直销银行与电子银行有何区别

很多车主都有过这样的经历，每年汽车保险到期时，总会有不同保险公司的全国统一直销电话打到手机上，询问需不需要通过电销购买保险，一般来说，电销不必通过当地营业网点，费用明显比从营业网点低。

 

这种直销的模式正逐渐被银行业所看中，随着互联网的进一步普及和国内金融改革的推进，民生银行、兴业银行等十余家银行试水“直销银行”。

 

直销银行与电子银行有何区别

 

直销银行：它是互联网时代一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

 

直销银行跟我们平常所了解的电话银行、网上银行、手机银行等电子银行相比，有什么样的区别与特色呢？

 

就此，记者采访了兴业银行人民路支行工作人员夏阳，“直销银行不依赖于实体网点，是脱离了传统银行具有独立法人资格的组织。而电子银行只是实体网点的一个补充渠道，依托的还是实体营业网点。”

 

现在人们的使用习惯更倾向于通过互联网形式，而直销银行强调简单化，它可以突破地域的限制，弥补传统银行物理网点的不足。

 

据了解，直销银行在业务运转、人工服务等方面不依赖物理网点，因此直销银行在经营成本方面更具优势，能够提供比传统银行费用更低的产品及服务和更有吸引力的利率水平。这也成为直销银行得以与高利率互联网金融产品竞争的“底气”。兴业银行在最初由直销银行销售的理财产品，年化收益都在6%以上。

 

“在电子银行的业务中，客户需要在实体网点办理银行卡，之后，才能进行网上银行、手机银行等电子渠道操作。直销银行则不需要银行卡号，‘免注册、免登陆、商户直接购买’是它的特色。”兴业银行人民路社区支行工作人员夏阳说，传统银行的主阵地是在实体网点，这让客户在时间、空间上受限。而直销银行是客户身边“不下班”的银行，能全天候提供产品和服务。

 

直销银行迅速扩张

 

直销银行在国内是一个新生事物，但在国外，直销银行早已存在。

 

国内最早出现的直销银行是北京银行，今年2月份，民生直销银行上线，其上线的“如意宝”，起购金额为1元，同时支持“T+0”实时到账，其对接的是汇添富基金现金宝和民生加银现金宝。一个月来，“如意宝”产品总申购额已近200亿元，累计为客户回馈收益1700万元。

 

民生银行的成功吸引了众多股份制银行跟进，很快，兴业银行直销银行上线，凭借其支持多家银行卡免注册、免登陆购买30余款理财产品、400余支基金以及一键就“购”的便捷性备受市场关注。

 

仅仅过了不到8个月，国内的直销银行如雨后春笋般出现，招商银行、中信银行等先后加入，目前国内上线的直销银行已经有12家。部分银行虽未明确提出“直销银行”说法，也已经推出具有类似功能24小时自助柜员机和人工呼叫中心，国有大行中工行亦已推出类似的智能银行试点。

 

由于直销银行并不需要到网点开户，通过电脑与手机即可完成操作，十分便利，因此产品收益率的些许差异，就会导致客户的流失或聚集，所以各直销银行目前在产品上的竞争相当激烈。

 

同行竞争愈加激烈

 

最近，民生直销银行推出新产品与“优惠服务”：即日起至11月17日，购买民生金10克以上（含），均可获赠民生金，最多可得10克，持金可享受年底红利；微信推荐好友关注公众号，可以获得话费……

 

民生银行的促销优惠也反映了直销银行之间的竞争激烈。直销银行也从最初的与余额宝之间的竞争变成各直销银行之间的竞争，因为消费者之所以会去选择直销银行，其产品必须有吸引人之处。

 

之前，兴业银行推出互联网理财新品——“兴业宝”。“兴业宝”起购金额为0.01元，支持T+0快速赎回、快速到账，并且，还有一个最大特色就是支持其他银行的银行卡购买。据介绍，目前兴业银行直销银行已接通了工、农、建三大行，以及招行、民生、光大、中信、平安等十多家股份行。

 

预计年化收益率达7%的“兴业宝”曾经吸引了众多的客户。我市在外做生意的陈明建是一位余额理财达人，“兴业宝”上线当天，他不仅把存在余额宝里的资金都提取出来，还把几个银行的银行卡上的钱全部购买了“兴业宝”，的确赚了一笔。

 

“兴业宝”的成功，让其他银行开始复制，不过，后续产品很难有如此高的收益率，如今，该行直销银行的收益率大多回归到5%左右。这样的收益率，比有些银行柜面销售的一些短期理财产品的收益率还要高一些。

 

在收益率上无法突出自己的优势，一些银行的直销银行开始在其他方面创特色，比如在申购赎回的金额上，尽量做到比对手高一些，产品库里可挑选的内容也尽量多一些。南京银行直销银行则针对具有大额闲置资金短期投资需求的客户推出了专享财富产品——易得利，客户开通“易得利”后，系统将根据客户账户余额自动生成通知存款，让你在不知不觉中提高收益。

 

本土银行并不推崇直销银行

 

直销银行的上线，对银行的总行来说，相当于增加了一家没有实体网点的分行，因其便利性，以及它运营的低成本，它可以提供比实体网点更具优势的产品与服务，但这样一来，也势必会影响到实体网点的业务。

 

“对我们来说，宣传与呼吁客户到直销银行上买理财产品没有任何动力。”我市一股份制银行负责人明确告诉记者，把原有的客户介绍到自己行的直销银行去，对地方银行网点来说，不仅没好处，反而损失了一些业务的收入。

 

地方分支机构对本行系统的直销银行的抵触情绪，体现在多个方面。除了地方分支机构对宣传直销银行的主动意愿不高。一些银行的员工在向客户推介直销银行时，会告诉客户，需要先在网点开通实际账户之后，再办理直销银行业务，而不是让他行的客户直接用关联的方式购买直销银行的产品。

 

记者了解到，目前进入直销银行的端口较多，除了网上银行之外，还有手机银行与微信均可直接进入。但当记者在询问如何成为直销银行的客户时，这些负责人均告诉记者，最好是先到银行柜台开立一个实际账户，再用这个账户去绑定直销银行的电子账户。“这样才安全。”他们这样解释。

 

我市一股份制银行相关负责人告诉记者，直销银行对传统银行网点的最大冲击体现在存款上。由于直销银行的“活期存款”利率相当于定期存款，很多市民都把传统银行账户里的存款转到直销银行的账户里去了。