关于重疾险的那些事——第一弹

常见问题1

什么是“重大疾病保险”？

A

方方博士

“重大疾病保险”，从字面意思看，首先这个保险产品主要保障的是疾病，而且是“重大”的疾病。这个“重大”是指会严重影响患者的身体健康，对其正常工作和生活造成影响，同时治疗费用相对高昂，会对大多数患者家庭财务造成不小的压力。正因如此，才催生出针对重大疾病的保障需求。

“重大疾病”这一名词在保险业有着严格的且统一的界定，由原保监会、保险行业协会、中国医师协会联合下发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，明确定义了常见且高发的25种重大疾病，且保险公司开发的“重大疾病保险产品”必须包含前6种疾病（包括，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）），其他19种疾病可以选择使用。此外，保险公司还必须使用规范中的疾病名称和疾病定义。超出这25种疾病范围之外的，则由各保险公司自行拟定。

解惑

常见问题2

配置“重大疾病保险”有什么必要性和科学性？

A

方方博士

行业协会如此重视 “重大疾病”与“重大疾病保险”的定义，为的是统一规范保险产品市场，方便消费者比较和选购重疾险产品，同时有利于减少理赔纠纷。而经过强制定义的这25种重大疾病，其背后可是有着坚实的医学统计基础。随着年龄的增长，人一生之中发生其中至少一种疾病的概率会趋近100%。换言之，这25种重大疾病涵盖了人一生最可能发生的严重疾病。

为什么说是“人一生最可能发生的严重疾病”？

用数据说话，根据最新的对上述规范定义的25种重大疾病发生率的统计，可以看到无论男女，随着年龄的增长，在生存至某一年龄之前至少发生过其中一种重大疾病的概率，见下图。

数据来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》

我们可以大致看到，男性在74岁之前发生过重疾的概率接近50%，女性在80岁之前发生过重疾的概率已经超过50%。

解惑

常见问题3

如何规划家庭财务准备以应对“重疾”的不幸发生？

A

方方博士

重大疾病的特点除了上述的“高发”，另一个特点就是伴随治疗而产生的费用较高。“产生的费用”可不止是治病开销，重疾的治疗往往伴随着住院、手术、康复等过程，期间的护理费、误工损失也是不小的数额。

举例来说，这25种疾病中，以目前中国大陆医疗水平来估计治疗康复费用，“良性脑肿瘤”算是可术后痊愈且费用较低的了，全程费用大致5-25万元（不含误工费）；而诸如“严重阿尔兹海默病”属于需要长期治疗护理的大病，费用大约5-8万元/年（不含误工费）。

上面举例的疾病仅是25种重疾中“较便宜”的了，如果选择更优质的医疗手段或者境外治疗，实际花费可能只会更高昂。

而除了重疾本身相关治疗费用外，身患重疾期间因误工而失去的收入也是每个家庭需要考虑的。收入越高，因重疾而导致的收入损失也就越多。重大疾病保险作为给付型产品，以被保险人达到某一状态为赔付标准，如果保额足够高，可以一定程度上弥补收入损失。

靠家庭收入应对重大疾病，通常有两种财务准备方式：

1、固定一笔流动性很强的资产作为随时变现用于治疗和康复期间的准备金，建议参考本文上述的费用估算需要准备的金额，（即应该包括额外的支出和额外的收入损失）；

2、购买重大疾病保险，每年或者每月定期交一笔固定金额的保费，锁定一笔固定的赔付金额，专门用于重大疾病的治疗及康复。

如何在上述两种方式中选择，要依照个人理财偏好，不存在绝对的哪种方式更好。一般来说，拥有长期稳定回报的投资项目，同时不冲动消费，理性、自制力较强的人士可以选择第一种准备方式。第二种准备方式则适合更多的普通工薪族。

解惑

常见问题4

买了重大疾病保险，如果在去世前没用到岂不是很亏？

A

方方博士

这是一个很常见的思维误区，根源在于没有理解保险保障的本质。

首先，任何对生活有着向往的人都不会希望自己在有限的生命里费个几年时间得一次甚至几次重大疾病吧？这与是否投保重大疾病保险无关。

生前没有用到重大疾病保险金，说明被保险人的一生健康状况都很好，没有大病带来的痛苦，没有把时间浪费在大病治疗和护理上，而且相比较患上大病的人还省下了一大笔钱，这与投保所交的保费相比何“亏”之有？所以，能不用到重疾保险金应该是最值得庆幸的事。然而若是患上了重大疾病，那么所交保费换来的重疾保险金则是对一份巨大的支持。

其次，投保重大疾病保险，保险公司往往会提供配套的“健康增值服务”，市面上常见的服务内容包括电话医生、重疾二次诊断、就医绿色通道、陪诊、病房安排、手术协调、术后康复咨询等等。

在优质医疗资源稀缺的市场环境下，这些保险产品附带的“健康增值服务”的价值就不言而喻了。未病时养生咨询，患病后指引就医，恢复后协助调理，一切为了客户的健康服务。因此往往能发现投保了重大疾病保险的人，也会更加注重自身生活习惯，往往也更加健康。

最后，重大疾病保险的本质是保障因难以预计的大病导致的家庭财务风险，已经有大病先兆的人是不满足这一条件的，因此对于向保险公司申请投保重疾险的被保险人在投保前的健康状况会有一定的要求。切不能因为检查出了疾病才想起来投保，抱有侥幸心理希望能靠故意隐瞒实情，妄图骗取保险金，结果只能是得不偿失。

同同博士