目录： 一、投入必要时间了解保险的必要性 二、普通人的保险需求分析及对应的险种配置 三、四个险种保险产品的测评 1、定期寿险产品测评 2、综合意外险产品测评 （1）成人综合意外险 （2）老人综合意外险 （3）儿童综合意外险 3、百万医疗险产品测评 4、长期重疾险产品测评 （1）成人长期及终身重疾险 （2）儿童长期重疾险 四、要点小结 一、普通人投入必要时间了解保险的必要性 中国的商业保险覆盖面很低，绝大部分人并不确切了解自己的保险需求是什么，想花时间了解，信息又太多，且鱼龙混杂，加上保险业长期以来口碑不好，销售误导频发，大家有所忌惮，导致保险这个本身挺好的风险转移工具没有被多数人用来保障我们自己。 正是基于上述原因，惠云保一直想写一篇“终极”长文，让普通人通过这篇文章对保险有个全面系统的了解，并在此基础上，再投入一些时间完成对自身家庭风险和保险需求的针对性分析，进而有效实现家庭保险的正确配置。基本想法如下： 1、普通人进行保险配置前，一定要投入足够必要的时间（即最少必要时间），获得能够支撑决策的最少必要知识，但真没必要花过多时间，配置好保险后就更不用持续浪费时间在上面了。惠云保坚持认为，保险不是高频、高粘性的产品，对于非业内人士，必要了解后一次性或陆续购买完成获得必要保障即可，不需要每天或长期看保险资讯和行业知识，对大家来说时间是最宝贵的，本职工作和专业成长还不够用呢。开通这个公众号写这篇文章就是为大家节省这个时间，不需要大家投入大量时间成为行业专家，而是在有限的时间里让你获得必要但足够决策的信息即可，信息过多且不说时间成本，对决策也未必是好事。比如对领导的汇报，领导不需要像你一样了解所有细节，领导只需知道有三个优选出的方案，各有哪些优势劣势，领导最后来定夺即可。实际上，希望惠云保和读者就应该是这种关系。所以，惠云保不做自媒体，仅保持有限的几篇文章，但定期更新（因为市场新产品不断涌现）。 2、惠云保的目标是普通人通过阅读有限的一篇文章，不需要咨询即可自主在手机上完成保险购买和组合配置。保险作为一种相对复杂的金融产品，和房产等许多产品一样，中介如果投入大量时间做方案设计，必然需要额外成本，羊毛出在羊身上。第二，中介的独立性很难保证。比如中国的保险营销员体制，保险营销员只卖自己公司的产品，无法在保险公司之间进行产品的测评和跨公司配置。第三，即使是保险中介公司（以及大量的网上保险超市）虽然代理多家保险公司产品，其产品也是有限的（估计最多的也不到市场全部产品的1%），并不能汇聚市场上最实惠的产品。因此，惠云保的目标主要是面向大部分不需要咨询的用户，满足普通人简单、类似的典型需求，提出一个基本的险种配置组合，并找出每个险种市场上最实惠的产品，最后大家自己决策完成保险配置。其他复杂的需求或更高的需求，成本太高，是专业中介的事，或者自身投入更多精力成为专家，别无他法。
二、普通人的保险需求分析及对应的险种配置 经济学假定，普通人都是风险厌恶型的。我们首先分析普通人可能会遇到哪些不可承受的风险，然后再看看哪些险种可以转移这些风险。 关于风险，惠云保有以下几点理解： 第一，最重要的，惠云保认为，保险的核心功能是将不能承受之风险或对生活影响较大的风险转移出去，那些正常情况下可以承受、对家庭影响较小的风险不属于保险的核心功能。因此，在惠云保的观念当中，所有可以承受的风险均不在我们普通人必须配置的保险清单之列，比如航班延误险、天气险、赏月险，恋爱险、看球险等等所谓的大量保险创新险种，仅仅是博人眼球，或者仅仅是保险公司的获客手段（正因为所以，许多这类保险产品都是直接赠送的，填写信息即可领取）。甚至包括日常补充医疗险，惠云保都认为对于个人投保者而言没有必要，因为只是门诊住院医疗的一些有限的基本费用报销，不是不可承受的重大风险，其本质只是企业给员工的一项福利产品，本质上不属于保险的核心功能。 第二，惠云保认为，对于不能承受之风险，不建议购买特定场景保险，而是购买尽可能包括全面风险的保险。最典型的就是意外险，市场上太多的产品是航意险、自驾车险、旅游险、公共交通工具意外险、电梯意外险、高空坠物险、铁路无忧保障、手机及充电宝爆炸险、用气安全险、意外医疗及疫苗身故险等特定意外风险，这些重大风险当然需要保障，但不能这样去买保险，因为买的再多也无法穷尽所有意外风险。最简单的办法就是只购买一款综合意外险，可以保障几乎所有的意外风险，这样平时坐飞机乘车连推荐的意外险也不需购买了。 第三，对于面临的所有重大风险，每一大类风险购买一种保险产品，再进行组合，以实现所有重大风险的转移，不建议购买多险种附加在一起的复杂保险产品。早期保险特别喜欢一种主险搭配好几个附加险，这是一种典型的捆绑销售策略，对投保人来说并不一定利益最大化。很多情况下，捆绑销售中的某个产品要么不是最合适的产品，不能满足你的需求；要么就是价格偏高，但是捆绑在一起不容易看出来。因此一般情况下不建议购买，每一个险种单独购买即可，这样可以选择市场上该类险种最满足个人需求或最实惠的产品。 惠云保认为，普通人特别是家庭支柱面临如下三种不可承受的重大风险： 一是身故，意外身故或非意外身故，需要给家庭留下一笔资金，支付剩余房贷、抚养孩子，赡养老人；能够转移这类风险的险种是寿险和意外险，但意外险只能保障意外身故，寿险可以保障所有身故。 二是残疾特别是全残，需要支付医疗费用和生活费用，以及支付剩余房贷、抚养孩子，赡养老人（保险金额应当比身故要更大）；能够转移这类风险的险种是寿险和意外险，其中寿险只赔付全残（其他程度残疾不赔），意外险只保障意外导致的残疾（按残疾程度给付不同比例保险金）。 三是重大疾病，罹患重病需要一大笔钱支付医疗费用以及疾病后的生活，能够转移这类风险的险种是重疾险和/或高额医疗险。 惠云保建议，上述三类重大风险应当首先得到转移。因此，普通人保险配置的四个险种组合如下： 定期寿险 综合意外险 百万医疗险 长期重疾险 1、定期寿险：人终有一死，所以终身寿险的储蓄成分很大，并非纯保障功能，所以终身寿险保费比定期寿险要贵很多。如果不是财富传承，那就一定是买定期寿险而不是终身寿险，定期寿险保障期限到60岁或70岁之间皆可（如果刚工作也可以买20年，以后积蓄增加后再进一步购买）。寿险可以保障不论疾病还是意外导致的身故和全残（注意有些寿险不保障全残，不建议购买），对于家庭经济支柱一定要购买，对于退休老人和未成年人不需要购买，因为没有必要。 2、综合意外险：意外险是杠杆率最高的保险，大家都主动被动都买过航空、旅行、乘车等意外险等，但正如前文所述，个人配置建议只选一款保额较高的综合意外险，特别要注意以下几点：（1）“一般意外”保额一定要高（市场上很多综合意外险，“一般意外”保额低，航空等特定意外保额高，保障作用大打折扣），至少百万以上（市场上最实惠的产品价格也就几百元而已）；（2）最好包含猝死身故赔付，目前大部分意外险都不包含；（3）一定要包含残疾赔付，有些意外险不包括残疾或者只包括全残，都不够；（4）意外险包含意外医疗更好，但一方面意外医疗保额就几万元，保额不高；另一方面如果已经购买了医疗险，则没有意外医疗也无所谓，因为两个险只能报销一次。 3、百万医疗险：百万医疗险是指有一定免赔额的高额医疗险，一般免赔额1万元，主要用于应对高额的医疗费，包括意外和疾病医疗，且不限社保用药，自费药包括进口药都可全额报销。惠云保认为这是非常好的一个险种，因为它和惠云保认为保险就是保障不可承受风险的理念完全一致，将免赔额设置为1万（普通人可以承受），保险产品价格就很实惠，如果有社保就更加实惠，以三四十岁为例，一年保费只要几百元。建议全家人都购买。注意市场上百万医疗险的投保年龄为不超过60或65岁（虽为一年期，但可连续投保至终身），但超过年龄就无法购买了，所以一定要趁早。 4、长期重疾险：人一生得重大疾病的概率很高，而且现在越来越有年轻化的趋势，所以要给家庭保障建议购买重疾险，我们看到听到过很多因病致贫的案例，一家只要一个人得了重疾，对家庭经济都是很大的影响。重疾险是达到给付条件（确诊或手术等）即一次性给付保额。市场上一般重疾险的投保年龄不超过55岁（个别60岁，但年龄越大最高保额越低，且保费很贵），可保障几十年甚至直至终身，所以一定要趁早，而且越早买越实惠。重疾险建议买长期几十年甚至终身，不建议买一年期的（不能保证续保或者无法保证费率）。
根据上述险种组合， 我们来测算典型家庭保险配置方案的保费支出，假定夫妻双方30周岁，一个孩子0岁，父母60岁，需要获得如下保障：
能满足上述保障要求的保险配置方案的保费支出如下：
对于不同预算的家庭，可以分别采取如下三种不同的配置策略：最低配置——家庭年保费1万元以下，建议配置——家庭年保费1.5万元左右，高端配置——家庭年保费2万元以上。
