险、 自驾险、运动意外险等等！此类意外险针对性强、杠杆高，但是保障的范围相对狭窄！综合意外是我们平时接触的最多的一种。保障内容主要包含意外身故（伤残），以及意外医疗费用和意外住院津贴。针对不同的人群，部分产品还扩展了其它相应的保险责任，比如： 针对老年人的救护车费用、针对年轻人的猝死责任......

保费低、杠杆高！虽然发生的概率低，还是建议人手一份，毕竟谁能知道意外和明天，哪一个先来！

🔢  寿   险  

寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。可以分为生存保险、死亡保险、两全保险。 我们平时常说的年金保险，严格意义上来讲属于寿险！

而我们普通消费者，对于寿险的理解限于身故或全残才能赔付的保险！按保障时间不同，可以分为终身和定期！  

寿险的意义与功用，在这里小驿就不赘述了。只是对于在责任期内的保宝们，小驿都建议一定要配上定期寿险，将家庭责任风险转嫁给保险公司，让家人不会因家庭经济支柱的不幸身故而落入生活困难的囧境。而对于有储蓄及财富传承需求的保宝们，小驿建议选择终身寿险！

🔢  重  疾  险

重大疾病保险，是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，达到赔付条件，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。重疾险有三个基本特征：一是“病情严重”；二是“治疗花费巨大”；三是“持续时间长”，甚至是永久性的。重疾险担负着因重大疾病而导致的收入损失、康复护理费用等生活费用的问题。主要作用是：弥补收入损失！

从保障时间上来看，一般分为定期型和终身型。定期型的优势在于保费便宜；但是一般不带身故责任，如果一旦罹患重疾，还未触发理赔条件就直接身故了，这份保险就消费掉了；并且在最容易罹患重疾的老年期间保障缺失。所以，在预算允许的情况下，小驿都建议直接购买终身重疾险；预算暂时不足，可先考虑定期，后期有条件了再加保终身。定期重疾一定要搭配上寿险！

按普通消费者的分类习惯，还可以分为消费型和返还型。严格意义上来讲，除了返还型重疾，其余的都属于消费型重疾（包括很多保宝们说的“提前给付型重疾”）！消费型在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。而返还型，在保险期间未发生保险事件，返还已交保费，即很多保险宣传中的“有病治病，无病当存钱”！

🔢  医  疗  险

医疗险，必须以合理且必须的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。不能超过实际支出！

医疗险和重疾险是混淆的重灾区！！！

很多保宝以为重疾险和医疗险是一样的，都是解决医疗费用问题！小驿再次郑重说明：医疗险解决的是医疗费用的问题，重疾险担负着因罹患重大疾病导致的收入损失、康复护理费用、生活费用等的问题。用一句话概括就是：医疗险，补偿医疗开支；重疾险，弥补收入损失。两者互相补充，有重合部分，但是互不可替代！

医疗险大多属于短险，买一年保一年！普通的医疗险价格便宜，保险额度高，是重疾险最好的搭挡，可以为我们提供更加完备的疾病保障！

🔢  年    金    险

年金险，是指以被保险人生存为条件，按规定时间给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险，是人寿保险的一种！。

我们平时接触的比较多的养老金、教育金，其实都是年金保险。

年金险虽然在保障功能方面较弱，但是它能够化零为整，实现强制储畜！并且锁定相对较高的长期利率。就目前市面上的年金保险来说，预定利率基本在3.5—4.025%之间，并且很多年金保险还可以附加万能帐户，返还的生存金进入万能帐户进行二次增值。万能帐户也是有保底结算利率的，一般在2.5—3%之间。由于复利的原因，年金险持有时间越长，收益越高！另外，年金险作为完善家庭财务规划的一种工具，可以做到专款专用！