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这样的小微贷款贷前调查如何让人放心？ 近日与一小微信贷员一同参与了一笔贷前调查，这位信贷员每月新增贷款笔数是所在序列中排名比较靠前的，平时大家对他的总体评价也比较高，贷款管户数量也较多。但是就是大家心目中的优秀的信贷员，在贷前调查过程中也存在着比较多的问题，那么如果其他员工的工作能力都不如他的情况下，试问我们拿什么来控制客户的风险？作为主管及更高层级的主管你放心吗？我们真的还有很多功课要做，情况远非我们想象的那样，员工一代不如一代的情况比较明显，最为可怕的是我们的管理人员以及员工自已还真的以为能胜任了，这样的自我认知是很有问题的。
1、信贷员风险意识不强，对客户的判断很容易发生变化，该客户是续贷客户，但是这笔客户的续贷又比较特殊，借款人在获得贷款后的一个月内就提前还贷了，提前还贷的原因是保证人提出来的，保证人是国家公务人员，所在单位提出了这样的要求，要求公职人员控制减少自身的对外担保情况。在这种背景下，借款人就提前还贷了，还贷后两个月没有向银行申请贷款。本次贷款申请主要是用于经营的需要，在贷前调查开始之前，就人为假定借款人是不错的，他认为借款人比较实在，并且有一定的资金周转能力，主要依据是借款人还贷后较长时间没有续贷，去贷前调查之前已经在主观上认为客户是不错了。在去客户经营场所的过程中，经过几次提醒，信贷员马上又觉得这个客户风险比较大，这些观念的转变在接下来的贷前调查体现的非常明显，在询问客户的时候态度非常直接，采用了连续发问的方式，现场客户体验感较差。
2、贷前调查没有重点，借款人提出变更保证人，这本身就是一个危险的信号，我们在贷前调查过程中一定要核实原来那个保证人的真实的保证意愿（具体方法是往期文章中已有所介绍），特别是新提供的保证人与原来的实力相差较大，我们在贷前调查过程中，要询问客户原来的保证人与借款人的平时往来情况，特别是最近接触的频繁程度，保证人突然提出不愿意担保并且采取提前还款这一动作，实际上这种反应是非常强烈的，更应当引起我们的重视，但是信贷员没有意识到。同时在现场向借款人了解新的保证人的时候，我们发现新的保证人不具备保证资格，马上让询问借款人能否提供新的保证人，借款人觉得非常有难度，在这个时候信贷员能够抓住有利时机，向借款人询问上次还贷资金是如何安排的，借款人表示是从他的一位亲戚那是借的，马上信贷员又询问让他成为保证人的时候，借款人犯难了，借款人这些举动和反应，也很好的说明不是借款人近期资金不紧张，而是找不到新的保证人。经营刚开始，信贷员只是询问了客户的销售金额，并没有去询问客户具体的销售组成情况，也没有关注客户下一步如何实施经营，这方面就体现出了为了数据而数据的做法，这种做法是非常要不得的。借款人本次贷款夫妻双方都是签字的,但是在调查时也只是想让其配偶来签字而已，没有将其妻子的父母情况进行询问，要知道借款人比较年轻，如果一旦贷款出现问题，岳父母情况较好的话也会在一定程度利于事件的解决的，但是信贷员没有这种习惯。在询问借款人借款原因时，其实借款人已经明确的表示本次贷款他自已只用5万元，另5万元给其姐姐用，并且其父目前是与姐姐一起做生意的，但是这一点没有引起信贷员的注意，这其实也能很好的说明整个家庭经济很一般。本次贷前调查过程中，总体感觉就是抓不重点，不能深度的提一些问题，深挖信息的能力远远不够，不能将各方面的信息建立联结，也不能很好的控制住贷前调查的局面。
3、本次贷前调查也有一些亮点，如对征信报告的分析就比较透彻，将征信报告中的要关风险都能进行深度解读，能够将征信报告进行横向对比，在贷前调查时也能询问征信的变化情况。也有很强的侧面了解的意识，由于借款人长期在外地，因此侧面了解有一定难度，但是信贷员主动谈到了这一点。信贷员在贷前调查结束时，也能主动的询问自已在调查中存在着什么样的问题，这一点也应当值得肯定。
在日常管理过程中，主管一定要保持每月一定的时间与信贷员一起做贷前调查和客户维护，这样就能及时的了解信贷员的工作状态和能力，以便及时的采取相应措施，为业务发展和风险控制打下基础。 |
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