这里多说一句， 惠云保认为，保险就是保险，不要和理财投资掺和到一起，所以惠云保建议只购买纯消费型保险，那些眼花缭乱的带返还的保险，比如万能险、投连险等理财型保险，甚至储蓄型保险都不用购买，除非你家庭的三大不可承受风险已经通过上述四个险种转移出去了，才可以考虑。 惠云保对普通家庭的建议：第一步，优先且尽量配置好上述四个纯保障、纯消费型险种，转移家庭不可承受的重大风险；第二步，在此基础上，才可以考虑以储蓄功能为主、保险功能为辅的养老年金、教育金等；第三步，前两步都配置好后，还有闲置资金中短期内不会使用，且没有其他更好的投资渠道时，才能考虑投资功能为主、保险功能微弱的万能险、投连险等（注意这是投资、理财、资产管理，本质上已经不是保险了，请把它看成余额宝、股票、基金！）。 三、保险产品的测评和推荐 在了解了普通人需要购买哪些险种之后，我们来看如何选择每个险种的产品。中国有100多家保险公司，除寿险公司外，财产险公司也可以承保短期（一年及以下）的意外险、重疾险和百万医疗险。而且每一家公司每一个险种都有几十甚至上百种产品，这些产品被放到不同的渠道上销售，比如有的是给保险营销员销售的，有的是给保险中介机构定制的，有的是在官网直销的，有的是在电商平台销售的，有的是在特定场景搭售的（比如航意险一般买机票时推荐）。渠道太多，公司官网，营销员，经纪公司，第三方平台，更让人抓狂的是没有一个渠道产品是全的，很多产品只在某一或某几个渠道销售，普通人找起来太麻烦太耗费精力还不一定找得到。 所以，惠云保专注于通过互联网渠道可以直接投保的保险产品（一部手机即可完成家庭保险配置），现在随着保险业互联网化的趋势，一般好的产品都会上网，只是有的是保险公司官网，有的是保险中介官网，有的是电商平台而已；惠云保对这些产品进行专业化的比较和测评，找到最实惠的产品，然后用最简单明了的方式展现给你，你去自主决策，这是最经济的方式，一是可以保证你选择的产品能满足你的保障需求，二是可以保证且在当时情况下性价比排名前几位，不被误导，不吃亏，仅此而已。 惠云保进行了定期寿险、综合意外险、重疾险和百万医疗险四类保险产品的测评，比较了互联网上能找到的可以直接投保的该类产品，选择出最值得推荐的前几名，把每个产品的优势劣势列出来，大家根据自身情况自主选择。 注意两点：（1）同一险种的保额可以分开到不同保险公司投保，比如一个险种计划投保100万，可以选择两家公司各投保50万。（2）保险产品因为有中国保险保障基金最后托底，所以即使保险公司倒闭，保单也有保障，因此保险公司的大小和知名度对于保险产品的选择影响不大。
1、定期寿险产品测评
定期寿险产品的挑选，要重点关注以下几点： （1）保障内容：一定要既包括身故，又包括全残，因为正如前文风险分析部分所示，全残对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，不包含全残，大家一定要避免入坑。 （2）保障期限：一般建议到60岁，因为此时已经退休，家庭的支柱经济责任已经履行。当然如果孩子出生得特别晚，或者预计退休迟，也可以保至65或70岁，但保费肯定要高很多。 （3）缴费期限：建议越长越好，最好的情况是期缴，即保障期和缴费期完全一致，一是每年缴费少压力轻，二是因为如果中间出险，后面的保费就不用缴了。 （4）投保条件：不同的产品对投保年龄、职业类别、所在地区、健康状况都有不同要求，大家看注意看自己是否符合，不符合就不要投保了，避免未来理赔的麻烦。 （5）总保费现值：因为同样金额的保费不同时期的价值是不一样的，所以缴费期不同的产品保费不能直接比较，需要全部折现为现值才能比较（用最容易理解的话说就是扣除通货膨胀的影响）。 下面列出的产品都是惠云保经过挑选的市场最实惠的几款定期寿险产品，作为市场上性价比排名前列的产品，费率其实差不了太多，关键是看投保条件是否符合，自己的需求是否满足。 （点击、横屏看大图） 上述表格中的产品都是最实惠的几款定期寿险产品，市场上保障相同价格贵的有很多，更有不少产品保障水平不如这些（比如只有身故保障，没有全残保障），价格反而更贵。正所谓“不怕不识货，就怕货比货”，真是“不比不知道，一比吓一跳”。 比如惠云保曾经购买的一款产品，50万保额30岁投保保至60岁，20年缴费，年缴保费（男/女）分别为1835/995，换算成100万保额保费就是3670/1990，远高于同样100万保额20年缴费的横琴优爱宝2870/1550和瑞泰瑞和2900/1600，要知道当时不是没做功课，是在比选了近十款产品后选择的性价比最高的，可见保险信息不对称到什么程度了。 为避免不必要的麻烦，惠云保的文章中只测评市场上比较实惠的产品，对于那些明显没有竞争力的产品就不列出了，大家可以随便上网搜几个产品，按照上面的方法简单比较一下就一目了然了。 （1）渤海人寿优选定期寿险 如果你能通过渤海优选的健康告知，50周岁以下，职业属于1-3类，又是男性（如果是女性，请看下一款），那么直接选择渤海优选，目前没有任何一个产品的费率低于它了。 这里我把产品的投保告知都直接列出来，否则大家去投保填了半天信息，才弹出投保告知页面，如果不符合，那就太浪费时间了，下同。 渤海优选定期寿险投保告知 您是否患有1-14项所列情况或疾病： 1、您是否负债（不包含个人住房贷款）超过100万元？个人住房贷款是否超过300万？ 2、是否从事职业为：矿工，伐木工，航海船员，爆破工，战地记者，职业拳击运动员，特技演员，特种兵，特警，防爆警察，前线军人，有毒物品生产作业包装人员，火药炮竹烟花生产作业包装人员，高炉炉前作业人员？ 3、您是否不在我公司1-3级职业范围之内《渤海人寿职业分类表》? 4、是否经常参加潜水，蹦极，跳伞，攀岩，滑雪，探险，摔跤，武术比赛，特技表演，赛马，赛车，驾驶或搭乘滑翔机，滑翔伞，动力伞，热气球等高风险活动？ 5、您在过去投保人身保险时，或在申请保全复效时，曾否被拒保、延期、加费或对条款做特别约定，或申请过理赔？ 6、您曾否使用任何成瘾药物、麻醉剂或接受戒毒治疗？ 7、 您是否每日饮啤酒大于1瓶，白酒大于半两？ 8、您是否吸烟？ 9、您是否有职业病，如尘肺、矽肺、石棉肺、各种慢性中毒等？ 10、 您在过去一年内是否有反复头痛、胸痛、咳血、气喘、肝区不适、腹痛、血尿、便血、紫瘢等情况？是否有体重减轻超过5公斤（非健身或减肥原因）？ 是否有体表或体内肿块、息肉、结节、黑痣增大、淋巴结肿大？ 11、您在过去两年内是否因健康检查或身体异常而被医生建议住院或手术（包括住院手术、门诊手术、内窥镜手术）？ 12、您的祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌症、白血病、血友病、多囊肝、多囊肾、肠息肉或其他遗传性疾病？是否在60岁以前因病去世？ 13、您是否曾经患有或正在患有下列疾病或症状： a.心脏疾病：高血压、冠心病（包括心绞痛、心肌梗塞、冠状动脉搭桥或支架手术）、心律失常、先天性心脏病、主动脉瘤、心脏瓣膜病、心肌病、心包炎、心内膜炎、血栓性静脉炎、脉管炎等； b.精神及神经系统疾病：精神疾病、 癫痫、帕金森氏病、阿尔兹海默氏病（老年痴呆）、脑部疾病、脊髓疾病？ c.呼吸系统疾病：支气管扩张、慢性支气管炎、肺气肿、尘肺、矽肺、肺纤维化、肺结核、哮喘、气胸等； d.消化系统疾病：慢性胃肠炎、肝炎、肝胆结石、多囊肝、肝功能异常、胰腺疾病、消化道溃疡或出血、穿孔、溃疡性结肠炎、肠梗阻、肠息肉、克隆病等； e.泌尿系统疾病：泌尿系结石、肾炎、肾病综合征、肾积水、多囊肾、肾功能异常、尿毒症、泌尿系统外伤等； f.内分泌、血液系统疾病：血糖升高、糖尿病、高尿酸血症、垂体瘤、垂体机能亢进或减退、甲状腺或甲状旁腺病、肾上腺机能亢进或减退、紫癜、脾功能亢进、贫血、血友病、原因不明的皮肤、粘膜及齿龈出血等； g.骨骼、关节、肌肉、结缔组织疾病：脊柱、胸廓、四肢及关节畸形或缺失或运动障碍、骨折、肌肉强直、无力或萎缩、肌营养不良症、股骨头坏死、颈椎及腰椎疾病、脊柱裂、强直性脊柱炎、类风湿性关节炎、骨关节炎、红斑狼疮、皮肌炎、干燥综合征、白塞氏病等； h.眼耳鼻喉咽系统：复视、视野缺损、近视度800以上、白内障、青光眼、视网膜剥离或出血、视神经病变、虹膜睫状体炎、视力或听力障碍、语言功能异常等； i.肿瘤、癌症、肉瘤、肿块、白血病、淋巴瘤、囊肿、息肉、赘生物、结石等； j.职业病、酒精中毒、其它化学物品中毒； k.五官、脊柱、胸廓、四肢畸形或残疾？ l.其他：皮肤病（如银屑病、多形红斑等）、感染性疾病、性病或艾滋病病毒感染、先天性或遗传性疾病等； 14.女性适用：您是否患有以下（1）-（2）所列疾病： （1）您是否怀孕28周以上或产后不满一个月？ （2）曾否被建议做宫颈涂片、乳房检查、乳房B超、乳房X光检查或乳房活组织检查并发现检查结果异常？' 