 最近有妈妈留言：前年给孩子买了一份叫**星的保险产品，仔细算了下，保障低且不说，收益太低，想要赎回来却被告知要扣费 在对保险一知半解的情况下，闭着眼睛就买这个险那个险，殊不知买了个“烫手山芋”。今天我们再次聊聊保险这个备受争议的金融界课题。这个行业的门槛特别低，有高学历的金融才俊，质素低的也不在少数。良莠不齐的保险销售队伍，加上市面上鸡肋保险产品，导致这个行业的口碑差。 保险是刚需，如何用钱保护家庭，需要理性思考和慎重选择。应读者要求，我们特地邀请了老朋友大萌萌为大家开一节干货讲座。大萌萌是微信生态圈里的超级保险、理财专业人士，她的个人公众号“Dr大萌萌”坚持每天更新干货，更重要的是不为任何一家保险公司代言，这里所说的每一句话都客观中立。 这篇文章比较长，请认真看看，也许能给你和孩子省下不少钱。 干货时间 ：你知道哪些重疾险是假的吗？ 手把手教你识别货真价实的伪保险 作者：大萌萌 来源：Dr大萌萌（ID：ingbaobei520） 01 我是学金融出身，知道怎么算收益率，如何折现，如何算概率，在买金融产品这件事上，理智的很。 从事保险咨询服务工作以来，面对的客户80%都是女人，女人在买保险这事情上，最明显的共性是冲动，没仔细看，再加上推不开代理人朋友的人情，糊里糊涂地就买了。 很多客户都知道消费型保险是个好东西，常常提关于消费型保险的问题，大家的难处主要有2种：不知道如何辨别产品是否为消费型；不知道如何找到真正消费型的重疾险。 今天就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪。 很多人的第一份保险都是为孩子而买的，从这个时候起，错误就一路犯，买到手都是一个错的保险，但很多人也没看出个端倪来。只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。 我帮客户看保单，最吓人的一个例子是，一个家庭家里买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到三十万。这40份保单中，绝大部分都是属于理财险，但计算一下，收益没比银行定期高到哪里去。保障方面，好十几份保单的保额只有保费的一半不到。继续投钱又不是，退了又亏钱，左右为难。 上当的人，买到假重疾时，基本都是小白状态。身体上的小毛病、身边人的事故或疾病的驱使，又恰好看到保险公司的宣传。想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧吧！ 亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。不管是什么原因，冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果。 在买保险这件事上，特别需要理性。 02 今天来讲点专业且理性的东西。 不管是给孩子还是大人，最先能想到的就是要买一个大病保险。对于中产家庭而言，花一笔钱去治病，并没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作了，没有了收入，才是大难题。 几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的，很多人认为每家公司的产品应该差不多所以就随便买，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别。 最假的和最好的之间，最大的差距是同样的保障程度和额度，5倍的价格差，同样都是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万，而真的出事后，50万和10万的差别有多大？再也不要说无所谓就让亲戚朋友赚点钱，享受赔偿权利的人是自己。 03 什么是假重疾保险呢？ 看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”。 比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）。 两全保险中，只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险，其他的都是假的。 那么一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？ 附加重大疾病提前给付，这个附加险还要另外收钱。 本来是身故要给的钱，如果得了重疾，那么要提前给出来看病，本来就是你自己的钱要拿出来还要另外给一笔钱，流氓行为。 而一个真正的重疾险，遇到重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，那么在身故时赔钱，没有多收钱，这是一个标准的重疾险。 04 很多人因为当时选择了一款当红产品，而悔不当初，怎么说呢？ 就拿某大型公司当红产品**福作为例子，有保险公司强大的人海战术为依托，它的知名度就不用说了，对于*安福的口碑，大多数人被蒙在鼓里。这款产品最大特征是鸡肋，性价比实在不敢恭维，随随便便就比别人高出30%的价格。 这款产品的主险是终身寿险，然后挂靠提前给付重疾，一旦重疾产生赔付，虽然合同不会终止，但只剩下一丁点的寿险保额，大大的鸡肋。 同时又附加了长期意外，为什么要大家强制附加长期意外？一个字，贵！保险公司能够多赚钱呀！ 我们来看一下目前市面上单独可买的综合意外价格多少钱，如果是50万的意外险保障，只需要花150元每年，还带意外医疗，而附加一个综合意外30万保额，交二十年，保到70岁的综合意外，每年要交1500元..... 都是综合意外，为什么要每年出一千多，去买个三十万的意外？意外险又不会随年龄变化而保费增涨，也基本和健康状况没关系，没有续保风险，花这么多钱， 去买这点意外保障，划算吗？ 也有人为这款产品辩解，说它升级了，保障全面。但是只要稍稍与市面上的重疾产品做个对比：
