【关注】你的医保“保而不包”？这份保障能发挥大作用

小编近来常听人说起重大疾病保险，有想添加这份保障的，有享受到这份实惠的，也有保险代理人因此而找到职业荣誉感的。

现如今，重大疾病成为每个人都可能面临的难关。有数据显示，人一生罹患重大疾病的几率超过70%，从近30年数据来看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3%-5%速度递增。其中癌症高发的前几个病种分别是：肺癌、肝癌和肠癌。

重疾对个人和家庭的伤害是巨大的，提前做好对抗重疾的财务保障越来越有必要。长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。不过医保只能是“保而不包”，它还面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，也有报销比例的限制，通常在50%至70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

所谓重疾险，是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可在较短时间内获得保险公司的定额补偿。

“商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持。”太平人寿健康险专家介绍，重疾险能为被保险人及其家庭的医疗费用、康复营养费用等提供有效支持，而且如果投保时保额规划比较合理、足够，还能弥补家庭收入中断、下降的风险，可以说是人人都应该为自己和家人准备的一把保护伞。

目前在售的重疾险种类很多，专家提醒消费者购买重疾险要注意技巧，同时根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的重疾险产品。

技巧一：有的放矢按需投保

一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。另外，消费者可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病，女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。

技巧二：分期缴费减轻负担

重疾险的保费缴纳方式可分为一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费（保险合同随之终止）。也就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。

技巧三：避免误解不留遗憾

不少消费者认为重大疾病多发生在中老年，而且重疾险价格通常不便宜，因此等到中老年才适合购买。事实上，随着重大疾病发病的日趋年轻化，重疾已不再是中老年人才需顾虑的问题。同时，由于重疾险的保费“随着年龄增长”，投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。更重要的是，由于重疾险通常还设有投保年龄限制，达到一定年龄，比如55岁或60岁以上就有可能无法投保自己心仪的产品。

还有消费者会问，投了重疾险，是不是所有重病大病就都能保了？事实上，保险业对“重大疾病”是有明确界定的。目前，各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，涵盖恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤（须开颅手术或放射治疗）等25种重大疾病的治疗保障。除此之外，各家公司还会根据目标客户及市场需求自主增加部分疾病，可以说不同保险公司的重疾险产品可能各有侧重，消费者在投保时需要详细了解。

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来源：“点钱”微信公众号（作者：遥远）