五类房屋 购洪水险重要

日前，因受墨西哥湾暖湿气流影响，大休士顿地区连降暴雨，巨大雨量使休士顿多处地区处于一片汪洋之中。在4月18日的暴风雨中，造成休士顿北部及一些低洼地区积水超过15吋以上，数千栋房屋浸泡水中受损，一度道路交通中断、航班停飞、学校停课、部分地区断水断电。据统计，这次暴雨造成七人罹难。

针对大休士顿地区强降雨造成的水患，安稳保险杨德清表示，洪涝灾害在休士顿地区是发生频率高、破坏力强的自然灾害之一。休士顿地处墨西哥湾，是典型的亚热带季风性湿润气候，地势平缓、夏季时间较长，雨量也较为充沛，年平均降水在910－1220毫米。休士顿平均海拔仅50呎，较低的海拔，使得洪水经常泛滥，此外，随着自然生态环境的不断恶化，洪水风险区土地的开发及其人口的不断增长，也使得休士顿洪水灾害的发生更趋频繁。

杨德清说，目前，世界各国的防洪措施也由过去单纯依靠工程措施转向工程措施与非工程措施相结合的策略。洪水保险就是一项重要的非工程防洪措施，是行之有效的洪灾风险管理手段，现已被越来越多国家所重视。目前，休士顿地区的洪水保险制度，在防御洪灾、灾后救助和减少洪灾损失中发挥了积极作用。美国是世界上最早将洪水保险纳入国家洪氾区管理，同时率先以立法方式实施全国性洪水保险计划的国家。美国的洪水保险从立法着手，由政府运作，利用保险公司，通过商业手段实施，即由联邦急难管理局（FEMA）管理的国家洪水保险计划（简称NFIP）与私营保险公司相互补充的发展模式。该管理模式既体现了联邦急难管理局在国家洪水保险计划中的主导地位，保证了洪水保险计划的经费可以在全国调用，又充分利用了私营保险公司的业务网络。

杨德清说，洪灾保险索赔与商业保险一样，参加全国洪水保险计划的投保人在发生保险事故时，必须在规定时间内向保险人提交索赔申请和损失证据。保险人在接到索赔申请后可通过独立理赔人或本公司的理赔人进行损失鉴定。对于全国洪水保险计划发售的保单，联邦急难管理局为提高理赔效率，专门培训了一批损失评估人员，并在全国组织了一批具备损失评估能力的志愿人员，由他们来承担洪水灾害损失的评估责任，这种高效率的理赔为国家洪水保险计划赢得良好的声誉。

杨德清表示，前一段的暴风雨使休士顿成为洪水重灾区，因此洪水保险及理赔不可不知。那么，究竟在休士顿，什么区域属洪水区呢？联邦急难管理局是根据地面的高度和洪涝的可能性，将洪涝区域以字母表示，A、AE、B、C、V、D、X等，简单说，除C、X区之外的其他区，都算洪水区，房屋贷款都要强制屋主购买洪水保险。

关于保费，杨德清说，若不在洪水区，像zone X，过去没有理赔纪录，会得到最优惠价格，价格会在400元左右。若在洪水区，那就得做一个高度评估，价格取决于房屋住宅高度与平均氾涝线的相对高度，越低越贵，越高越便宜。从300元到几千元不等。此外，高度评估也需要300元左右。同样条件，出租房会比自住房贵元225元左右。住宅房最高25万元，商业建筑最高50万元。当然，也可以保得比房屋价值低，同样，发生洪灾，理赔的也就低。

那么，理赔后会不会影响今后购买保险的价格？杨德清认为，只有被认为是severe loss(严重损失)的理赔才会影响未来的保费。小理赔不受影响。severe loss(严重损失)是在十年内，理赔达四次(含)以上，每次建筑和动产的合计理赔超过5000元，或理赔两两次(含)以上，每次建筑理赔超过保单中的基本值。所谓保单中的基本值是指建筑说的，保额不同基本值也不同，比如，保25万元的，基本值是6万元。杨德清强调evere loss(严重损失) 理赔纪录会一直保留到房子终身。

作为资深保险代理专家的杨德清建议，以下五类房屋需要需要购买洪水险，1、住位于湖边、河岸附近；2、后院排水不畅的；3、own house房子与车库间有封闭区域，像小院子一样的；4、后院有砖墙围起来的；5、有游泳池的等。这五类房屋，若下大雨，水都有可能排不出去，就会进入房中，造成水浸。即使这类房屋不在氾涝区，但淹水的几率也很大。

杨德清强调，洪水预防非常重要，尤其要加强排水系统，后院低的要房屋两侧都修地下排水通道(French drain)，室外靠房屋的院子若周围有围墙，是封闭区域的，可考虑加盖防雨棚等。

（文章源自世界新闻网，图片源自网络，版权归原作者所有）

本文由美国资深地产经纪 杜继红 Jihong Du 特别推荐。

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