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看点 提起理财，似乎这是一个只有大人才会谈论的话题。但是，理财是人生规划的重要组成部分，越早培养理财意识，孩子将来就越可能拥有出色的理财能力。Beth Kebliner是美国总统的理财顾问之一，本文介绍了她认为孩子应该要上的五节理财必修课。 文 | Laura Shin 编译 | 杨雪欣 编辑 | 何莹莹 理财是人生规划的重要组成部分，然而学校鲜有教授学生理财知识的课程。作为家长的你，得为孩子补补应该知道的理财知识了。 “看着次贷危机，多少家庭为此抵押了自己的房子——390万户家庭的抵押取回权被取消；看着1,1万亿美金的学生贷款，3450亿的信用卡贷款，我们的成年人并不懂得如何理财，这是显而易见的。为了下一代不重蹈覆辙，我们应该教会他们怎么在可承受的消费范围内过好自己的生活。”Beth Kebliner，美国总统的理财顾问团成员之一，同时也是纽约时报畅销书作家，出版了《理财，让你过好自己的人生》这本书，告诉我们怎样在孩子的各个年龄阶段教他们理财。 Kobliner说孩子3岁的时候就已经有了一点理财概念，例如存钱和花钱。剑桥大学的一项研究表明，孩子的理财习惯在7岁前就已经大抵形成了。 “家长越早在日常生活中教孩子理财，孩子就会学得越好。例如，给孩子两块钱，让她选择买哪个水果。第一个影响孩子理财行为的是家长，所以家长有责任培养一代理性的消费者、投资者，让他们养成良好的存钱和花钱的习惯。”她说。 下面就来看看Kobiner给各个年龄阶段的孩子上的理财课吧。 3-5岁：买自己想要的东西，你必须等 Kobliner说：“无论在哪个年龄段，这都是很难接受的。但是，不急于享乐、耐心等待的能力，可以预测孩子成大后有多大的成功。在这个年龄阶段的孩子，应该学会：如果你想要买你喜欢的东西，应该等存够钱才能买。” 这个年纪上的金融课为日后的习惯作好了铺垫。“但你不能太急于求成地开始教课，”Kobliner说，她举了个自家的例子，“当我带孩子去商店，如果我说我们没有钱买你想要的东西，他们很聪明，会知道你有信用卡。所以，我后来会说，我们是来这里买礼物给XXX的，我不会给你买任何东西，因为这不是我们此行的目的。”孩子们很快就会知道去商店并不意味着你会买东西。 当你的孩子在排队等待什么时，告诉他“我们去荡秋千吧”，告诉他们等待自己想要东西的到来，过程多么重要。 准备三个存钱罐，分别贴上标签：“存钱”、“花钱”、“分享”。每次你的孩子有所收入，不管是因为做了家务还是生日，把钱分类放到三个存钱罐里。让他们用“存钱”罐里的钱去买一些便宜的东西，例如糖果或者贴纸。“分享”罐里的钱可以给需要帮助的人或者有困难的朋友。而“存钱”罐里的钱留给更贵的东西。 让你的孩子设定一个目标，买他们想要的东西，例如一件玩具。这件东西不应该是他们积攒几个月都没办法买的东西。“接下来发生的一切会很令人沮丧，因为他们一开始不懂这么做的目的。更重要的是让他们明白他们正在为一个购买目标存钱，并成功做到，而不是对他们说‘我需要你东拼西凑地拿10块美金去买想要的东西’。”Kobliner说。 如果你的孩子设定了一个比较昂贵的购买目标，提议定存钱计划，帮助他们在合理的时间范围内实现目标。Kobliner说每个家庭给孩子零用钱的数目都是不一样的，但在这个年纪，不要给孩子太多零用钱，更能达到效果。 每当你的孩子往“存钱”罐里放钱的时候，和她数数一共有多少钱，告诉她要完成目标还需要多少钱。当她完成目标时，会觉得这个过程都充满乐趣，她就会觉得耐心等待和存钱的重要性了。 6-10岁：你要为如何花钱做取舍 在这个年纪，要向孩子解释：金钱是有限的，因此，学会作出明智的选择很重要。因为一旦你花光了自己的钱，就不能再买其他东西了。在这个年龄，除了继续让孩子坚持把钱分类到三个存钱罐里和设定购买目标的习惯，还应该开始教孩子做一些更成熟的消费选择。 