渤海优选定期寿险责任免除 因下列情形之一导致被保险人身故或者高残的，我们不承担给付保险金(包含身故保险金及高残保险金)的责任： (1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； (2)被保险人在本合同成立(若曾复效，则自本合同最后复效)之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； (3)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； (4)被保险人主动吸食或者注射毒品； (5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车； (6)战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱； (7)核爆炸、核辐射或者核污染。 渤海人寿优选定期寿险产品地址： 长按并识别图中二维码关注“渤海人寿”公众号 菜单栏“热销产品”选择“保平安”，可查看投保 （2）信诚人寿祯爱优选定期寿险 如果说男性定期寿险的底价是渤海优选，那么女性定期寿险的底价就是信诚祯爱。信诚祯爱优选定期寿险2017年10月17日刚刚上市，是唐僧保创始人聂方义先生开发的定位普惠的一款产品。其健康告知比渤海优选宽松许多，但免责条款较多（死亡保险金有3条免责规则，全残保险金有11条免责规则）。 信诚人寿祯爱优选定期寿险健康告知 信诚人寿祯爱优选定期寿险产品地址： 长按并识别图中二维码进入“唐僧保” 微信公众号可查看、试算保费、投保 （3）华贵人寿擎天柱定期寿险 如果觉得健康告知太严或者责任免除太多，买不了渤海优选或信诚祯爱，第三选择建议华贵人寿的擎天柱，总保费现值稍高，最大优点是线上免体检最高保额可达150万，其健康告知也比较宽松，而且对不确定的健康状况还可以人工核保。 华贵人寿擎天柱定期寿险健康告知 1. 被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病（心功能不全II级以上）、高血压(II级以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病（如肝硬化、慢性活动性肝炎）、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫病、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？ 华贵人寿擎天柱定期寿险责任免除 以下情况导致的身故全残不在保障范围： 1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； 3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外； 4)被保险人主动吸食或注射毒品； 5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。 华贵人寿擎天柱定期寿险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （4）弘康大白定期寿险
弘康大白定期寿险职业不限制是最大优势，其健康告知和责任免除如下： 弘康大白定期寿险健康告知 1、您是否向任何保险公司提交过人身保险理赔申请？是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或 除外责任承保？ 弘康大白定期寿险责任免除 因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任： (一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； (二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； (三)被保险人自本合同成立（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； (四)被保险人主动吸食或注射毒品（见9.8）； (五)被保险人酒后驾驶（见9.9）、无有效驾驶证驾驶（见9.10）或驾驶无有效行驶证（见9.11）的机动车（见9.12）； (六)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱（以上行为以政府宣告或认 定为准）； (七)核爆炸、核辐射或核污染。 弘康人寿大白定期寿险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （5）横琴优爱宝定期寿险 横琴优爱宝最大的亮点在于，其投保年龄最高为60岁，其他产品一般都是50或55岁；等待期90天也较短；但其健康告知中对人身险投保额的要求不太合理。 横琴优爱宝定期寿险投保告知 1. 您近半年内是否在其他保险公司投保过大于100万保额的人身保险（不包括航空意外、公共交通意外和医疗险）？ 横琴优爱宝定期寿险责任免除 因下列情形之一，导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故或全残保险金的责任： (1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； (2) 被保险人故意自伤，故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； (3) 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； (4) 被保险人主动吸食或注射毒品（见9 . 7); (5) 被保险人酒后驾驶（ 见9. 8) 、无合法有效驾驶证驾驶（ 见9. 9 ) , 或驾驶无有效行驶证（ 见9. 10) 的机动车（ 见9. 11); (6) 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； (7) 核爆炸、核辐射或核污染； 横琴人寿优爱宝定期寿险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （6）瑞泰瑞和定期寿险 瑞泰瑞和定期寿险对职业也无限制，其健康告知应该是所有产品中最为宽松的，而且责任免除也是罕见的只有三条，其他产品一般都是很多条。 瑞泰瑞和定期寿险健康告知 1. 被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗 瑞泰瑞和定期寿险责任免除 因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故保险金或全残保险金的责任： （1） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2） 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3） 被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，
但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 瑞泰人寿瑞和定期寿险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （7）中荷人寿顾家保定期寿险 这个产品2017年10月中旬刚刚推出，是一款非常创新的定期寿险产品。与传统定期寿险保额恒定不同，顾家保的保额是由高到低逐步递减的，以保障30年首年150万保额为例，保额每年递减5万，即次年保额145万，以此类推，直至第30年保额递减至5万。其设计思路是：随着年龄的增大，财富的积累，家庭责任的风险逐步减小，所需的风险保额也逐步递减。 保额递减的设计最大好处是大幅降低了保费，使得购买门槛大大降低，积蓄不多的年轻人在事业发展期（特别是房贷偿还期）以较低保费获得高额保障。但惠云保认为，该产品后期的保障略显不足，如果购买该产品，建议积蓄增加后，对后期适当加保。
