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自4月3日写了《儿童重疾险分析》后，很多朋友问我成年人的重疾险该怎么购买，我花了一些业余时间分析了一些产品及资料，在借鉴高人观点的前提下，自己有了一些心得，供参考。
重疾险按照保费是否返还分为返还型和消费型两种，按照给付方式分为提前给付型（只赔付一次）和额外给付型（可能赔付多次）。
影响价格的因素很多，除了上面的两种分类方式影响价格，保险期间、交费期间、保额、年龄、性别等保险产品属性也会影响保费高低。保费返还型的更贵，额外给付型的更贵，保险期间越长越贵，交费期间越长越贵，保额越高越贵，年龄越大越贵，男性保险更贵，线下销售比线上销售更贵，等等。
我先比较三种保费返还型产品的优劣，这三种都不错，但我还是要优中选优；再比较两种消费型产品的优劣，这两种也都很好；最后比较从返还型和消费型里选出的胜者，以及分析何种情况下适合购买哪种保险产品。
为了避免有广告嫌疑，我把产品都用拼音代替，如果有兴趣可以私信或者给关注公众号给我发消息。再次感谢一位朋友为我提示了一个产品，以及另一位保险专家的资料。
言归正传！
一、返还型产品XH：
被保险人年龄：18岁-50周岁 保险期间： 20年、30年、保障至70周岁、保障至80周岁 保障：45种重疾或身故 满期生存返还金额：最高130%返还实际所交保费 最高保额：18-40岁50万元；41-49岁30万；50岁5万
特点：不含轻症保障，保额最高50万元（18-40岁），未成年人不能投保，适合对轻症、早期疾病赔付无要求的成年人。
二、返还型产品ZS：
被保险人年龄：出生满60天-50周岁 保险期间：交10年保费保障20年，交5/10/15/20年保费保障至80周岁 保障：65种重疾确诊后立即赔付，与社保无冲突，35种特定疾病（含原位癌、轻微脑中风）都能赔保额的20%，5种少儿特定疾病；身故 满期生存返还金额：满期最高128%返还实际所交保费，即便发生少儿及特定疾病理赔，依然享受满期生存收益 最高保额：40万 投保地区：广东、江苏、浙江、北京、上海、湖北、山东、四川、辽宁、陕西、重庆、湖南、河南
特点：含轻症保障，但保额最高40万元，未成年人可以投保，适合对轻症、早期疾病赔付有要求的人。比产品XH多20种重疾和20种轻症、15种早期疾病，但同等条件下保费贵16%左右。20种轻症、15种早期疾病理赔仅给付一次，但被保险人剩余保费全免，保障责任不受任何影响。
三、返还型产品GY：
被保险人年龄：30天-60周岁 保险期间：至66、77、88周岁 保障：60种重疾分4组，最高3次赔付，25种轻症分4组，最高3次赔付；身故：18周岁前身故，返还已交保险费；18周岁及以后身故，给付基本保险金额 满期生存返还金额：满期时的保险金额 最高保额：30万 特点：含轻症保障，但保额最高只有30万元（按单次赔付口径），未成年人可以投保，适合对轻症、早期疾病赔付有要求的人。比产品XH多15种重疾和25种轻症，但同等条件下保费最贵。但首次重疾确诊后，不需再支付剩余缴费期主合同及附加合同的续期保险费。
点评一：
1、一般人根本不会得3次重疾，1次重疾就差不多交待了，单次赔付保额最高只有30万元，根本不够治重疾的费用，保费又最贵，因此最先淘汰产品GY。
2、如果得轻症和早期疾病，买产品ZS，仅仅多赔付40万*20%=8万，但保费比产品XH多付几万，没节约多少；如果得重疾，产品ZS比产品XH最高赔付又少了10万。虽然产品ZS比产品XH的重疾种类多20种，但基本是概率极低的重疾，意义不大。因此淘汰产品ZS。
3、产品XH： 适合成年的年轻人（18岁到30岁）购买保险期间20年和30年的品种，因为到期年龄基本在50岁以内，50岁以前生重疾的概率比较小，可以拿到满期生存保险金，而且那时还有资格购买重疾险，虽然保费会贵一些，但因为50岁以后到终身必然会得一次重疾，所以仍然值得购买。如果50岁以前得重疾，因为保费相对便宜，所以赔付非常划算。
因为到期返还型产品比消费型产品的保费贵，所以返还型产品不适合选择保险期间特别长的品种，比如保障至80周岁，因为到80岁时，大部分人都会得一次重疾，丧失了到期返还保费的意义，我们为此多付很多保费，便宜了保险公司！。
如果非要选保险期间长的，我推荐选择保障至70周岁，因为很多人可能到70岁还没有得重疾，大概率可以拿到满期生存保险金，然后用这笔钱治疗未来可能得的重疾。
四、消费型产品YG：