让你的孩子做一些消费选择。例如，向他们解释你买普通的葡萄果汁，而不是买名牌的，因为尝起来味道是一样的，但是价格更便宜。或者告诉他们一些省钱之道：买生活必需品时，例如纸巾，成组买比单个买便宜。 给你的孩子一定数额的金钱，让他们去超市买水果，看看他们如何做决定，让他们体验下做消费选择的感觉。 当你带孩子去超市买东西的时候，问他们“我们真的有必要买这个东西吗？如果我们这周出去吃晚饭的话是不是就不需要这个东西了？”“这个东西我们可以借吗？”“是否有其他更便宜的替代品？”“如果去折扣店买，买两个是否比买一个划算？” 11-13岁：越早存钱，得到越多利息 在这个年纪，可以让孩子从设定短期的购买目标渐渐过渡到设定长期的购买目标，并向他们解释利息的概念，告诉他们可以从现在的存款和过去的存款累积中赚取利息。 在描述复利息的概念时，用具体的数字比用抽象的概念讲述更加有效率。Kobliner解释道：“如果你从14岁开始，每年都存100美金，在65岁前，就能得到23，000美金。但如果你在35岁时开始存钱，在65岁之前只能得到7，000美金。” 让你孩子在Investor.gov上做一些复利计算。这样，她可以看到她每年放多少金额，按照利率，会得到多少钱。你还可以跟你的孩子讲故事，关于一个人因为利息而大赚一笔的故事。 让你的孩子设定长期的购买目标，这个目标要比买玩具这种价格更高。“有一种交易叫机会成本——为了完成这个目标你牺牲了什么其他东西——这是一个很实用的话题。在这个年纪，孩子们已经学会了为他们想买的东西存钱，还应该考虑长期目标应该是什么，学会为一个好的目标牺牲其他的东西。”Kobliner说。例如，如果你的孩子有每天放学都买零食吃的习惯，那她应该学会做出把吃零食的钱放到买一个iPod上的决定。 14-18岁：选大学时考虑每所大学费用 教育支出是一个家庭的主要支出之一，要让孩子学会如何应对这笔巨大的支出。让孩子在要填报的学校的官网上查询学费，包括除了学费之外的其他花费。但是不要让这个影响到孩子的决定。解释大学的学位，比起没有大学学位的人会多赚多少钱，告诉他们这是一笔很值得的投资。 和孩子讨论你每年会花在他身上的教育支出。Kobliner说：“家长们在孩子高三的时候就应该和他们讨论大学教育的支出问题”。这样他们在决定申请哪家学校时会考虑得更加现实。但记住还有很多解决问题的办法，和你的孩子一起查查哪些私立学校有提供丰厚的助学金或奖学金，有什么政府项目可以减免贷款金额。 让你的孩子比较每所大学的花费，和大学的就业前景。告诉孩子毕业后的生活会因为偿还贷款而发生什么变化，如果他要选择一个花费昂贵的学校。经过调查分析，权衡一下这个决定是否值得。 评估自己的经济状况。搜索自己总共有多少贷款，奖学金和助学金，计算估计自己每个月大概应该偿还多少贷款。 “父母完全应该让孩子做兼职工作，”Kobliner说，“印度大学博士Gary R.Pike做过一个研究，那些每周工作20小时的学生成绩更好，因为他们集中精力在学生生活里。但是一周工作超过20小时就会对孩子的学习造成影响。” 18岁以上：收支平衡才能使用信用卡 我们都太容易深陷信用卡的牢笼，如果还有助学贷款在身，更会加重孩子的负担。而且，这也会影响孩子的信用记录，买房和买车会更困难。甚至一些有远见的雇主会调查雇员的信用卡使用情况。 “平均每个家庭有7084美金的贷款。为了改变透支信用卡带来贷款负担和长年累积的还息负担的局面，父母应该教孩子怎么负责地使用信用卡，或者最好不使用，除非你每个月都能偿还。”Kobliner说。 告诉孩子：父母联名签署了信用卡，任何延迟贷款的行为都会影响到父母的信用记录。 使用低利率的信用卡。 告诉孩子至少留3个月的生活费作为紧急备用资金，6到9个月会更为理想。 点击关键字阅读外滩教育2000＋篇优质文章
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