还有一种组合投保思路：对于有房贷的年轻人，按照房贷总额和还款年限购买一份顾家保定期寿险，再按照抚养孩子赡养老人等家庭责任购买一份定额定期寿险，两者组合可能会更好地满足风险保障需求。 顾家保的健康告知比较严格，责任免除则较为通行。 中荷人寿顾家保定期寿险健康告知 1. 被保险人的职业或业余爱好是否涉及下列内容：接触放射线或放射性物质，接触化学、易燃或易爆物质，参与矿物或煤炭开采，暴露于烟尘或粉尘，参加高空、水下、地下、隧道作业或活动，从事渔业捕捉，森林砍伐业或相关作业，森林防火，建筑施工，3吨及3吨以上重型卡车、砂石车、液化气化油罐车驾驶及随车工作，高压电、电缆作业，拆船工作，参与镇暴或军警行动，作为私人保镖、游览船或汽艇驾驶员或工作人员，各类航空或飞行器驾驶员、乘务员或工作人员，战地记者，驯兽师，无固定职业，消防队员、特种兵、军事院校学生、入伍受训新兵、前线军人？ 2. 被保险人在过去6个月内是否持续一周以上出现下列症状：消瘦（非健身或减肥原因6个月内体重下降超过5公斤）、食欲不振、盗汗、腹泻、淋巴结肿大及皮肤溃疡？ 3. 被保险人是否目前或曾经患阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、异位妊娠、宫颈疾病、宫颈涂片发现癌细胞或可疑癌细胞、卵巢囊肿、乳腺结节或包块、乳头溢液、腋下淋巴结肿大，是否有乳房或子宫、 卵巢的检查结果异常，是否怀孕28周（含）以上或产后2月以内？ 4. 被保险人既往的人寿保险、意外险或健康保险的投保申请是否被拒保、延期、加费或作任何形式的修改？是否被解除过保险合同？是否申请过重大疾病理赔？ 5. 近两年内，被保险人是否从事或未来从事高难度性之竞赛或活动，如赛车，汽艇，滑翔翼，滑翔机，飞行伞，跳伞，登山，潜水，滑水，跳水，马术，拳击，跆拳道，武术或特技表演等运动？ 6. 被保险人是否治疗或被告知患有下列疾病：盲、聋、智障或痴呆、生理缺陷、癌症、先天性疾病、艾滋病、高血压、冠心病、心肌梗塞、主动脉血管瘤；脑中风（脑出血、脑梗塞）、脑瘤、癫痫、精神疾病；肝硬化、恶性肿瘤、尿毒症、糖尿病、血友病；视网膜病变、出血或剥离、视神经病变；酒精或药物滥用成瘾、眩晕症？ 被保险人是否因体表或体内肿块、息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大、血尿、接受过 X光、B超、CT、核磁共振、内窥镜、妇科检查、骨髓检查、病理检查？是否被医生建议需要作进一步的检查、治疗或随诊？ 7. 被保险人目前身体机能状况是否存在智能障碍（外表无法明显判断者）或失明、聋哑及言语、咀嚼、四肢机能障碍？ 8. 被保险人最近一年内是否在其他保险公司曾经或正在投保定期寿险，且合计保险金额大于80万？ 9. 被保险人最近两年的平均固定年收入是否小于 4万？（适用于本次购买首年保额大于80万客户） 中荷人寿顾家保定期寿险责任免除 若被保险人的身故或全残由下列原因之一所致，我们不承担给付身故、全残保险金的责任： 1 、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 2、被保险人故意自致的伤害、参与殴斗、犯罪、或者抗拒依法采取的刑事强制措施； 3、被保险人主动吸食、服用、注射毒品； 4、被保险人自本合同成立（或复效）之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； 5、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证机动车； 6、战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动： 7、核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。 中荷人寿顾家保定期寿险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 2、综合意外险产品测评
综合意外险产品的挑选，要重点关注以下几点： （1）保障内容一定要既包括身故，又包括残疾，因为正如前文风险分析部分所示，严重残疾对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低，都不建议选择。另外最好包含猝死身故赔付，目前大部分意外险都不包含。 （2）一般意外保额一定要高，市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定意外保额高，保障作用大打折扣。家庭经济来源一般意外保额建议100万，因为杠杆高，所以差不了多少钱。 （3）意外险包含意外医疗更好，但一方面意外医疗保额就几万元，保额不高；另一方面如果已经购买了百万医疗险，则意外医疗低于1万元也无所谓，因为高于1万元的医疗费用两种险也只能报销一次。 下面列出的产品都是惠云保经过挑选的几款成人综合意外险产品。 （点击、横屏看大图） （1）安心财险小米成人意外险 小米保险经纪公司定制产品，市场上性价比极高；特别是有猝死保障，是其最大亮点，对于工作生活压力较大的家庭支柱，希望除定期寿险外意外险也能保障猝死，可以选择这款。 安心财险小米成人意外险产品地址： 下载并打开小米金融app，点击菜单栏-保险，选择综合意外险查看、试算保费、投保。 （2）阳光人寿明亚阳光个人综合意外升级版 明亚经纪公司的定制产品，目前应该是市场上百万综合意外险中价格最低的，比小米便宜18%，惠云保也非常推荐。与小米成人意外险相比，没有猝死责任，意外医疗赔付较低只有1万元（但与百万医疗险1万元的免赔额恰好对接），增加了住院津贴，职业限制也更严格，限定在1-2类。 明亚阳光个人综合意外升级版产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （3）众安保险个人综合意外尊享版 意外医疗10万元，在同类中较高，且不限社保，同时增加了交通意外的保额，因此保费较高。如果已经购买百万医疗险或计划购买百万医疗险，则此意外医疗与百万医疗基本重合，但只能报销一次，也就是1万以上10万以下的医疗保障交两份保费仅获得一份保障。 众安保险个人综合意外尊享版产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （4）苏黎世百万人生意外保障 最大特点是意外医疗不限社保，且不限国内。同时增加了住院津贴，因此保费较高。如果1年内有出国旅游计划可以购买这款，国外医疗较为方便。 苏黎世百万人生意外保障产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （5）中国人保财险小雨伞高保障成人意外险2017 意外保障保额最高可至300万，猝死保障可至100万，意外医疗可至15万。 中国人保财险小雨伞高保障成人意外险2017产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （6）安心财险尊贵身价意外保 意外保障保额最高可至500万。 安心财险尊贵身价意外保产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 上述综合意外险产品的投保年龄一般限制在18-65岁，对于65岁以上老年和18岁以下儿童，市场上比较实惠的意外险如下。 65岁以上老年综合意外险 老人购买意外险最主要不是保障身故风险，而是应对伤残风险，伤残会给家庭带来较大的财务负担，65岁以上老年综合意外险的保额普遍都不高，因此尽量选择最高可投保额。下面测评选出的实惠产品都只显示最高投保额。
（点击、横屏看大图） （1）大地保险小米老人意外保（退休版） 小米保险经纪公司定制产品，市场上性价比最高。惠云保推荐首选。 大地保险小米老人意外保（退休版）产品地址： 下载并打开小米金融app，点击菜单栏-保险，选择老人意外保（退休版）查看、试算保费、投保。 （2）众安财险孝欣保老年综合意外险 与小米定制意外险相比，最大亮点是意外医疗不限社保，同时增加了救护车费用。 众安财险孝欣保老年综合意外险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （3）中国平安父母综合意外险 投保年龄上限高至85岁，若老人81-85岁综合意外险只能选这款。 中国平安父母综合意外险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 18岁以下儿童综合意外险 18岁以下儿童综合意外险的保额普遍都不高，因为保监会有专门规定《 中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）： “对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行： 儿童意外险建议选择最高投保额，即0-9岁选择20万保额，10-17岁选择50万保额，其实主要是为应对伤残风险。惠云保期望未来有专门的儿童伤残风险，即只保伤残，不保身故（因为实在是没意义），一来可以提高最高投保额，二来也可以进一步降低费率。 惠云保测评选出的几款儿童意外险产品如下所示：
