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近年来，重大疾病年轻化趋势越来越明显，作为健康保险的一大险种——重疾险已成为人们投保时的一个首选险种。如何选取适合自己，最大范围保障自身利益，成为众多投保人的困惑。 今天有我来介绍一下重大疾病保险，帮助大家选择合适自己的保障。 一、什么是重疾险？ 重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。 二、哪些人需要投保重疾险？ 一般来说，保险分为人身保险和财产保险。人身保险又包括：人寿保险、健康险和意外伤害保险。重疾险，是健康险中最具保障作用的。因此重疾险是人们在购买保险时应首先考虑的品种。 另外，随着医疗改革的深入和医疗费用的不断上升，重疾险的保障作用也越来越重要。所以，以下三种人更需要保险： 一是中年人；二是身体欠佳者；三是单身人士。 三、为什么要买重疾险？ 这个世界上，只有巨富的人才不需要重疾险。重大疾病保险，不是医疗险，而是一个健康险，是“工作收入损失险”。保险是保障人创造价值的能力。所以不是因为我们有可能患重疾而购买，而是因为我们有创造价值的能力而应该购买。目前的重疾险条款以及病种是13年前中国保险协会和中国医师协会共同制定的，这个标准可能会被更改，所以买重疾要趁早。购买重疾险的真正目的是远离重疾。人的一生，一定会得重大疾病，如果没有得，那是因为别的原因先离开了还没机会得。 现社保中医保只占医疗费用总量的30%，自费比例超过了70%，而商业健康保险承担的比例更是不到2%。快速上涨的医疗费用不仅影响了家庭生活水平，同时依然严重影响家庭的消费安全感和消费信心。 四、重疾险“保死不保生”？ 在此之前，网上关于重疾险“保死不保生”的说法引发了市场对现有重疾险产品的争议。尽管保监会相关人士明确表示，这种说法“并不符合事实”。但先前关于重疾险理赔的争论，导致很多人都误以为重疾险只是“保死不保生”，受制于“买重疾险容易理赔难”的恐惧，部分人还处于观望之中。 重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用+是病后恢复+收入损失补偿 。通常而言，重大疾病险保障的应该是经过治疗就能够延长生命，而不至于短期就死亡的疾病。因此，重疾险保障的重点还是在被保险人生命存续期间。 目前，虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生。它不仅使患者 备受精神和肉体的煎熬，对患者及家属更意味着一场经济灾难。无论是因为自己患重病无法工作，还是为了照顾罹患重病的父母、配偶或是子女而不得不放弃工作，都将为家庭带来额外的经济损失。 据统计，有近48.9％的老百姓因为经济原因，在患病后选择了“等待”而非“治疗”。而购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。 四、买重疾险的误区 误区一：买了重大疾病险，所有的大病都可以保 每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。 这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。 误区二：覆盖的病种越多越好 很多人在买保险的时候会货比三家，这本无可非议，但应当挑选具有可比性的保险产品。 以重疾险为例，有人购买时在三、四个公司间挑来挑去，比较所防范的病种，出于对疾病的恐惧心理，往往会认为所投保险所覆盖的疾病种类越多越好。 而目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理，也就跟风推出覆盖面较广的重疾险，所防范的病种由40种上升到50种、80种甚至100多种。事实上这是一个误区。 买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。 病种分布 来自某保险公司数据 如果消费者投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了，因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，自然价格也更高。 当消费者过分追求保障疾病种类的数量时，则必须为一长串发病率极其微小的疾病埋单。 误区三：缴费的年限越短越好 缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、25年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期缴形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。 因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够起到四两拨千斤的杠杆作用，转移重大的经济风险给保险公司；一生之中平平安安，不发生重疾，到退休时也是可以领取出来的，即相当于本金零存整取的积累过程。 误区四：买重疾，给孩子先买 购买保险有一个准则：先保大人再保小孩，大人是小孩最大的保险。因为如果大人不幸先发生意外，那给小孩买的保险因为没办法继续缴费也没有用了，而如果先买了大人的，大人不幸发生意外，小孩即使没保险，也能得到保障了。所以一定要先给大人买保障，之后再考虑小孩的。 