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“发展普惠金融”是国家战略，是我们必须长期研究和发展的课题，而手机银行的发展是银行业创新发展的重要项目;手机银行主要利用移动通信网络终端办理相关银行业务，可以为用户在任何时间、任何地点处理完成多种金融业务，可以将金融服务扩展到每个农村居民、打破传统金融服务的时间和空间约束，有效降低农民获取金融服务的成本，对于普惠金融有着重要意义。如何使手机银行业务进一步促进普惠金融发展，笔者进行了粗浅的思考。 手机银行目前发展存在的问题 缺乏统一的发展规划。没有明确手机银行管理模式与银行的主导权。银行支付机构，通信运营商各方在手机银行的信息安全、资金结算、系统联网等方面的权责没有明确的界定，也没有通信网络、基础设施方面统一的技术标准，不利于手机银行的发展。 安全问题尚未完全解决。手机银行存在业务操作、账户盗用、密码控制、黑客进入、系统运行等安全风险，而且手机银行相关的配套设施不完善，无法对在线交易实施有效监管，可能造成客户的资金损失及账户信息与身份信息的泄露。如果不法分子在用户手机中植入木马病毒，可利用木马程序等网络技术手段盗取用户文件证书、网上银行账号和密码。第三方支付需要验证客户姓名、账号、身份证号、手机号和手机收到的签约验证码等信息，比较快捷，但降低了安全系数，给银行带来了声誉风险。一旦客户的账户、密码、手机验证码的信息被他人非法获取，可能造成用户的资金损失。同时，不法分子可通过补卡程序漏洞盗取用户手机号，导致用户正在使用的手机卡失效，同时顺利截取发给用户手机的签约验证码。如若用户被不法分子盗补卡后，只是去移动运营商处补回自己的手机卡，而没有及时挂失银行卡，不法分子可能会通过快捷支付盗刷卡中资金。 此外，手机信号不佳、资费高，且需要交纳网络流量费、结算手续费、服务费高等也是用户不愿使用手机银行的原因之一;外加推广营销不力，缺乏广泛的宣传和持续引导等。 如何使手机银行在普惠金融中走的更远 挖掘手机银行的广阔空间和发展前景。要使手机银行能在普惠金融中走的更远，必须通过顶层设计，建立整体发展规划，由银行主导，联合政府相关部门出台手机银行发展规划;并对基本原则、身份认证、资金结算方式、差错处理和损害赔偿责任等具体事项予以明确规范。同时手机银行、网上支付的安全是一个系统工程，需要银行、支付机构、手机开发商、网络管理部门及广大手机银行用户、金融网络消费者共同给力，充分发挥银行体系在清算网络、支付安全及合规监管方面的优势，加强与手机开发商、通信运营商、第三方支付合作，推动手机银行在广大农村地区的快速普及和应用，使手机银行在农村和城镇居民中生根开花结果，让手机银行惠及所有广大的城乡居民。更重要的是要统一技术标准，尽快出台统一完善的移动支付技术标准，以提高移动支付产品的兼容性，降低受理终端布放及移动支付成本。 加强手机银行安全保障，防范手机银行风险。银行、支付机构应切实增强手机银行业务的技术安全性：对账号、密码、身份证号码等重要信息进行全程数据安全双重加密，对业务系统加强权限管理，配备强有力的防火墙及入侵窃密检测系统等必要的安全措施。通信运营商、手机开发商应通过技术手段不断提升网络的防攻击性，确保数据传输的安全完整。银行、手机银行开发商、网络营运商、软件开发商、电商服务平台、第三方支付共同合作，互联网研发将储户的脸谱、指纹、密码、身份证号码、账号执入手机银行软件及银行卡中，只要储户办理金融业务时，手机上自然测射出储户的脸谱，核对指纹、密码、身份证号码、账号是否一致，核对无误方能正常办理业务，如若有误，就报警或现待定字样;银行卡也如此的把关堵口，以防止手机被盗，被盗窃犯支取现金和转账或盗刷储户资金的现象发生。 建立手机银行、银行卡、网络支付违法行为的联合防控机制。加强银行、手机银行开发商、网络开发商、电商平台，软件开发商、互联网的合作，沟通配合，共同打击危害手机银行、网络支付安全的犯罪活动，营造安全、诚信、和谐的手机银行、网络支付环境，推动手机银行、网络支付业务健康发展。 进行差异化设计，创新手机银行产品。向广大农村居民推广WAP网页或客户端模式;对不太会上网的客户开发SIM卡或短信的手机银行产品;并与农资供销商加强支付结算合作，农民购买农资产品可直接在手机上操作，进行手机银行支付结算，这将极大地实现普惠金融的延伸，使广大的城乡居民深刻感受到普惠金融的优惠政策，将惠农政策，农产品产销信息植入手机银行业务增值服务中，让更多的农户加入到手机银行业务的使用行列中，使普惠金融深入广大城镇居民和农户的日常生活中。 降低业务价格，跟进宣传推广力度。立足长远利益，不断降低手机银行业务服务价格，让低收入者用得起、用得省。通信运营商应适当降低农村手机银行流量费，推出更多实惠流量的套餐，更进一步提高手机银行的普及率。同时实施“手机银行下乡”，推出适应农村群体内容的低价手机，畅享手机银行惠民政策，银行、支付机构加大手机银行宣传力度，将手机银行办理流程、安全保障、操作细则，通过现场演示，提高用户体验。耐心向城乡居民手机银行用户讲解，以消除用户对手机银行安全性和可操作性的情绪思考，使其切实感受到手机银行带来的普惠性与便捷性。(重庆农商行李东亮，重庆农商行潼南支行杨帆、杨才伟) 责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺 |
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