（点击、横屏看大图） （1）泰康在线少儿综合意外医疗险 建议0-9岁儿童直接投保20万保额，保费才60元。另外住院津贴较高，社保等渠道报销后保额还可上浮20%。 泰康在线少儿综合意外医疗险产品地址： 打开支付宝app，搜索保险服务，找到 “少儿意外医疗险” 查看、试算保费、投保。 （2）众安保险少儿综合意外医疗保险 产品单位保额所交保费市场最低。建议10-17岁儿童直接投保50万保额，保费才110元。 众安财险少儿综合意外医疗保险产品地址： 打开支付宝app，搜索保险服务，找到 “少儿意外医疗保险” 查看、试算保费、投保。 这里不得不吐槽一下支付宝的保险产品命名，上述两个产品一个叫“少儿意外医疗险”，一个叫“少儿意外医疗保险”，只差一个“保”字，几十款产品的列表中寻找，极易搞错，可以像惠云保的标题一样，在前面加个保险公司名称嘛。 （3）安心财险小米儿童意外险 小米保险经纪公司定制产品，市场上性价比高，并包括走失慰问金最高20万，法律费用补偿和法律咨询服务，适合30天-9周岁儿童投保。 安心财险小米儿童意外险产品地址： 下载并打开小米金融app，点击菜单栏-保险，选择“儿童意外险”查看、试算保费、投保。 （4）众安保险个人综合意外-基础型 与太产品相比，最大亮点是意外医疗不限社保，同时增加了交通意外保额。意外医疗的1万元额度与百万医疗险的1万元免赔刚好对接，避免了同一风险重复投保。只是0-17岁最高只能投保10万元，不能最大限度地补偿意外伤残风险损失。可以作为补充，或与前述产品组合投保。 众安保险个人综合意外-基础型产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 3、百万医疗险产品测评 大多数百万医疗险产品的共同特点是：保障住院和约定门急诊费用，不限社保用药，数百万保额（现在一般都是300万），癌症或者重疾则保额翻倍，投保年龄30天-60岁（个别65岁），最高可续保至80岁甚至99岁，但不保证续保，提供绿色医疗通道服务等。百万医疗产品的挑选，要重点关注以下几点： （1）续保条件越宽松越好。百万医疗险与重大疾病险的保障功用类似，但相对于重大疾病险而言，百万医疗险的保费要优惠很多，因此百万医疗险作为一年期保险，最大的不确定性（风险）在于能否续保。所有的百万医疗险都是不保证续保的，目前续保最好的条件是“不因历史理赔单独加费或拒保”，对于那些需要保险公司审核的百万医疗险不建议选择。另外，续保年龄当然越高越好。 （2）保障内容越多越好。比如住院前7后30天的门急诊费用，特殊门诊费用，门诊手术等是否属于保障范围，是很重要的考量因素。 （3）健康告知约宽松越好。投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合则不可投保。部分产品提供了智能核保，即个别不符合健康告知的小毛病可以通过专门核保实现无条件或有条件投保。 （4）市场上同类产品的价格基本差不太多，相对于其他因素，价格反而显得并不重要。 下面列出的产品都是惠云保经过挑选的几款百万医疗险产品。
（点击、横屏看大图） （1）众安财险尊享e生2017 百万医疗险市场的旗帜产品，销量最大，并不断升级，因此产品的稳定性预期较好。9月初众安财险短暂推出过尊享e生Plus旗舰版，保额提升至1500万，最高可续保至105岁，更重要的是提供了垫付功能，惠云保认为这是根本性的创新，可显著增强百万医疗险对重疾险的替代作用，目前因故暂停销售。感兴趣的朋友可建议先购买2017版，未来若升级版推出，在续保时可选择升级。 众安财险尊享e生2017产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （2）众惠相互全能百万医疗保险 从产品性能来看，众惠相互全能百万医疗保险基本做到了“人无我有，人有我优”，比如提供25种重疾产品的保额翻倍，大部分其他产品只癌症保额翻倍，最多6种重疾翻倍；最高续保年龄为99岁，大部分其他产品为80岁；保费没有增加反而更优惠一点。此外，作为一家新公司，众惠还提供了转投保减免等待期待遇，对于有意转换保险公司的投保人提供了无缝对接方案，非常贴心。众惠更推荐家庭整体投保，不仅全家人共享1万元免赔额，保费还可更优惠（88折起）。 这里有必要介绍一下，承保单位众惠财产相互保险社是国内第一家相互保险社，2017年2月开业。相互保险在国际市场约占27%的份额，是保险的起源形式，但国内刚刚起步，许多人并不了解。最大的区别在于，传统的股份制保险公司盈利归股东所有，相互保险社的盈利（准确来讲应该叫盈余）归会员/投保人所有。 众惠全能百万医疗保险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （3）中国平安平安e生保2017 优点是投保年龄上限高至99岁，可提供智能核保，销量较大，预期稳定性较好。但部分性能上不如尊享e生和众惠全能，比如门急诊费用只保障住院后7天，而不是30天；癌症/重疾免赔额依然是1万元，而不是0免赔；保费也稍微贵些。 中国平安平安e生保2017产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （4）安联保险臻爱医疗险2017 优点是可提供最高500万（6种重疾1000万）的高保额，缺点是门急诊费用和门诊手术不保障。由于产品包含50万意外身故伤残保障，因此保费要贵不少。 安联保险臻爱医疗险2017产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （5）国华人寿小米500万医疗险 小米定制产品，优点就是保费最便宜，保额高（500万/癌症1000万）。缺点是投保地区限于16省市，投保年龄不超过50岁，不保障门诊手术，另外虽然不会单独拒保，但可能会因为历史理赔而单独加费承保。 国华人寿小米500万医疗险产品地址： 下载并打开小米金融app，点击菜单栏-保险，选择500万医疗险查看、试算保费、投保。 （6）泰康在线大病无忧宝 最大优点是投保年龄上限高至65岁，这是其他同类产品不具备的。但这款产品最大的缺陷在于重大疾病理赔后保险公司有权不再接受被保险人再次投保本保险，基本上就是不接受承保，而此时投保人已经无法购买任何其他保险公司的百万医疗保险了。具体条款表述如下： “被保险人在本合同期满间届满180天内（含）经医院初次确诊罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），并在医院接受住院治疗，如果在本合同保险期间届满之日该次住院治疗仍未结束的，保险人对于该被保险人自该次住院开始之日起（含住院当日）的180天内（含第180天）所发生的同一次住院的医疗费用，且符合本合同第五条载明的第（一）、（二）项保险责任范围内的，保险人按照本合同约定承担保险责任，同时本合同终止。但保险人有权不再接受该被保险人再次投保本保险。” 因此，如果年龄超过60岁投保百万医疗险，可以选择这款产品；如果年龄不超过60岁，建议选择其他“不因历史理赔单独加费或拒保”的产品。 泰康在线大病无忧宝产品地址： 打开支付宝app，搜索保险服务，找到“大病无忧宝”查看、试算保费、投保。 4、长期重疾险产品测评 鉴于百万医疗险不能保证续保，所以只要预算允许一定要购买长期重疾险（不建议购买1年期的重疾险）。重疾险产品的挑选，要重点关注以下几点： （1）保额：建议50万保额，正常情况下是合适的，因为一般还有社保的报销，这是在保障与保费之间的一个平衡，也是目前市场上大部分产品的最高可投保额。如果预算宽裕，也可以在不同公司分开购买获得更高保额。 （2）保障病种：目前市场保障最多的达到100 种。中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了25种重大疾病保险的疾病定义，目前所有的重疾险都包含这25种，定义也完全一样。在实际理赔中，25种重疾占比接近98%。所以病种不断增加的意义不大，当然在价格差异小的情况下，保障病种越多越好，如果价格提高较多那就不划算了。 （3）保障期限和缴费期限：同样保额的终身重疾保费约是保至70岁的定期重疾保费的1.6-2倍上下。如果预算不宽裕，建议选择保至70岁；如果预算宽裕，建议直接选终身。因为年龄越大特别是身体出现一些小毛病后很难再购买重疾了。 （4）是否选择多次赔付：惠云保的观点是不推荐，因为多次赔付终身重疾的价格一般是单次赔付终身重疾的2-3倍，而且对重大疾病患病种类和间隔时间等有诸多要求，比如多数产品得过癌症后再得癌症就不赔付了，而罹患癌症占所有重疾的比重高达70%以上。惠云保建议，与其购买多次赔付产品，不如投保2-3份单次赔付的重疾险，万一得了重疾，一次性拿到100-150万在自己手上，比什么都强（当然除非你能够完全按照多次赔付产品的各项要求依次患超过3次以上的重疾）。 （5）是否选择轻症：轻症保额本身不是特别高，市场上50万重疾对应的轻症保额在10-15万之间，一般情况下也可以承受，同时增加的保费也不少，所以必要性不是特别大。当然每个人的情况都不同，如果认为轻症对家庭财务影响较大希望转移，或者预算宽裕，购买时建议选择包含轻症。 （6）健康告知：投保重疾险必须填写健康告知，防止带病投保并排除潜在高风险人群。因此，投保前一定要仔细阅读健康告知，如果不符合就不要投保，以免未来理赔麻烦。 （7）投保区域范围：市场上比较实惠的重疾险产品其公司往往并不是在全国各省市都有分支机构，按保监会的要求，理论上只有有分支机构地区的常住（或户籍）人口才能投保，保监会此规定主要是为了保证后续理赔服务的效率和质量。有些产品在投保时，保险公司会将投保地址设置为其有分支机构的省市，再让投保人填写实际常住地址即可投保。基本判断是，如果保险公司接受投保，不大会未来以此为由拒赔（最多理赔效率上因为无本地机构可能会慢一些），况且监管机构相信也会站在保护投保人利益一方。当然，尽可能还是选择有分支机构的保险公司投保。 下面惠云保测评选出的成人重疾险产品，分成保至70岁和终身两类。 保至70岁的成人重疾险