被保险人年龄：30天-50周岁 保险期间：10年、20年、25年、30年、至70周岁、至100周岁 保障：42种重疾；无身故或全残赔付和满期生存返还保险金的保险责任 最高保额：被保险人0-17岁，基本保额最高15万；被保险人18-40岁，基本保额最高25万；被保险人41-50岁，基本保额最高15万。第一个保单年度，保险金为基本保险金额；第二个保单年度，保险金为2倍基本保险金额；第三个保单年度，保险金为3倍基本保险金额。 投保地区：173个城市 投保和犹豫期内的退保方式：网络 被保险人国籍：父母是中国籍的外国籍未成年人可以投保 理赔：投保人一经确诊即可理赔，不必等治疗后再报销 特点：不含轻症保障，但保额最高可以达到75万元（被保险人18-40岁），未成年人可以购买（有适合未成年人的专门重疾种类，见下图），适合对轻症、早期疾病赔付没有要求的人。重疾种类和产品XH的45种重疾差不多，但保费非常便宜（剔除掉所有附加费用，年缴保费比同类产品节省约30%左右），且投保退保都非常方便。缺点是没有身故或全残赔付，但可以通过购买意外伤害险补充。
五、消费型产品HX：
适合那些非要购买含轻症的重疾险产品的人。
被保险人年龄：出生满28天-60岁 保险期间：终身 保障：77种重疾全面保障：赔付100%保额；33种轻症赔付5次：额外赔付20%保额，可赔5次；身故或全残：赔付100%保额。(注：未成年人身故/全残给付保费的1.5倍。)；疾病终末期疾病：赔付100%保额；轻症双豁免功能，被保险人自带轻症豁免保费，可附加投保人豁免保费重大疾病保险条款，当投保人不幸身故、全残、重疾、轻症，即可豁免后期应交保费。 最高保额：0岁-17岁 50万；18-40岁80万（北上广深90万）；41岁-45岁 60万；46岁-50岁 40万免检；51岁-55岁 30万；56岁-60岁 20万。 额外服务：“三专两关”特权服务：被保险人患有合同规定的重疾或者轻症（10年交年交8000以上）；异地就医补贴：被保险人患有合同规定的重疾或者轻症，且通过公司绿色通道享有“三专两关”服务。客户如果进行异地就医，可享受交通住宿费补贴，省内异地就诊以2000元为限制，跨省异地就诊以5000元为限。 特点：含轻症保障，保额最高可以达到90万元（被保险人18-40岁，北上广深），未成年人可以购买，适合对轻症、早期疾病赔付有极高要求的人。身故或全残赔付100%保额。附加投保人豁免保费重大疾病保险条款。但网上无法购买，且保费较贵。
点评二：
由于轻症不容易及早发现，一旦发现基本都是重疾，且单次赔付额也仅有保额的20%，连续赔5次轻症的概率极低，没必要为此多花很多保费。因此不推荐消费型产品HX。
点评三：
现在我们来比较一下返还型产品XH和消费型产品YG：
1、对于成年的年轻人（18岁到30岁）来说，如果选择保险期间特别长的（比如保到80岁或100岁），因为一定会得重疾而赔付，所以选择消费型产品YG会更好，保费更便宜。那么选择保险期间短的（比如20年或30年），哪个更划算呢？
以27岁男为例，在同等条件下，消费型产品YG保费不返还，30年保险期间共损失4.4万元左右，而返还型产品XH虽然保费到期返还，但因为通胀损失的钱远远超过4.4万元。而20年保险期间共损失1.56万元左右，返还型产品XH虽然保费到期返还，但因为通胀损失的应该超过1.56万元。因此，还是消费型产品YG更好！
2、对于成年的中年人（31岁到50岁）来说，在20年或30年内生重疾的概率大增，到期很难拿回保费，因此返还型产品XH没有意义，这时就要选择消费型产品YG，反正保费肯定拿不回来，不如选保险期间最长的保到100岁，但保费相对低的消费型产品YG。
以37岁男为例，在同等条件下，保险期间至100岁的保费仅仅比至70岁的多交12万元多，相当于得重疾概率最高的30年保费才12万元多，保额却高达75万元。只有在70岁前得重疾这种情况下，购买保险期间至100岁的品种不划算。
3、对于未成年人来说，返还型产品XH不承保，只能选择消费型产品YG：以两岁男孩为例，基本保额15万，第三年及以后保额45万，保险期间20年，交费10年，每年交费仅仅240元，如果一次交清才2130元，成本低得完全忽略不计，而且还承保父母是中国籍的外国籍未成年人，比我在4月3日写的《儿童重疾险分析》里推荐的返还型产品性价比还要高。等到18岁时，再购买消费型产品YG，保额可以提高到75万，不过那时也许有更好的产品。
但因为保费低，即使购买保险期间至100岁，20年分期交累计保费只有5.5万左右，保额45万，8倍的杠杆非常高；保险期间至70岁，20年分期交累计保费只有3.6万左右，保额45万，12倍的杠杆更高，推荐这种选择。等50岁之前再买终身重疾险，覆盖70岁以后得重疾的风险，50岁到70岁之间还有了双重保额保障，弥补因为通胀导致的保额45万贬值风险。
总结： 建议购买消费型产品YG：未成年人选择保险期间至70岁，直接买最高保额45万，性价比最高；18岁到40岁的成年人选择保险期间至100岁，直接买最高保额75万；41岁到50岁的成年人选择保险期间至100岁，直接买最高保额45万。
因为消费型产品YG无身故或全残赔付，可以购买综合意外伤害险补充，比如P保险公司的一般意外（保额：50万）和交通工具意外（保额：飞机800万，火车轮船100万，汽车30万）导致的身故或残疾，每年保费617.5元，还是非常划算的。
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