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2015年接近尾声前五日，中国人民银行宣布，对个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户。把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户，属于全功能的银行结算账户。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，Ⅲ类账户主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。与Ⅰ类账户必须到柜台当面办理不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户的办法在网上开设。 账户分类属于银行的专业用语，对于普通百姓似懂非懂，但这又是民生的大事，懂与不懂都得跟上发展的脚步，像智能手机到来一样，不是那个人抵制得了的，如果不与时俱进，留恋老牌传统手机，你不能上网看微信就进入不了朋友圈，你不能立马清楚出那个城市人来电就不知这个电话该接还是不接，手机没有百度功能最新最近的新闻不会知晓，甚至有人发红包了你都蒙在鼓里错过了抢的机会。由此看来，当下不是接受不接受账户分类管理，而是要着眼研究新的一年如何用好用活三类账户。 首先，要搞清三类账户怎样开立。Ⅰ类账户可以理解为基本户，必须持本人身份证到正规银行柜台前开立，在开立时要建立完善的信息档案，身份证号码，所在的城市和社区，姓名、性别及绑定的手机和固话，有必要时还要刷脸和留下指纹。与Ⅰ类账户必须到柜台当面办理不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户的办法在网上开设。Ⅰ类账户为母体，其它两个账户是在Ⅰ类账户基础上的派生账户。由此看来，选择开户行更为重要了，管理完善，基础打得好，是Ⅱ类、Ⅲ类账户用好用活的重要条件。 其次，不同账户用途有别。Ⅰ类账户是基本户，保持原有账户功能，存款、取款、转账、缴费、理财、换汇、投资等等，可以开通所有功能。开户人可通过Ⅱ类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。开户人可通过Ⅲ类账户办理小额消费和缴费支付。总之，Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”；Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。 第三，有了三类账户跨行业务不愁。账户分类解决了跨行做业务的难题，如存款人只有某大行A的一类账户，而他想要购买某城商银行B在线上直销银行的理财产品，他可直接在B银行线上申请一个Ⅱ类账户，B银行只需向A银行进行客户的身份信息核验，而客户不必去B银行的网点柜台进行申请。这样，就极大满足了客户购买多家银行理财产品愿望，货比三家，哪家更实惠就买哪家的，不再为没有开立账户跑银行网点而犯愁了。 第四，各类账户使用上有限额。此次人民银行通知中提到，Ⅱ类账户单日支付额度在一万元以内，央行还支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付，但购买理财产品的额度不限。有了Ⅲ类账户，消费者进行“闪付”等非接触式支付或“免密支付”时，可以更放心，因为目前设定余额在1000元以内。即是说，如果因为欺诈、遗失造成了损失，最大损失被锁定在1000元。 第五，用好用活三类账户。解读《通知》此次账户分类最大益处是增加了账户的安全性和资金流动性。不难看出，账户分级和限额消费有利于保护消费者的利益，减少盗号、盗刷等行为给账户资金安全带来的威胁。更令人心仪的是Ⅱ类对用户的资产和投资理财的功能都已经放开了，突破了购买理财产品的地域和柜台限制，超强的选择性，让老百姓的菜篮子会更丰富。同时，百姓可以享受到金融服务新技术，购买到可心产品，利用银行改进账户服务机遇，巧借差异化的收费策略，享用低成本或免费的支付结算服务，甚至是网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。 （工行网站特约作者：王桂华） |
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