“旅游+金融”：融合之中有商机 旅游产业具有三大动力效应：直接消费动力、产业发展动力、城镇化动力。在新常态背景下，制造业、房地产业等传统行业投资空间趋窄，旅游业正成为资本的追逐对象。 当前，随着商业银行加速布局旅游产业，尤其是科技的发展，旅游与金融呈现出供需两端加速对接、线上线下紧密融合的新局面。 供求两端对接加速 中国正进入“大众旅游”时代。国家旅游局近期发布的《中国旅游发展报告2016》称，2015年，我国共接待国内外旅游人数超过41亿人次，旅游总收入高达4.13万亿元。旅游业对GDP的综合贡献已达到了10%。 近期，银行加大对旅游业资源投入的消息频频传来：公开消息称，截至一季度末，工行对旅游产业的融资余额已超过3000亿元；农业银行总行近日下发文件，大力支持旅游、住宿业等产业发展；平安银行与河南省政府共同发起成立400亿元文化旅游产业发展基金，以支持河南省文化旅游产业发展。 归纳发现，银行业针对旅游产业的特点，正在从单一的信贷服务转为综合化服务，例如推出投行、债务融资工具、租赁、资产证券化等多种服务方式。针对日益增长的个人旅游消费需求，银行业也在积极转型，四大银行以及众多商业银行均推出了个人旅游贷款业务，金额30万到50万元不等。 综合化、全方位，银行服务旅游产业无孔不入，原因显而易见——据统计，目前投资额在100亿元以上的旅游项目达185个；预计到2020年，实现旅游投资总额比2015年翻一番至2万亿元。 众多民营资本也看中了这块大蛋糕。它们机制灵活、决策迅速，市场嗅觉灵敏。以恒大为代表的地产企业纷纷涉足旅游地产领域，渐成规模。有评论认为，旅游项目盈利需要漫长的周期，对于银行而言，介入旅游项目也应有进有退，而不是一哄而上。 线上线下竞争激烈 随着科技的不断进步，OTA（在线旅游社）发展如火如荼，积极布局金融领域。与此同时，互联网金融平台也在踊跃切入旅游场景下的金融消费需求。 粗略统计，携程、去哪儿、途牛、驴妈妈、艺龙等OTA均推出了旅游金融产品。如驴妈妈网与中银消费金融共同研发的?“小驴分期”，途牛网的“途牛宝”，携程网的“携程宝”，淘宝旅行和余额宝联合推出的“旅游宝”等。 目前来看，OTA推出的金融产品多集中于理财、个贷领域，类似于分期购物平台及互联网小额贷款产品，基于大数据分析为基础，以征信方式来控制授信风险。 有分析认为，在线旅游因其具有资金沉淀、消费等属性，成了互联网金融的绝佳载体。也有不同声音，大连理工大学管理学博士吴琦认为，在线旅游金融业务的门槛较低，业务模式容易被同业复制，产品缺乏持续竞争优势。 OTA涉足金融领域仍有局限性，例如获客渠道依靠自身平台流量入口，旅游征信系统建设需要大量资金投入等。一些OTA扬长避短，借力发展，加大与金融机构的合作。如，广发银行牵手途牛网打造线下酒店万人团购会，驴妈妈获得3家银行授信共100亿元支持等。 目前，电商平台也在积极布局在线旅游产业，比如阿里旅行的“去啊”、京东旗下的“京东·旅行”等。这两大巨头在互联网金融布局较深，在客户资源、征信系统建设方面都具有优势。可以想见，随着更多互联网巨头的跨界加入，“旅游+金融”领域的竞争也将越来越激烈。 竞争中同样可以挖掘合作机会。中央财经大学金融学院应用金融系主任、教授韩复龄认为，银行可与在线旅游平台开展合作，发力场景化金融，如推出分期贷款旅游新模式，降低出游门槛和成本，吸引游客网上预订，将会取得不错的成效。（本报记者 刘艳辉） 〖专家观点〗 “朝阳产业” 呼唤金融综合托举 被誉为“朝阳产业”的旅游业正在迎来发展的好时期。