【原】买重疾险要不要身故保障？这篇文章讲的很透彻

这是「无险美好」的第29篇原创文章
作者 | 秦丹丹  专业指导 | 于振华

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很多人在购买重疾险时，都会遇到一个选项：是否附加身故保障？
一般来说，重疾险中的“身故保障”，分为4种类型：
① 发生过重疾后，身故还能再赔保额
这类产品本质上趋近于在重疾险的基础上，再多买一份终身寿险，在市场上不超过10款，且保费是常规重疾险的1.5倍以上，买的人少之又少，本文不重点讨论。
② 未发生重疾理赔，身故时可赔保额
这类产品最常见，也是大众最普遍的选择，重疾理赔金&身故理赔金，二者只能得其一。
③ 未发生重疾理赔，身故时可退保费
这类产品与第②类产品保费差不多，所以如果要选身故保障的话，一般直接选身故赔保额就可以了（少儿重疾险除外）本文不重点讨论。
④ 未发生重疾理赔，身故时可退现价
这类产品就是我们俗称的“消费型重疾险”，在保障期间内无疾而终的话，可退保，退保金额等于当年保单现金价值。
本文所讲的「含身故」重疾险--均指的是第②类产品，「不含身故」重疾险--均指的是第④类产品。
之所以我们在纠结要不要选含身故保障，是因为「含身故VS不含身故」保费差距挺大的：


以目前热销的几款重疾险来看，[不含身故]比[含身故]保费低30%-40%。
但是，身故保障重不重要呢？有没有必要含带？这篇文章我们来详细扒一扒这个问题。

从三个实际理赔案例中，看[含身故]与[不含身故]的区别
● 案例一：甲状腺癌
Z女士，30岁，2019年11月14日在无锡市人民医院进行甲状腺B超检查，BI-RADS分级结果为4a，后进行手术切除，病理报告显示甲状腺结节（右侧）乳头状癌，符合重疾险中“恶性肿瘤”疾病定义。
☛无论她购买的重疾险是否含有身故保障，均可以获得赔偿。
● 案例二：较小面积Ⅲ度烧伤
小渲，3岁男孩，春节期间不慎被热油烫伤。依据《中国新九分法》计算，烧伤面积未超过全身体表面积的10%，不符合重疾险中（轻症）关于“较小面积Ⅲ度烧伤”的疾病定义。
☛无论他的重疾险是否含有身故保障，均无法获得赔偿。
● 案例三：猝死
L先生，40岁，某大学教师，清晨在校园散步时突然猝死，生前无任何疾病征兆。他在2015年购买的两份30万保额重疾险：
☛含身故保障的重疾险——赔偿30万保额（五年累交保费3.2万元）
☛不含身故的重疾险——退还保单现金价值6657元（五年累交保费2.1万元）
从以上三个实际理赔案例中，我们可以总结出：

[含身故]与[不含身故]的重疾险，主要差异在于“无法获得疾病赔偿，但人却身故了”的情况下：
· 含身故：身故后可赔保额。
· 不含身故：身故后可退保，退保金额为保单当年的现金价值。
现金价值有多少钱？不同阶段差异巨大：

从曲线图中我们可以看到：重疾险的现金价值呈现出“从0开始缓慢增长--到达高峰后--急速降为0”的走势。
也就是说，如果在曲线图的顶峰期身故的话，能退回点钱。但如果在投保前期或末期身故的话，能退回的金额有可能趋近于0。
关键是：谁能算准自己哪天身故？莫非为了保险理赔，我还得掐着表走？？？
大多数重疾险合同条款中，没有明确写“不含身故的重疾险，身故后可退保”。很多粉丝留言说：不确定到底能不能退？
我们来听听某保险公司官方客服的回答：
“如果您投保时没有选身故，在身故之前没有发生任何的事情，自然的死亡了，那么这种情况的话退现价。但是现价跟您所缴的保费，差距很大，您的损失会比较多……
如果只保到70岁，70岁后合同就终止了，无论身故还是生存，都跟咱这个合同没关系了……
退保是您的权利，只要这个合同还没有到期，您随时什么时候来退，这个是您的权利……”
讲到这里，很多人说：“单独再多买一份只保身故的寿险不就行了…”
OK，不含身故的重疾险+只保身故的寿险，这个组合看起来似乎是天生一对。
那到底是再买一份终身寿险（保终身）还是定期寿险（保一段时间）合适呢？
如果是定期寿险，是保到60岁合适？还是70岁或80岁？？？
我们就以最常见的终身寿险&保到70岁的定期寿险，来分别测算下：把身故保障单独拆开买，价格划算吗？
自带身故 VS 单加终身寿险 VS 单加定期寿险
如果不要身故保障，单加一份终身寿险：