误区五：保额越高越好保额应该根据实际情况定，并非越高越好，保额越高，相应的保费也越多。梁女士，今年28岁，她准备买以下返还型重疾险，保额为30万的，年保费11460元，保额为50万的，年保费上升到19100元。消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万～20万元。年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。 误区六：随时买重疾险都一样 大多数健康险的保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高。这是出于保险公司风险控制的考量，被保险人年纪越大，其罹患疾病出险的概率也就越高。因此，购买重疾保险建议越早越好。一般来说，0—17周岁是购买重疾险的最佳时期，杠杆率最高，22—35周岁是购买重疾险的黄金时期，根据收入可以调整保费，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。 目前有保险公司专门针对老年人发售特定的健康保险产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。 误区七：香港重疾险性价比高 香港保险的价位优势明显，保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命85岁，内陆人口则大约是75岁左右，由于内陆人口发病率和死亡率的数值偏高，因此国内保险公司的费率要比香港保险公司高不少。 但由于内陆法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符等问题，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高。 而且汇率风险也是不能回避的风险之一。所有香港保险均不能以人民币直接结算，需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种，如果人民币升值，这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。 按照我国当前的法规，内陆居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单；在内陆投保，或在内陆填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。 事实上，不仅是保险消费者观念发生了转变，更加重视保险的保障功能，保险公司也在发力保障型产品。不用远赴香港，在身边就能购买到高性价比的重疾保险产品。 五、投保建议建议一：年轻人也需要重疾险大多数人要到30岁以后身体出现发福、睡眠质量差等症状时才逐渐意识到自己的身体素质变差了，考虑是不是该买一份保险防万一。 很多30岁以下的年轻人认为自己身体好并且还没有长远规划的意识。殊不知，年轻人一旦罹患疾病，境况可能比中年、老年人更糟，因为不满30岁的他们往往急于买房买车，身负两类贷款，且没有积蓄。 而且随着环境、空气质量的变化，再加上不少人在居家装潢时大量使用漆类涂料，种种原因使得一些原本在中老年人群中高发的疾病在年轻人中也逐渐露出了苗头。比如癌症的好发期以前大多集中在45岁～65岁的年龄阶段中，现在却有年轻化的趋向。 数据显示，越来越多的人在20岁、30岁出头就罹患再生障碍性贫血等重大疾病，而这种情况一旦发生往往让当事者猝不及防，将无可避免地带给家庭带来巨大的经济负担和精神压力。 而且在年轻时买重疾险还有年龄优势，所缴的均衡保费分摊到每一年比起中老年人来要便宜不少。所以买重疾险与买其它人寿险的原则是一样的：年纪越轻购买越划算。 建议二：买保险期为终生的品种，且有多次重疾赔付功能有不少消费者在对比重疾险的价格时总是选便宜的那种买，没有注意到对重大疾病保险期限上的差别。这里要建议消费者尽量购买保障期长的保险，最好是终身保障型保险。因为不少疾病的发病率是随着年龄的增长而提高的，而且更应让投保人引起警惕的是目前市场上不少重疾险只保到60岁，这意味着保户在60岁以后罹患疾病将没有保险保障，而如果这时才去补买终生型重疾险，往往为时晚矣。 因为很多保险公司不为60岁以上的老人保险，而且即使这时有适合自己的产品，也会直接面对高额的保费。 还要注意一点，目前保险公司只保那些没有得过重疾的人，得过重疾的人都被保险公司拒之门外，所以购买重疾时一定有看该重疾险有没有多次赔付的功能，不幸患重疾后还可以继续享受其他重疾保障。 建议三：不要隐瞒病史我们现在都说理赔难，在重疾险的核赔中也存在这个问题。建议消费者在投保时，一定记得把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理带病投保。因为保险公司都有专门的核赔部门，如果在医院了解下来客户有相关病史，可以拒赔。 保险公司里不少关于重疾险的纠纷未必是保户恶意不如实告知，但是不少人仍然认为，只要投保时没得重大疾病，理赔时就不会有麻烦。大家没有意识到，许多重大疾病与某些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果客户没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定是得不到理赔的。 |
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