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今天无意在网上看到一篇《中消协炮轰保险霸王条款》文章，深为震动。因为本人正在经历医疗保险纠纷，因为投诉无门，无奈中接受了中宏保险公司的最终结果。没有亲身经历保险纠纷，可能很难体会保险公司的霸王条款和不平等的合同地位。 2004年上旬，在中宏保险公司代理人张琼推销下，我岳母首先保了份险其中有附加医疗险，在她签好合同后的一星期，我与我妻子看过她的合同，发现有份健康说明的文件，上面除了签字是我们岳母的，其他都是代理人张琼打的勾，然后我们发现她居然完全不清楚文件内容。于是我们就告诉代理人张琼：我岳母以前做过小叶增生手术。代理人张琼马上信誓旦旦的回答没事的，肯定可以理赔的。(所以，我岳母曾经做过小叶增生手术，代理人张琼是知道的。对此，我们有份录音材料为证。)当时我太太也在场，当知道我太太也有点小叶增生，她赶紧向我太太推销险种。我们因为宝宝去年因为肺炎住过院，想给宝宝保点医疗险，于是跟她说明了情况让她帮我们找个合适的险种，她给我们推荐了份(聪明宝宝+附加医疗险)。不幸的是我岳母随之便查出得乳房癌，已经是中晚期了。于是我们就通知保险公司的代理人张琼，要求按合同进行理赔。刚开始中宏保险公司的代理人张琼又信誓旦旦的答应，并要求我们准备各种手续，证明，告诉我们放心好了，没问题的。谁知几日后，代理人张琼告诉我们，因为28年前，我岳母做过一个小叶增生的手术，以隐瞒事实为由拒绝赔偿。后来经过我们的投诉，中宏改称是：“过失未如实告知”，并给我们出了份《附加医疗险的附加说明》，说明：乳房肿块除外，拒绝理赔。 我先后给上海990听众热线、上海保监会投诉中宏保险公司代理人的违规操作和欺骗行为。这期间得到990听众热线工作人员的热情支持，非常感谢！至少中宏态度比较好了。 但是当我们向上海保监局投诉中宏保险代理人欺保行为，得到回答是：他们不是执法机关，无权做仲裁，让我们去找上海仲裁委员会或者保险公会。我们接着打电话给保险公会，保险公会的人回答说，他们的权力还没有保监局权力大，保监局是有监督管理职能的，但他们从来不做得罪人的事。 踢了两次皮球，保险合同上的纠纷既然没有一个仲裁机构可以投诉，眼下只有通过诉讼了，但我们实在没有时间没有精力通过法律来维权，我们现在除了上班，还得围着身患绝症病人转。 由于上海990听众热线的热情帮助，中宏保险公司的态度一度变得比较好。开始考虑与我们协商，但在中宏保险公司的霸王条款，及不平等的合同地位下。在协商过程中，我们作为消费者依然只有两个结果：要么诉讼、要么接受他们的结果。 由于理赔的要求被拒绝，我们就想退掉所有在不知情下、和代理人不实施说明义务下签的保单。但这一要求也被拒绝了，保险公司只肯退已经生了癌病的我岳母保单。我们把小孩曾经因为肺炎住过院，再次告诉保险公司，保险公司核保部居然通过了，告诉我们不除外，所以不能全额退掉。当我打电话咨询中宏保险热线什么病除外，什么病不除外是否有条文。得到回答是：没有，核保部是根据情况来决定的。 既然已经不除外了，但在索要《不除外说明》上也颇费周折：我们首先咨询过保监会是否会有个《不除外说明》，保监会告诉我们一定要拿到。但保险公司告诉我们不需要的，又是一个信誓旦旦的保证：没什么问题的。但我们已经在代理人张琼那里体会过了，哪敢相信他们的空头支票。最后我妻子打电话给核保部，里面的小姐以为我妻子是代理人，告诉我妻子书面的说明已经出来了。我们马上跟保险公司要，谁知他们还是这样一种态度：其实无所谓的，可要可不要的，放在我们这里也可以，放在他们那里也可以。 我不知道这些不合适的举动是否与现在越来越发达的经济体系匹配，但作为保险业的大公司，诚信度在哪里？至少我们看不到。 后来在保险公司派出的客户部副经理那里证实：小孩的肺炎是2003年，已经过了期限，所以他们核保部是不除外的。而且在谈及现今保险业不合理问题上，那个客户部副经理告诉我们：如果在国外，即使已经患了重大疾病的，但只要在规定期限内，检查没什么问题，消费者还可以投保享受理赔。 这中间差距有多少，实在是不知道。但从拒绝退我们小孩的报单上看，保险公司在除外问题上是多么的不公平。 保险公司的霸王条款，和对消费者不平等的合同地位到了如果严重的地步： 第一，保险公司可以任意什么时候给消费者一个《除外说明》，即可轻松免去理赔责任，否认代理人的违规操作、不说明义务、虚假的口头承诺。更不用说在签合同的时候给我们一份理赔须知；而消费者面对合同的不知情，面对代理人的口头承诺，只能形容成：上了贼船想下也下不了。 尽管我们了解点保险法，也知道保险合同里有告知义务，但我们对保险合同、赔偿须知终究不知情，最为可笑的不知情：是我们自己要求把28年前做过小叶增生手术写进病理报告，交给代理人张琼。而那么遥远的一个门诊手术，在上海的医院根本没有任何记录。 第二，代理人张琼与我岳母签合同的时候，没有履行说明义务，合同所有条款是张琼自己预先打好勾，投保人居然对里面的条款毫不知情。如果不是我们去检查合同大概真的成了隐瞒事实。 第三，在核保的时候代理人张琼已经知道我岳母有过小叶增生手术，她既没有要求终止合同，也没有对我们说今后乳房上的肿块是不予承保的。 第四，等被保人向保险公司申请理赔了，保险公司才拿出一份附加医疗险的附加说明，我不知道算不算是合法的？对我们投保人来讲，事先既然没出附加说明，说明保险公司是认可这份保险合同的。在录音里张琼已经很明确表示，她是知道的，而且是核保的时候就知道了，对我们投保人来讲，张琼是代表保险公司的，我们告诉她就已经事先告知了。 第五，是否可以拿出点实际行动来证明诚信，象一些书面的证明材料：《除外说明》、《不除外说明》、《理赔须知》应该主动告知、主动交到消费者手里啦；既然确确实实存在那么多纠纷，合同里就少些模棱两可的语句，多些书面条文、少些口头承诺。 无庸置疑，随着经济的发展，保险作为一种理财正在走入生活，一个家庭的保险上的投资无疑会越来越大，但消费者多么迫切需要一个公平、规范、没有霸王条款、可以放心的环境。《中消协炮轰保险霸王条款》这篇文章给了我点信心。 商业保险啊，社会已经给你太久的摇篮了，应该醒醒站起来了。现在各行各业都在规范操作、消除霸王条款，难道就保险业永远是在襁褓里的孩子吗？ |
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