干货┃信用卡对于理财的意义

前几天看到一篇文，具体讲什么已经记不太清，只记得里面有句话，提到不敢轻易辞职，害怕还不起下月的信用卡账单。于是针对这句话，下面刚好有个评论说：所以我坚决不用信用卡。

看到评论，我心里顿时飘过一句话：这年头居然还有人不用信用卡……

但是过后想起，又琢磨了一下，发现其实我自己的信用卡也才用了没几年，在开通之前，我恰恰跟评论是一样一样的想法，而我现在却在笑TA。

所以说，就像我们成人后总忘记以前是怎么做小孩的一样，我们常常会忘记几年前我们想的是什么。
扯太远，我们回到主题——信用卡对于理财的意义。

首先，我认为信用卡其实可以作为一个人经济收入的分水岭。在申请信用卡之前，我们基本上是活在温饱状态的，每月的收入差不多吃吃喝喝就没了。在这样的状态下，信用卡确实意义也不大，并且这时候申请的信用卡透支额度普遍也不会高。等到收入稳定，逐渐有了结余，这个时候信用卡对于理财的意义便开始慢慢显现出来。

总的来说，我认为信用卡对于理财的意义主要体现在以下四个方面：

 一、

先透支再还款，让你的工资生一个月的小钱

这一点我认为是信用卡对于理财的最大意义。理财不外乎开源节流，积极储蓄。

利用信用卡如何储蓄，主要分以下几步：

1.申请到信用卡之后，记住账单日和还款日，再配合发工资日来安排资金。

例如：账单日为每月10日，发工资日为每月15日，还款日为每月29日。一定要在每月还款日的前几天还，而不要一发工资就还掉了。因为这笔还款额你还可以放在余额宝里存一个月，至于能有多少回报，也无需细算，总比一分没有强多了。

2.以发工资日为节点，去除上一期还款额以及接下去一个月的应急现金，剩余的存起来。

举个栗子：上期账单2300元，工资15日发5600元，留1600作为一个月的现金开销，留卡内不动。其余1700存起来。

当然，这个例子是指去掉房租和贷款的前提下，工资还能拿到5600，然后1600就用来支付那些无法刷卡的情况，比如菜场小饭店之类（像笔主，一般就只留1500左右的现金，在一个三四线城市买买菜是基本够用了。）。而那些可以刷卡的地方就尽量选择刷卡，比如超市购物。一般来讲，1600的现金加上2000元左右的刷卡额，不管在什么城市，光供生存下去的开销，我相信是完全足够了，在小城市还可以更加节约一点。而如果你们要说我去掉房租和贷款哪能有5600那么多，那哪怕每个月能存1000也好，500也好，一年复一年也能越积越多越滚越大。
而这个500、或者1000或者1700元的储蓄方法，可以用来买支付宝或微信理财。因为金额比较小，建议买短期理财。 

不要小看每月一两千甚至几百元的储蓄，水滴石穿，积跬步至千里，只要你每个月都坚持，几年下来积蓄会变得意外得可观。再说，别忘了，你的工资应该是在不断上涨的，这个月两千，说不定半年后就是三千了。并且，用来买理财，还能钱生钱，尽管没有多少，但也能给你不断往里存钱的积极性。

而且，这种理财相对比较灵活，刚开始没有任何积蓄的时候，可以选择随时可取的那种年利率较低的理财，等到 这样的理财积到五千以上，我觉得就可以考虑3个月及以上的固定时间的稍高利率的理财产品了。当然，我指的是，除这个五千以外的积蓄。因为卡内的应急现金比较少，所以身边存个五千左右的随时可取型理财（例如余额宝）还是很有必要的。而如果把应急现金提高到四五千放在卡内，我觉得对于平头百姓小青年来讲，其实是没有必要比较浪的。白花花的钱躺在卡里，不会给你带来任何效益。哪怕一天能赚一毛，一年也能多喝几杯奶茶不是？
3.坚持记账，清楚信用卡的每笔消费，做到对信用卡的透支累计金额时刻保持心中有数

做到这点，不论是对下个月的工资使用计划也好，还是对购买大件计划也好，可以做到心中有数，不会随意乱刷信用卡，导致超过还款能力。

做到这点也是相对考验一个人的恒心和耐心的，而这两点素质绝对是人生成功的必备条件，我们不妨可以从这样的小事锻炼起来。

 二、 

多刷信用卡，积攒积分换所需用品

既然申请到了信用卡，放着不用那显然不行。那么，今后需要购物的地方，只要能刷信用卡就刷信用卡吧。而且一般信用卡也有刷卡次数满了之后才会取消年费。每次刷卡有积分，积分越多自然可以换购的东西越多。而换购的用品也是尽量选当前所需之物，不要去买不实用的东西。

然后信用卡积分也是有各种门道的，比如我办的信用卡是网购也可以积分的，相对来讲也比较实用，大家申请信用卡的时候可以多方位研究比较一下，选一款最适合自己的。

 三、 

利用信用卡的各种优惠活动提升生活质量

有些信用卡是有不错的优惠活动的，比方说可以看电影，可以兑换星巴克咖啡等等，尤其是针对刚刚开卡的新用户来讲，这些可以好好关注一下。当然，这些活动普遍都有条件，比如一个月要刷满几次199以上的购物，并且有的还要看商家，不是所有商家都算在内。

但是，这些作为银行用来吸引用户的宣传手段，只能作为信用卡的辅助功能来参考，切不可为了可以换购礼品而特意去消费，那就本末倒置了。如果刚好有这样的消费计划，那用来去换杯星巴克什么的偶尔享受一下，在你人生的起步阶段，还是非常受用的。

 四、 

酒店住宿保证金、境外旅游代购等免垫自己的钱占用储蓄资源

现在旅游大热，去哪都不新鲜，有张信用卡是非常方便的。国内酒店住宿刷保证金之类的，有了信用卡就完全不 需要额外准备这笔钱了。去国外旅游代购也同样如此，事先给钱的不算，一般来讲很多关系亲近的亲戚朋友托带了物品，又没有把握给买全的情况下，是不会预收钱的，所以这种情况去国外刷信用卡就非常实用了。不需要准备非常多的现金就可以轻松代购了。而且一般来讲可以使用银联卡的地方都尽量用银联卡，相对汇率比其他visa卡之类的要优惠。因为visa卡是先把当地货币转成美金再转换成人民币的，两层汇率自然会高于一层汇率。
在申请信用卡之前，我也是跟评论的那个人一样觉得用了信用卡之后花钱会一发不可收拾，搞不好就变得负债累累别说还能储蓄了，所以也曾一度抗拒使用信用卡。但是后来想通了上面我总结的第一点之后，并相信我有一定的自制力之后，就觉得信用卡是非常有用的东西了。当然，也许有人觉得这是明摆着的事儿，还值得你来总结，可我想起以前自己的想法，再看到这样的评论，觉得或许还有不少这样观念的人存在。所以，把它总结一下，分享我的经验给大家，说不定能帮到一些人。

而我，深深觉得养成这样的理财习惯，对我的生活非常有用，与其说这是信用卡的意义，不如说这更是一个人的理财态度。而且，信用卡的使用情况，还能看出一个人的自制力。所以，我相信，只要坚持不断地积少成多，十年后你的生活一定会有不错的改善。

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