近年来，银行业金融机构加大对于旅游产业的扶持力度，尤其以2015年5月国家旅游局与六大银行签署战略合作协议为标志事件，资本的快速涌入为旅游产业发展提供了强有力的支持。 当前，中国的旅游业正处于转型升级的“分水岭”，资本成为整合各种要素、推动产业发展的重要驱动力。不过从目前来看，金融机构涉足旅游产业仍主要集中在信贷及结算等传统领域。旅游业的发展日新月异，金融需求也日益多样，亟待银行转变业务观念、创新产品和服务，紧跟旅游产业发展步伐。 首先，基于旅游产业链，打造旅游金融供应链融资。银行业金融机构应转变观念和管理机制，服务旅游产业应有更宏观的视野。应树立“大金融”的理念，对处于产业集群或产业链中的中小文化旅游企业开展供应链融资；对于核心旅游项目配套的餐饮、住宿等纳入支持范畴；对于旅游项目延伸的文化创意产业等进行支持。 其次，围绕景区建设提供一体化服务，让金融无处不在。银行业金融机构要适应旅游行业的特点，培育一体化的旅游金融服务产品，如为主要旅游景点开通ATM、POS机和“旅游一卡通”等金融服务设施；与旅游企业签订代理协议，开办旅行社报名收费、门票预订、上门收款、保管箱出租、旅游平安险种等业务；推出特定的信贷品种，如景区基础设施建设贷款、旅游项目建设贷款、“农家乐”生态旅游贷款、个人旅游消费贷款等信贷新品种。 再次，明确差异化的金融需求，加大旅游信贷产品创新力度。针对文化旅游企业，银行业金融机构应打破传统的抵押贷款模式，或可以试行旅游企业建设用地使用权抵押、林权抵押、旅游景点联保互保贷款和循环贷款等，探索旅游贷款新的担保方式。银行业应推进旅游业与金融业的深度融合，一些银行正在积极实践，如光大银行推出的线上出境旅游保证金托管服务；厦门银行打造全链条式台湾旅游解决方案；工商银行依托“融e购”电商平台，推进“互联网”旅游、“智慧”旅游等创新的产品和服务。 最后，开展跨界组合服务，借助互联网科技加速旅游产业布局。旅游金融按照对象，可以分为To?B（针对企业）的供应链金融和To?C（针对消费者）消费类金融两类。银行在客户资源、风险防控、大数据应用等方面具有传统优势，可以借助互联网拓展线上旅游。如，拓展To?B供应链金融，即自建或使用第三方支付平台，向产业链上游建立线上采购平台，向下游拓展线上分销渠道，基于海量的数据分析为上下游合作伙伴提供融资、理财等服务；拓展To?C端，即自建或用第三方支付平台，依托线上渠道，为消费者提供与旅游相关的融资、保险、理财服务。（中山大学国际金融学院副院长、教授 周天芸） 〖图话热点〗 “农行绿”映亮“红色游” 多年来，农业银行通过助力旅游基础设施建设，服务农民开展农家乐经营，优化景区金融环境等举措，大力支持井冈山红色旅游产业发展。 农业银行大力支持景区基础设施及相关配套服务建设，为井冈山游客服务中心、领袖峰景点开发、中信梨坪国际会议中心暨旅游服务区项目等项目提供信贷服务。从90年代至今，农业银行已累计投放贷款超5亿元支持景区旅游项目建设。 农家乐是红色旅游的重要组成部分。农业银行大力支持“井冈第一村”——菖蒲古村，发展红色旅游及农家乐。目前，该村已建设成集农业开发、休闲垂钓、娱乐餐饮于一体的新型农家乐旅游示范点。 此外，农业银行加大自助机具的布放力度和覆盖面，让游客和当地百姓享受便捷金融服务。截至目前，农业银行在井冈山旅游景点共安装ATM12台、多媒体自助终端10台、POS机160台，特约商户覆盖面达到了80%。（傅宗舟）
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