**一生多倍保保障的疾病种类达到了108种，其中重疾80种，轻症28种；而**福2017保障的疾病种类是100种，其中重疾80种，轻症20种。 重疾方面，多倍保是分四组三次赔付的，每次1个保额，那么它最高就能够赔付3个保额；反观**福就没有任何特色了，50万保额只赔付一次。 再来看轻症，多倍保有轻症豁免，而且它是将28种轻症分成四组的，最高可以赔付3组，每组轻症赔付1次，间隔期是180天。因为每次轻症赔付保额的20%，所以加上重疾赔付的3个保额，总共的赔付金额就达到了3.6个保额。 而**福2017是没有轻症豁免的，且只有一次赔付，赔付保额的20%。算下来赔付只有1.2个保额。萌主跟大家普及一下，别看保险责任七七八八的，提供的保障最终还是得落到实际赔付额上，这是最终奥义。 分析完保障责任再来看保费，上图是以30岁男性投保50万保额，20年缴费为例子，**福2017的保费达到了15241元/年加上被保险豁免C，是15293.12元，整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！ 类似的产品还有一箩筐，它们都有共同点：所以假重疾通常都要比真重疾的价格要高，而且由于是提前给付的责任，责任一般都没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等。 假重疾每年的销量远远超过真重疾，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，并无真正意义上的终身寿险，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的。 当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱。 05 我来给大家做个总结：为什么大家会选错保险呢？ 首先，自我的需求不清晰。每个人每个家庭的特点都不一样，收入、年龄、职业、婚否、有没社保医保、赡养父母的负担轻重、是否独生子女，每一项条件不同，都会影响保险预算，从而带来不同的保险组合。需求不清晰,就被别人牵着鼻子走。 其次，产品太多，作为行外人士，根本没办法辨别产品的优劣。保险产品本质上是一个法律条款组合而成的产品，是为解决潜在的风险而形成的保障产品。由于法律条款的生涩，疾病种类的繁多、保险公司众多，各家公司都变着花样去卖产品等，这些因素都导致大家没充分了解产品。讽刺的是，人们往往是因信任身边的代理人，而糊里糊涂买错了保险。 我对于中国保险业的营销手段、产品设计非常反感，常为用户开免费保险公开课，经过长期的保险扫盲。欣慰的是已经有一大批用户选到了适合自己的产品，也省了一大笔钱。 保险是会伴随一辈子，50元能够买到的产品，我干嘛要花100元？通过专业人士的组合方案，一个家庭能省下来的钱，都可以在二三线城市交个首付了。 所以大家一定要看清楚条款再下手。 买到鸡肋保险的人不计其数，与其把钱投进死胡同，还不如留着带孩子去旅行。为让更多人受益，我们特地邀请大萌萌为大家开一节干货保险讲座，免费的。听完课，你至少能省下几万元。 【讲座主题】 如何识别重疾险的真伪？ 通过本次讲座，大萌萌老师将为您分享如下内容: 1.如何辨别重疾险的真假？ 2.门诊险到底需不需要买？ 3.社保外的住院保险要不要买？ 4.买了医疗险还要买重疾吗？ 5.买了重疾还要买医疗吗？ 6.重疾保险有哪些分类？ 7.好重疾保险的标准是什么？ 8.重疾保险真的很难理赔吗？ 9.购买重疾保险有什么必须要注意的事项？ 10.如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障？ 【互动提问】 大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问。 【主讲人介绍】 大萌萌，资深保险大咖，从中山大学保险专业毕业后，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。她创建的“蜗牛保险医院”，致力于为家庭和个人提供客观、专业的保险咨询服务。
【讲座详情】 讲座时间： 2017年7月26日（周三）晚上7点 听课方式： 管家二维码，回复口令“636363”，待群主确认后即可进群。 备注：若群满500人后，请添加助理号“woniuxiaobian4”，手动邀请群。 //讲座常规问题// Q：讲座在哪里进行？是什么形式？ A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。开讲前，我们会邀请你加入微信群中，并搜集大家的想要向主讲人提出的问题，在讲座结束后，主讲人设有答疑的时间，抽取大家在讲座前填写的问题进行答疑。 Q：为什么加“微课助理”为好友后，他一直不拉我进群？ A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，所以拉人入群的速度会有点慢，一般集中在晚上处理。总之，一定会发的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦！ Q：入群之后能说话吗？ A：可以。在讲座正式开始前，如果你有讲座相关的问题需要咨询，可以发起话题，与群内的专家互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。 Q：哪些人可以进群？ A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。本次大萌萌老师的保险知识讲座，为了保持专业客观的交流氛围，不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群，请大家举报；如果有代理人私下加大家的微信，请拒绝，如果因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群，且被列为黑名单，不能参加后续的讲座哦。 Q：我有微信群，想转播这个公开课，可以吗？ A：因为我们的讲座都是针对年轻的女性以及妈妈们，如果你的微信群正好是年轻女性以及妈妈群体，我们欢迎你转播这个公开课。
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