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小微存量贷款户的一些反常行为信贷员需要警惕
在小微贷款业务发展过程中，客户的情况在不断的变化，我们应当用动态的眼光去审视借款人的风险，特别是存量客户，从近期年不良贷款产生的贷款经历来看，老客户发生风险的概率越来越高。而在实务中，存量客户的变化情况往往是信贷员们不够重视的，他们把可能把更多的精力花在了新客户的风险控制方面。因此，也非常有必要对存量客户的一些细节行为变化情况进行讨论。
1、存量客户的贷款期限和申贷时间点发生了较大的变化，这在不长年贷款的客户身上表现较为明显。我们平时要关注存量贷款户的贷款时点和贷款期限，如果原来客户一般贷款时间就几个月的，而本次申请贷款一年，如果客户不是这个时间段申请贷款的，而目前在这个时间段来申请，并且与以往和客户所在的行业贷款需求特点明显不符的，一定要引起足够的重视。这种变化往往是非常危险的信号，而在实务中，对存量贷款户的贷款可能更多的是关注额度，信贷员会相对比较简单的认为额度不变贷款就是安全的，审慎处理贷款的态度还不够端正。
2、平时与信贷员接触不多的，一般与信贷员保持相对正常的距离，而这种平衡在近期不断被打破。客户总是寻找各种理由与信贷员接触，前期可能相对隐蔽，但是到后期，客户的本来面目暴露。因此，对客户的这些反常举动要引起重视。作为小微信贷员，一定要保持与客户的距离，客户到银行来借小微贷款的，本身已经支付了较高的财务费用，而这些小客户也不太需要礼尚往来来维护，只要平时与借款人保持正常的接触反而效果是最好的。
3、客户近期客户介绍客户的动作频繁，特别是客户以往基本没有客户介绍客户行为的，就更加要引起重视了，可能客户的情况出现了突然的变化。特别是如果客户近期贷款到期后刚还贷，但是客户提出了增贷，银行没有满足客户，客户出现了资金缺口，因此客户可能更多的通过借名贷款的方式来获取贷款，平时在作业过程中一定要注意防范客户介绍客户资金共用的风险，特别是当信贷员贷款业绩指标压力较大的情况下，年轻的信贷员很容易受伤，主管一定要做好正确的引导。另外一种客户介绍客户的情况更值得关注，就是客户把新的贷款户介绍到了其他支行，其他支行的客户经理在办理此项业务时一定要注意系统的查询，一般介绍人是比较愿意成为保证人的，因此可以设置一定的障碍来识别保证人的真实保证意愿，另外一定要注意申请环节的场景分析。在当前经济形势下，一般人不太愿意轻易成为保证人的，至少尽量不主动。
4、在贷后管理过程中，我们通过对存量客户的征信查询可以发现借款人银行贷款及信用卡的最新情况，一定要注意分析银行贷款及信用卡的变化情况。如果查询记录较多，但是银行的贷款和信用卡持有和使用张数又没有变化的，要小心客户有高利贷借款的可能。
5、保证人如果反常的询问借款的人的到期时间和担保额度，一定要引起足够重视。如果在贷款存续时间，借款人及其关联人的账户在贷款存续期间被查封了，一定也要引起重视，要认真分析原因，可以通过侧面打听来证实。向上述两种情况的出现，如果信贷人员还是想继续把贷款放还给他的，一定要注意关注还贷资金回笼的分布情况。
6、小微存量贷款户平时贷款均是正常的，但是本次贷款通过向有关部门领导打招呼的，要特别小心，在当前形式下，领导一般也不会轻易对一笔小额度的贷款打招呼，就是不发放很多时候上级领导也是理解的，但是一定要给到一个充分的理由。特别是领导干预后客户也没有提出增贷的，那就更可怕了，像这样的贷款，借款人本身就已经对自已很不放心了，因引外围的打听是非常重要的。
小微存量贷款户的反常行为还有很多，各个业务单元可以组织专题讨论。
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