（点击、横屏看大图） （1）百年人寿康惠保重大疾病保险 目前市场产品中，康惠保应该是性价比最高的（大家直接比较表格中的总保费现值即可）。而且在投保职业、地域等方面覆盖面较广。惠云保推荐首选。 这里把重疾产品的健康告知也都直接列出来，否则大家去投保填了半天信息，才弹出健康告知页面，如果不符合，那就太浪费时间了，下同。 百年人寿康惠保重大疾病保险健康告知 1.您的投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔？(因怀孕导致的可不用告知) 2.您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天？是否正在接受治疗？ 3.您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状：恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高（收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg）、肝炎、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风、癫痫、多发性硬化、智能障碍、精神疾病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺气肿、慢性阻塞肺疾病、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性肾炎、尿毒症及其他慢性肾脏疾病、类风湿病、系统性红斑狼疮、白血病、再生障碍性贫血、血友病、原因不明的六个月内体重减轻五公斤以上者、失明、上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失、一个肢体(含一个肢体)以上功能丧失、咀嚼功能丧失、瘫痪、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？ 4.您是否有身体残障、酒精或药物滥用成瘾、是否曾因身体原因被医生警告戒烟或戒酒、是否患职业病，如尘肺、矽肺、各种慢性中毒？ 5.最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知) 6.您是否近一年有新发或以往既有以下症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节、身体的其他感觉异常或活动障碍。 7.女性补充告知：您是否怀孕及生产期间有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。您是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗？ 8.两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷？ 9.您是否：（1）从事如下涉及或接触危险物职业：矿工、航海、海上救护、潜水、水下作业人员、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作业、机械加工业搬运工、电讯电台及电力部门天线设施的制造、安装、维修人员、硫酸盐酸或硝酸等有毒化工产品制造人员、森林砍伐人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、高压电工程作业人员、高空作业人员、战地记者、高空杂技、特技、武打演员、动物园驯兽师；（2）现役军、警人员：防暴警察及负有特殊任务者、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵（伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷爆破任务兵）；（3）曲棍球、橄榄球球员、滑雪教练、滑雪运动员；（4）正在或计划参加跳伞、滑翔、探险、武术摔跤比赛、特技表演、私人飞行、赛车、竞马、潜水、登山攀岩等任何带有危险性的运动或嗜好。
如果您对某个健康状况不确认，或不符合购前告知要求，可提供相关资料，我们会向保险公司确认后反馈 点击申请线下核保 百年人寿康惠保重大疾病保险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （2）弘康人寿健康人生重大疾病保险C款 没有轻症，性价比也非常有竞争力，但稍逊于康惠保。职业要求1-4类，而且要求必须提供公司邮箱才能投保。 弘康人寿健康人生重大疾病保险C款健康告知 1、是否每日吸烟支数乘以烟龄（年）>400？ 2、是否参与跑酷、滑翔、攀岩、探险、搏击、赛车、蹦极等极限运动？ 3、最近1年，是否有淋巴结增大、胸痛、胸闷、气喘、咳血、痰中带血、呕血、持续吞咽困难或哽噎感、反复腹泻、腹痛、血尿、蛋白尿、便血、浮肿或水肿、皮肤出血点、反复头痛、眩晕、体重下降超过5公斤（非健身及减肥原因）？ 4、是否提交过人身保险理赔申请或5年内有住院或2年内有门诊就诊？本项不包括顺产、人工流产、龋齿、牙周炎、感冒、鼻炎、鼻窦炎、急性支气管炎、颈椎病、急性胃肠炎、胆囊炎、胆囊结石、阑尾炎、脂肪瘤、皮脂腺囊肿、皮炎、癣、皮疹。 5、过去2年是否有心肺听诊、超声、心电图、脑电图、肌电图、X线、CT、造影、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底、血液、尿液、细胞学检查结果异常？ 6、是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？ 7、是否有智能障碍？是否听力下降、耳聋、或高度近视1000度（含）以上？是否身体发育异常、残疾、畸形或功能障碍？ 8、是否曾经或目前有：（1）癌症、肿瘤、白血病、原位癌、非典型增生；体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿；器官移植；（2）甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病；糖尿病、糖耐量异常；肾上腺疾病、库欣综合征；风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑狼疮、强直性脊柱炎；（3）高血压病、心律失常、冠心病、心肌缺血、心绞痛、心肌梗塞、心功能不全；（4）心肌炎、心肌病、心脏瓣膜病、风湿性心脏病、肺动脉高压、肺源性心脏病、心内膜炎、心包炎、心包积液、川崎病、动脉瘤、动脉夹层、动脉粥样硬化、动脉斑块、静脉血栓；（5）脑中风、蛛网膜下腔出血、脑炎、脑膜炎、脑血管瘤、脑动静脉畸形、短暂脑缺血；抑郁症、焦虑症、精神分裂症、自闭症；（6）癫痫、帕金森氏病、肝豆状核变性、阿尔兹海默病（老年痴呆）、多发性硬化、肌无力、肢体麻木、脊髓疾病、垂体疾病、下丘脑疾病；（7）乙肝表面抗原阳性、肝炎、重度脂肪肝、丙肝抗体阳性、肝硬化、多囊肝、胆囊息肉、食管静脉曲张；（8）胰腺炎、萎缩性胃炎、消化道溃疡、肠梗阻、慢性肠炎、溃疡性结肠炎、克罗恩病；（9）肾炎、IgA肾病、肾小球疾病、肾病综合症、肾盂肾炎、肾功能不全、肾衰竭、尿毒症；（10）多囊肾、肾积水、肾结石、输尿管结石、肾动脉狭窄、肾切除、单肾；（11）慢性支气管炎、哮喘、肺气肿、支气管扩张、慢性阻塞性肺疾病、间质性肺病、肺纤维化、肺大泡、肺栓塞、结核病、结节病、胸膜炎；（12）贫血、再生障碍性贫血、蚕豆病、骨髓增生异常综合征、血友病、紫癜、脾大；（13）白内障、青光眼、弱视、视神经或视网膜疾病、眼底动脉硬化、梅尼埃病、慢性中耳炎；（14）先天性疾病、遗传性疾病、脑外伤后遗症；尘肺、矽肺、石棉肺、慢性中毒；烧烫伤（二度及以上）；艾滋病、艾滋病毒携带或性病； 9、是否有酒精依赖、酗酒、药物滥用或使用镇静剂、麻醉剂（不包含治疗性麻醉）、迷幻剂、其他成瘾性药物或毒品，或者接受戒毒治疗？否是否是否是否是全部选否他成瘾性药物或毒品，或者接受戒毒治疗？ 10、是否有乳腺包块、肿块或结节、子宫肌瘤、血性溢乳、阴道不规律出血、重度宫颈炎？是否高危妊娠或孕检异常或孕周已超过28周？ 11、如为不满3周岁儿童：出生体重是否低于2.5公斤？是否为早产、难产、过期产？是否有抽搐、窒息、缺氧？ 12、您的父母是否患多囊肾病、是否在40岁前确诊结肠癌、直肠癌、乳腺癌或卵巢癌？ 弘康人寿健康人生重大疾病保险C款投保地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （3）昆仑健康保重大疾病保险
