无论是意外险、重大疾病险还是传统寿险，这些商业保险都各有玄机。受伤害的方式不同，获赔的金额差别很大。
——人们总是这样狭隘地理解保险
文 | 壹读iRead记者
王陈晔
插画 | WANZE
走在路上，有陌生人过来搭讪，不要惊慌；如果不是传销公司的，或者让你填调查表的，那多半是卖保险的。至于那些问路的，一般挂着相，容易识别。正在上班，看见陌生号码打进来，不要失措；如果不是让你看房子的，多半也是卖保险的。保险无处不在，无孔不入。
如果你供职公司已经给你上了三、四、五、六险一金的社会保险与养老金，不知道是不是还要再来一份商业保险，那么研读一下本文，或许有助于判断。
一望无际保险海
先奉上一组数据。据《京华时报》报道，商业寿险在中国消费者整体中的市场占有率为60.2%。在月收入超2万元的人群中，市场占有率则高达90.9%；月收入超过8000的人群，占有率超过了80%；月收入1500元以下的人群，占有率就仅剩36%了。
上面这则是关于寿险的数据。众所周知，保险产品花样奇多，名目无限，不过，大致可以分为财产险和人身险两类。
财产险包括对车辆房屋的保险；人身险分类方式很多。按人群分，有少儿险、女性险、普通成人保险等；按方向分，有重疾险、意外险、医疗险、养老险等。至于分红险，是除了基本的对疾病等的保险外，保险公司每年根据公司收益给投保人分红。它并不是专门为了分红的保险，重疾险、养老险等都可以同时是分红险。
本文先不涉及财产险，只谈人身险。
一般来讲，一个初涉险坛的人，按照下列顺序配置装备：先装备意外险、健康险，再装备教育险、养老险、分红险等其他险。
“轻于鸿毛”还是“重于泰山”
大过节的，不好把那个词直接说出来，但司马迁的这句话，你懂是指什么。
意外险
《钱经》杂志的《买了保险，怎么“死”才值了》一文中，讲了一个37岁李姓技术人员的故事。他花220元为自己买了一款1年期的交通意外伤害险，业务员说一旦遭不测能获赔200万元。同年，李同学被车碰伤住院，于是拿出保单打算寻求理赔，此时才发现情况的复杂性。原来，仔细研读保单后他才发现，自己的情况根本不属于“交通意外”，仅仅是“普意外”。
实际上，无论是意外险、重大疾病险还是狭义寿险，这些商业寿险都各有玄机。受伤害的方式不同，获赔的金额差别很大。对于意外险来说，要注意它的具体类型—是普通的综合意外险，还是具有特定保险责任的产品，比如交通工具意外险。当然，范围越广，保费也越高。
重疾险
该文还说，其他保险的情况也可以举一反三。比如重大疾病险，各类保险对“病”的定义不同。满足条款，才算生病，而且有的产品还规定得病要挺过“生存期”—要在一定期限内依旧存活，才能获赔，一般为一个月。
事实上，各种不同的重疾类保险，满足条件的病情往往都非常严重，医疗费远超赔偿金。比如癌症，治疗费用少则十几万元，多则上百万元。所以购买重疾险前，要先了解清楚家族遗传病史，而容易复发的恶性疾病则可考虑那些“多重给付重疾险”产品，该产品对复发疾病多次理赔。
传统寿险
传统寿险的情况则简单一些—因为它针对的是“身故”，这个定义比较不复杂，无论以何种方式完成，一视同仁。甚至投保两年后，自杀也给赔。当然也有一些免责条款，比如吸毒、酒驾、恐怖袭击等，相当包罗万象。
这类保险分“终身寿险”和“定期寿险”。
定期定额寿险的优点是便宜，以10万元保额、保险期限20年为例，有的每年仅需200元。在保险到期但你还存活的情况下，可将定期寿险转为“两全保险”，将保险金付给本人，这种保险的“两全”，是指无论生死，都能拿到钱。终身寿险年费则是数千元左右。
另外要注意，50岁以后购买寿险产品意义就不大了，因为人身保费的费率与年龄呈正比，你支付的保费可能会比保险金还多。但有一种超高额的终身寿险，可做避税之用—因保险给付不计入遗产总额，将财产完整地留给后代。
保险与理财
买保险也是一种理财方法，以这思路上保险，有下列原则：1.按收入购买—交纳的保费不要超过个人或家庭年收入的10%，保障额度最好是年收入的10倍左右。2.按需购买—比如房贷还欠60万元，而小孩教育经费还少20万元，作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额来交纳保费。比之上述保险，养老险和教育险的理财意味显然比较大。更多理财类保险请关注本刊商业生活馆的“拆解”栏目，常年为您解惑。
养老险
有人算过养老需要多少钱。假设养老需要25年（比如60岁至85岁），而通胀维持在之前20年的平均值5.51%，银行定存的平均利率5.9%，这样计算的结果是，维持一定质量的日常生活和有钱治病，养老需要1000万元。
听上去有点可怕。实际上，社保提供的养老保险金并不多。而商业养老保险呢？比如某公司的一款“钟爱一生”，分红型，交费10年，每年15940元，你会从60岁开始得到保险金，第一年是1万元，逐年递增，如果活到100岁，那年拿到的是1万7千元。这40年一共会拿到50余万。
教育险
学校都会给孩子买上一份“平安学生保险”，几十元保费即可获得比较全面的偿付范围。但这份保险保额不高，比如某公司的平安学生险，意外身故保险金只有一万元。你另买一份意外险。目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。但某些寿险商品会限制16岁以下的孩童投保。
还可以考虑教育金保险。该保险在孩子出生满月后并身体健康就能购买，保障的范围一般有意外、重大疾病还有初中、高中和大学期间的教育费用，孩子长到特定的年龄就可以分批领取，总额一般会大于保险金数额。当然，年费也不有人算低，通常在5000元以上。
(2012-10-10 13:50:30)