我们可以看到，价格比自带身故保障还要贵 （原因是有可能会获得“重疾保险金+身故保险金”两次赔偿，所以价格高）
显然，不要身故保障，单加终身寿险的方案，不是很划算！
那如果单加一份定期寿险呢？

如果单加一份只保到70岁的定期寿险，比直接购买含身故的重疾险，要便宜一点。

不过请注意：定期寿险的身故保障，只保到70岁！70岁后无疾而终的话，只能退回重疾险的当年现金价值，金额有可能趋近于0……
其实，如果我们稍微多加点钱，完全可以100%确定拿到保额：

以国富人寿某款热销重疾险为例，30岁男性买50万保额，交30年保终身——
· 自带身故保障：一辈子无疾而终时，确定可获赔50万（总保费26.6万）
· 单加定期寿险：一辈子无疾而终时，理赔金可能趋近于0（总保费19.1万）
两者保费差额：7.5万
也就是说：仅用7.5万（每年才2500元，一个月仅208元）就能避免有可能损失掉19.1万保费，且还能100%保住保额50万！！！
所以，不知道单加定期寿险的做法，到底是省钱？还是亏的更大？？？
总结：

从经济利益上计算，如果你想买带身故保障的重疾险，直接买「含身故版」就好了，完全没必要把身故保障拆开单独买！不仅不省钱，反而有可能损失掉所有保费，给自己挖坑


既然单加寿险不合适，那我直接不要身故保障，行不行？
我们先来算一下不含身故保障，到底能节省多少钱：

从多款热销重疾险中，我们可以看到：如果不含身故保障，保费可节省30%-40%，确实省不少钱！
不过，所交的几十万保费，可能会全部损失掉…
但是，如果你愿意添上这30%-40%，不仅能保住所有保费，且100%确定拥有保额50万！
所以，「含身故VS不含身故」哪个更划算？
答：每个人的消费观不同，答案也不尽相同。
此外，「不含身故」的重疾险，除了要面临保费可能全损外，还有一个致命的难题：

目前市场上在售的重疾险超过100款，「不含身故」的产品只有10款左右……

像重疾不分组多次赔的、轻症中症没有隐形分组的、赔完重疾还能再赔轻症的、就医服务比较好的…等等优秀产品，几乎全部都是自带身故保障，没有不含身故版的。
所以，如果你想买到比较优秀的重疾险，不含身故的产品压根儿不在考虑范围内……

以上是关于“买重疾险要不要含身故保障”的全部解读，总结：
① 如果预算有限，为了省钱——直接选择不含身故即可，不必单独再加寿险，但要做好保费有可能全损的准备。
② 如果预算充足，为了保障——直接默认含身故保障即可，优秀的产品几乎都是自带身故保障的。
③ 如果既想要保障好，又想要价格低——可以「含身故版+不含身故版」组合购买，没有完美的产品，但有相对完美的组合方案。
写在最后
任何一款保险产品的诞生，都有其面对的目标客户群。选择最适合自己的产品，即是最好的。
建议在购买保险前：先做好风险分析，理清真实需求才能真正买对保险。脱离真实需求，只进行片面的价格对比，没有意义。毕竟任何保险产品都只是用来解决问题的工具而已！