昆仑健康保对被保险人职业无任何限制。另外在轻症上优势非常突出，首先轻症病种50种，轻症保额高达重疾的30%，可赔付3次，且自带保费豁免，这几点均为市场同类产品中最好水平。如果选择带轻症的重疾，这款性价比很高，是非常好的选择。 昆仑健康保重大疾病保险健康告知 1. 您的投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔？(因怀孕导致的可不用告知) 2. 您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过5天？是否正在接受治疗？ 3. 您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状：恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高（收缩压>140mmHg或舒张压>90mmHg）、肝炎、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风、癫痫、多发性硬化、智能障碍、精神疾病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺气肿、慢性阻塞肺疾病、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性肾炎、尿毒症及其他慢性肾脏疾病、类风湿病、系统性红斑狼疮、白血病、再生障碍性贫血、血友病、原因不明的六个月内体重减轻五公斤以上者、失明、上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失、一个肢体(含一个肢体)以上功能丧失、咀嚼功能丧失、瘫痪、吸毒、性病、艾滋病或艾 滋病病毒感染？ 4. 您是否有身体残障、酒精或药物滥用成瘾、是否曾因身体原因被医生警告戒烟或戒酒、是否患职业病，如尘肺、矽肺、各种慢性中毒？ 5. 最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知) 6. 您是否近一年有新发或以往既有以下症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块、结节或肿物、身体的其他感觉异常或活动障碍。 7. 女性补充告知：您是否怀孕及生产期间有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。您是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗？ 8. 两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷？ 昆仑健康保重大疾病保险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （4）弘康人寿健康一生重大疾病保险A款附加B款疾病保险
弘康人寿健康一生重大疾病保险A款附加B款疾病保险，与C款相比提供了轻症选择，高龄保额较低，另外不需要验证公司邮箱，其他基本相同，健康告知也一样。 健康一生重大疾病保险A款附加B款疾病保险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （5）安邦和谐健康之享定期重疾险 最大亮点在于，最高投保额可达100万，高龄也能达到40万。另外，还提供全残责任，可获同样保额赔付。但首年重疾和全残保额减半，这是其缺点。 安邦和谐健康之享定期重疾险投保告知 1.被保险人是否曾因健康原因被任何保险公司延期、拒保或者非标准体承保？是否有过因疾病（非意外事故）向任何保险公司索赔的经历？ 2.在过去三年内被保险人是否曾经因疾病（非意外事故）连续住院治疗七天或七天以上？或因其它慢性疾病需要长期（三个月以上）服药控制或手术治疗？ 3.被保险人是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状？ 高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg）、冠心病、先天性心脏病、肺心病、风湿性心脏病、心肌病、心律失常，慢性支气管炎或肺气肿，癫痫、脑出血、脑栓塞、脑血管瘤、脑血管畸形，慢性乙肝（含乙肝携带者）、丙肝、肝硬化、酒精性肝病，消化道溃疡，慢性肾炎、尿毒症，糖耐量异常、糖尿病，甲状腺疾病、类风湿性关节炎、风湿病，反复鼻或牙龈出血、白细胞减少、贫血、白血病、再生障碍性贫血，系统性红斑狼疮，多发性硬化，帕金森综合征，视网膜疾病、青光眼、白内障、中耳炎，癌症、肿瘤，先天性疾病、遗传性疾病、职业病（如尘肺、矽肺、各种慢性中毒），是否有身体残障，酒精或药物滥用成瘾？ 4.在过去六个月内被保险人是否出现下列不明原因的症状或不适：体重减轻超过5公斤（非健身或减肥原因）、不明原因的出血点或瘀斑、反复鼻或牙龈出血，身体出现肿块、包块、结节、咳血、呕血、便血、血尿、淋巴结肿大？ 5.女性（16周岁及以上）被保险人：在过去5年中，是否曾接受过任何针对肿块、囊肿、肿瘤、任何类型的慢性损伤或增生的诊断检查，且检查结果异常，如：乳房X线检查、钼靶检查、CT检查、活体组织切片检查，宫颈刮片、TCT检查等？ 6.被保险人的职业是否涉及下列内容：①高空、水下、海上或地下作业或活动、接触易燃易爆及有毒物品、镇暴或军警行动、搏击类运动、滑雪、拳击等高危行业或危险工作？②是否有赛车、赛马、蹦极、攀岩探险或其它危险活动的爱好？③是现役军、警人员中的军校学生或入伍受训新兵、空军飞行员、前线军人、特种部队人员、防暴警察及负有特殊任务者。④有毒有害化工原料及产品生产工，油漆工，石棉制品生产工。 7.2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？ 8、投保人的每年固定收入是否小于4万元？ 9.被保险人每天吸烟支数*吸烟年数是否大于40？ 10.被保险人饮酒指数是否大于140（饮酒指数=每周饮白酒两数*饮酒年数）？ 安邦和谐健康之享定期重疾险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （6）复星联合康乐e生重大疾病保险 复星联合康乐e生重大疾病保险高龄也能提供较高的保额，最大特点是轻症可赔付3次，且轻症额度占30%，自带保费豁免，也是业界最高水平。带轻症的性价比也不错，可以考虑。 复星联合康乐e生重大疾病保险投保告知 1、您最近1年内是否因健康异常发生过住院或手术，或由体检医师或医生给您提出住院或手术的建议？此处所述住院治疗或手术不包含阑尾炎、脂肪瘤、肺炎、上呼吸道感染、骨折、颈椎疾病、急性胃炎或非萎缩性胃炎、上消化道出血、顺产、胆囊炎。 2、您是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或除外责任承保？ 3、您是否参与任何危险的运动或赛事（如赛车、登山、攀岩、滑雪、潜水、跳伞、蹦极、驾驶航空机具以及其它危险运动或其他赛事）？ 4、您是否在国外持续居住超过五个月或准备前往有战乱或疾病流行的国家？ 5、您是否曾经或正在使用镇静安眠药、迷幻剂、毒品，是否有麻醉剂成瘾、酒精或药物滥用成瘾？ 6、您的直系亲属（除配偶）是否有人患过以下疾病？ 卵巢癌或乳腺癌（仅对女性被保险人的直系亲属）、大肠癌、心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病、多发性硬化症、帕金森氏病、多囊肾性疾病。 7、您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受检查或治疗？ （1）先天性疾病、癫痫、身体或智力残疾、双耳失聪、双眼失明或高度近视1000度以上； （2）心脑血管疾病（高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风、心肌梗塞）； （3）呼吸系统疾病（慢性支气管炎、肺结节疾病、胸膜粘连、哮喘、肺结核、肺栓塞、肺纤维化、慢性阻塞性肺病、终末期肺病、呼吸功能衰竭、）； （4）内分泌或免疫系统疾病（糖尿病、甲状腺功能亢进症、甲状腺功能减退症、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、系统性红斑狼疮、肌营养不良、强直性脊柱炎、风湿或类风湿关节炎）； （5）消化系统疾病（肝炎或肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病）； （6）泌尿系统疾病（急性肾炎、慢性肾炎、肾病综合症、肾功能不全、肾功能衰竭、肾动脉狭窄、多囊肾）； （7）血液系统或淋巴系统疾病（贫血、再生障碍性贫血、白血病、血友病、骨髓增生异常综合症、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤）； （8）精神或神经系统疾病（抑郁症、焦虑症、精神分裂症、酒精或药物滥用、癫痫、帕金森氏症、阿尔兹海默病、重症肌无力、多发性硬化）； （9）未明确诊断为良性的息肉、囊肿、肿块、赘生物；癌症或任何肿瘤、艾滋病。 