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为什么要写这篇文章？因为被很多粉丝要求写保险很久了...甚至已经太久了... 终于鼓起勇气写一些真相。 比较长，要耐心看... 谁都知道，这一两年保险火了，特别是香港保险火了！尤其是几个月前限制海外银联买保单每次刷卡上限不能超过5000美金后，香港的保险公司大门就都被挤爆了。保险公司现在周末人最多，刷卡的队伍排到比买iPhone首发时还人山人海。时不时有土豪买个几千万上亿美金的保单，几张银联卡同时刷还得刷好几天。 看着身边的人都去香港买保险，你不心动才怪呢。
我认识的一个女生甚至说“我恨不得全世界的人都知道我是卖保险的才好呢！” 的确世道变了，现在绝对是“我卖保险我骄傲”的时代！
首先我必须声明，我也给客户配置保险。保险做为一个抵抗风险的工具，对大部分人来说是必不可少的。 但是，保险就是保险，投资才是投资。这两者不能够混淆。 保险的目的是抵抗风险；投资的目的是让钱保值升值。就像保姆是保姆，太太是太太，目的专长和功能不同。当你让保姆同时兼太太的时候...不是说保姆做不了太太，也不是说有些保姆不一定比有些太太差，甚至这世上有很多太太当着保姆，有一些保姆也兼职太太，或者有些保姆炒掉了旧太太自己变成了新太太...但是大部分人找保姆的目的不是为了让她做自己的太太吧。 当然，说“保险是世界上最贵的投资”是不很准确的，我写这么个标题纯粹是为了引起你的强烈注意。科学地应该这么说，“带投资功能的保险，是非常贵的投资。” 正常情况下，买单纯的保险是最合算的。我们应该像买车险一样去按年度付费去买自己的命（Term Life定期寿险），自己的健康（医疗保险）。剩下来的钱自己或者交给专业人士去进行投资或者理财。 可是你如果向任何一个保险销售人员打听定期寿险，也就是每年付几百块钱保费，一旦出事可以赔付几百万保费的那种保险，是没有人愿意理你的。因为保险销售人员靠佣金吃饭，你付几百块保费让人家做一大堆文件为你服务，然后喝西北风吗？ 所以保险销售人员向你推销的一般都是带投资或储蓄功能的保险（所谓万能险，分红险等等）。这类保险就是投资组合加上一个很小的寿险成分，包装成了一个保险产品。 那么，为什么说保险是非常贵的投资呢？很多人都见过保险公司出的规划书，投资回报的数字真的是很吸引人的呀！ 要想读懂保险公司的规划书，你需要特别多的智慧，知识和耐心。大部分的人很快就被几十张的纸密密麻麻的文字和数字弄晕了。基本失去了能力思考。 首先，你必须留意，带投资的保险计划里面很吸引人的数字基本都是“预期收益”或者“不保证收益”。虽然保险销售人员会很肯定地告诉你这些收益前些年都做到了。但是历史不代表未来。这个你要懂。 第二，仔细看“保证的现金价值”，你会发现投资的保费在20年甚至25年以内都是负回报。也就是说，你投资的保费大部分用于支付了保险公司销售人员的销售佣金，行政费用等等。人生还有其他投资是保证持续亏钱亏20年以上的吗？ 第三，保险是几乎没有流动性的，虽然大部分保险公司允许退保，但是退保的罚金可以把你吓尿。有些保单可以用于抵押贷款借出一部分流动性，可是跟保险公司贷款的美金利息现在大概在8%左右（同期私人银行的贷款利息大概不到2%）。所以除了可以在海外私人银行贷款的Universal Life（大额保单），我是不建议你贷款的。（详情请私信） 同时，没有流动性的投资从金融原理上说是属于高风险的。可惜，这种高风险的投资并没有得到高回报的补偿。 最后，也就是最重要的一点，就是保险的投资非常不透明，没有任何一个保险公司会把具体投资了什么股票或者债券或者基金，还有里面的费用明确写出来。给销售人员的佣金，行政费用，保险费用等等，保险公司绝对都不会告诉你。对比之下，基金则必须很清楚地列出来费用比例(expense ratio), 销售佣金(sales commission），其他费用（other fees)等等。保险公司的费用据说每年大概都在3%左右，是非常昂贵的。 当然，保险最可怕的地方是：保险销售人员多数也不懂自己在卖什么。大部分保险销售人员就是看着佣金卖保险。哪个产品佣金高她就推哪个。佣金最终出在谁身上？你懂的。 好了，说到现在，很多人要问了：那么财女，你是想说那些去香港买保单的人都是傻瓜吗？ 错！我说“保险是很贵的投资”，是想告诉大家，纯粹以投资为目的的时候，不建议选择保险。 我不但认为很多人都应该配置一部分保险，而且认为那些最近一窝蜂跑来香港买保险的人是非常聪明和幸运的人。 为什么呢？ 1. 你的生命和健康是巨大的财富，必须被保护。所以适当的医疗，大病和重疾保险必不可少。特别是当今污染严重，生活压力大，癌症和中风等都在年轻化，而治疗这些疾病的费用之高是很多人负担不起的。香港有一些非常好的癌症险，重疾险等不但便宜而且保障很全面，绝对值得为自己和家人购买。（以后我抽空具体介绍） 2. 如果你有未成年的小孩，或者有经济上依赖你的家人的时候，一定要给自己买一定的寿险。这样万一你不在了或者没有能力照顾家人的时候，保险可以帮到你。 3. 时代不同，保险的其他功能已经超出了投资的功能！！在这个特殊的时代，投资或储蓄型的保险突然变成了非常适合大陆人民的资产配置了！例如在以下的情况下，被保护下来的资产远远大于交给保险公司的费用，这样投资型保险就变得非常合算了： － 人民币贬值中：中国人需要配置海外资产，可是国家外汇有管制，购买海外保单是资金出海的一个非常简便的方法。 － 遗产税即将出台：很多富豪到香港来买保险，是看中了保险的“避税”功能，因为保险属于隐形资产，保密度高，特别是在遗产税即将出台的前夕，很多人用保单来达到资产隔离的目的。还有很多人在移民到高税国家例如美国之前，将一部分资产变成保单。 － 社会不安全：由于保险不再是个人资产，可以起到资产转移甚至“避债”和“避险”的目的。 － 社会很复杂：很多富豪可以利用保单来达到传承和解决复杂的婚姻家庭关系的目的。从这个角度看，保险产品是意想不到的好工具。（有这方面困扰的土豪，私信联系我吧！：） －更多复杂问题的解决方案就必须私聊了... 4. 香港保险就是比大陆保险又便宜又好啊。如果必须买保险的话，肯定是来香港买嘛！ 5. 就算“保险是很贵的投资”，也贵不过大陆的很多理财产品。后者的渠道费用，销售费用等远远高于海外的保险公司的费用。贵不贵，看跟谁比。关键后者还不安全呢！在大陆人民没有更好的投资选择的时候，购买香港保险来理财也是一个办法。 现在，又会有人问：财女听你的，看来香港保险不错！但是...买哪家的保险最靠谱呢？如何选择保险产品呢？ 我给大家几个非常中肯的建议和诀窍：
好了，今天说了很多，还有太多太多的知识和经验想跟大家分享，等我抽时间慢慢地写吧！ 如果等不及我的文章，那么就私信问题给我！大家问得多的问题，我也会抽出来集中回答！ 谢谢大家的耐心阅读哦！！ |
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