8、15周岁以上女性告知 ： (1)您是否正在怀孕？ (2)您是否曾/正患有以下症状或疾病？乳房肿块、阴道不规则流血、子宫肌瘤、子宫内膜异位症、卵巢囊肿等乳房或女性生殖系统症状或疾病？ (3)您是否曾因异常妊娠而住院治疗或手术（含异常妊娠导致的剖腹产）？ 9、婴幼儿告知（2周岁及以下告知） ：被保险人出生时体重是否小于2.5公斤？ 10、被保险人是否不属于《复星联合职业分类表》的1-3类职业？ 复星联合康乐e生重大疾病保险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （7）瑞泰人寿瑞康重大疾病保险 瑞泰人寿瑞康重大疾病保险最大优点是投保年龄可高至60岁，比其他同类产品都高，如果年龄56-60岁，那只能投保这款产品。同时高龄投保额也较高，且等待期只有90天，低于同行一般180天的水平。缴费期限只能20年，因而年保费较高。 瑞泰人寿瑞康重大疾病保险投保告知 1. 近期诊治：在过去六个月内是否做过诊断性检查如X光、超声波、CT、心电图、活体检 查、验血、验尿以及是否接受过医生的诊察、治疗、用药、手术？ 2. 是否曾经患有或正在患有或被告知患有下列症状、疾病或因此而接受治疗？ A. 反复头 晕、反复头痛、晕厥、胸闷、心慌、气急、不能平卧、口唇发紫、淤血、鼻出血、反复牙龈出血、呕血、咳血、浮肿、腹痛、便血、血尿、尿蛋白、肿块、黄疸、声嘶、关节 红肿或酸痛；或曾在过去六个月内持续一周以上出现下列症状：体重下降、食欲不振、 盗汗、腹泻、淋巴结肿大或皮肤溃烂； B. 癌症、肿瘤、肿块、息肉、结节、白血病；高 血压、心脏疾病、主动脉疾病、中风；癫痫、脊髓病变、脑炎及脑膜炎、阿尔茨海默病、帕金森病、运动神经元病、多发性硬化；肝炎及病毒携带、肝硬化、胰腺疾病、胃 溃疡、萎缩性胃炎、慢性肠道疾病；类风湿、系统性硬化症、重症肌无力、系统性红斑 狼疮、肌营养不良症；慢性肺部疾病、再生障碍性贫血、血友病；糖尿病、肾脏疾病、肾上腺疾病；精神疾病、智能障碍；任何残疾或肢体缺损、艾滋病或任何与艾滋病有关 的疾病或性病；任一眼失明、视野缺失、视网膜与视神经病变。 3. 您的父母、子女、兄弟姐妹是否患有高血压、多囊肾病、冠心病、心肌病、先天性心脏病、肝硬化、一型糖尿病、多发性硬化症、乳腺癌、卵巢癌、结直肠癌、肺癌、甲状腺 癌、黑色素瘤、胰腺癌、前列腺癌、胃癌？ 4. 妇女适用 A. 现在是否怀孕且超过28周？ B. 是否曾患有任何乳腺或妇科病症或分娩前 后综合症？ C. 是否曾被建议做重复的宫颈涂片、乳腺检查、乳腺X光检查或乳腺活体检 查？ D. 是否曾因子宫肌瘤、子宫腺肌病、子宫内膜异位症、出血性疾病、使用抗凝血药物等引起月经不调？ E. 是否曾因性传播疾病或其他女性生殖器官疾病而就诊？ 5. 被保险人当前正在申请和已生效的重大疾病和恶性肿瘤保险保额累计是否超过人民币100 万元？ 6. 被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、加费或任何形式的修改承保、或解除过保险合同？是否曾经申请过人身保险或重大疾病保险理赔？ 7. （2周岁及以下被保险人适用）被保险人是否出生体重<2.5kg，是否早产、过期产、难 产？是否有产伤、窒息、抢救史或被置于保温箱？是否有畸形、发育迟缓、惊厥、抽搐 或脑瘫等？ 是 否 全部选是 全部选否 如果您对某个健康状况不确认，或不符合购前告知要求，或想要投保更高保额，可提供相关资 料，我们会向保险公司确认后反馈 ><2.5kg，是否早产、过期产、难产？是否有产伤、窒息、抢救史或被置于保温箱？是否有畸形、发育迟缓、惊厥、抽搐或脑瘫等？
如果您对某个健康状况不确认，或不符合购前告知要求，或想要投保更高保额，可提供相关资料，我们会向保险公司确认后反馈 点击申请线下核保 瑞泰人寿瑞康重大疾病保险产品地址： 长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保 （8）国华人寿保20年和30年重疾险 国华人寿保20年和30年重疾险在保障期和缴费期设置上最好，保多少年交多少年。40岁以下保额可高达60万，等待期只有90天，包含轻症。另外在病种数量中重疾100种，轻症50种，也是业界最高。另外，健康告知相对最少。 缺点在于费率较高。以40岁男性50万含轻症保至70岁30年缴费为例，百年人寿康惠保每年缴费5350元，弘康人寿健康一生重大疾病保险A款附加B款疾病保险每年缴费5610元，国华人寿每年缴费5850。国华人寿保20年和30年重疾险还有一个比较大的缺点是，发生重疾后轻症责任也终止，而同类产品重疾责任和轻症责任是独立的。国华的具体体条款表述如下： “如被保险人确诊初次发生本合同约定的轻症疾病的同时或之前，确诊发生了本合同约定的重大疾病，我们只给付重大疾病保险金，不再给付轻症疾病保险金。” 国华人寿保20年和30年重疾险健康告知 本人承诺被保险人未正在及未曾经患有以下疾病、症状或存在下列行为: 1、被保险人过去2年内因病住院(不包括生育)、手术或连续服药30天以上； 2、被保险人过去2年内曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保险费或作任何形式的合同修改； 3、被保险人目前或曾经患有下列疾病：肿瘤，脑梗死，脑出血，冠心病，心肌梗死，风湿性心脏病，心功能不全二级以上，肾功能不全，肝炎(肝炎病毒携带者)，肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，2级或以上高血压，糖尿病，帕金森氏病，痢疾，精神病，甲乙类法定传染病，慢性阻塞性肺病，瘫痪； 4、2周岁以下儿童补充告知: 被保险人出生时体重低于2.5公斤；有早产，窒息，发育迟缓，脑瘫。 国华人寿保20年和30年重疾险产品地址： 打开支付宝app，搜索保险服务，找到“保20年和30年重疾险”查看、试算保费、投保。 保终身的成人重疾险
（点击、横屏看大图） 上述7款终身重疾中，①百年人寿的康惠保如果不含轻症性价比依然最高，投保职业类型等也最为宽松；②其次是国华人寿分别与支付宝合作的成人及儿童终身重疾险，以及至尊保终身重疾险，两款产品差异不大，费率也都比较低。综合来看，支付宝版在重疾病种数量、等待期、女性费率、健康告知四项上优于至尊保版，至尊保版则在最高投保年龄、41-45岁最高保额、轻症保额、轻症独立责任四项上优于支付宝版；③昆仑保重疾险在轻症上最有优势，如果重视轻症，建议选择；④弘康人寿的C款终身重疾和A B款终身重疾不含轻症的保障基本相同，但保费差异不小，这种情况在行业内挺常见的，常常是同一款产品稍微修改又在另一个渠道销售。⑤复星联合的康乐e生必须包含轻症，价格也较贵，其优点是高龄的保额较高。 百年人寿的康惠保、弘康人寿的C款终身重疾和A B款终身重疾、昆仑健康的昆仑保、复星联合的康乐e生这五款产品前文定期重疾中都已经给出了完整的健康告知和投保地址，这里不再赘述。仅分析剩下国华人寿的两个产品。 （1）国华人寿成人及儿童终身重疾险 该产品实际分为三档，基础款、轻症豁免保费版、豁免加返保费版。40岁以下保额可高达60万，等待期只有90天。另外在病种数量中重疾100种，轻症50种，也是业界最高。另外，健康告知相对最少，和国华人寿保20年和30年重疾险一样只有4条（见前文）。不含轻症的费率仅高于百年人寿康惠保，但缴费期只能是20年；含轻症的总保费现值市场最低，但所含轻症的保额（20%）和赔付次数（1次）却属于业界最低水平。另外一旦发生重疾赔付，轻症责任也随之消失（和报20年和30年产品一致），不同于大多数产品轻症属于独立责任，是一重大劣势。还有最大投保年龄只有45岁。 国华人寿成人及儿童终身重疾险产品地址： 打开支付宝app，搜索保险服务，找到“成人及儿童终身重疾险”查看、试算保费、投保。 （2）国华人寿至尊保终身重疾险 国华人寿至尊保终身重疾险的优点包括：最大投保年龄可达50岁；41-45岁最高投保额30万高于支付宝版的20万；如果选择轻症，轻症的保额为重疾保额的30%较高，高于支付宝版的20%。而在保障病种数量、等待期、0-40岁最高投保额等方面则不如支付宝版，另外健康告知较多有8条。另外最重要的一点，不同于支付宝版，至尊保的轻症责任是独立的，如果先发生重疾赔付，轻症保障依然有效直至身故或发生轻症赔付。
国华人寿至尊保终身重疾险产品地址：
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