【分析】零逾期零坏账是真的吗

导语

 在监管大旗下，越来越多的网贷平台爆出坏账和逾期的信息，部分投资者避之不及，部分平台抓住了投资者的心理，以零逾期零坏账作为宣传噱头，然而这是真的吗？

逾期坏账产生原因

首先，所谓逾期坏账，我们可以简单地定义为逾期是说借款人到期未能按时还款，坏账是说到期之后无法偿还。

 为什么会产生逾期坏账呢？ 

我们先来说说逾期。无论是逾期或者展期，指的是项目到期之后，借款人因故不能按时还款，包括企业或个人账上现金流暂时不充裕，或者原计划有一笔回款未能按时到账。也就是说，借款人或企业不是没有还款能力，而是项目到期时不能按时还款。事实上，很多平台针对逾期都有罚息，有的罚息很高，这对平台来说也是一笔额外，甚至是主要收入。 

我们再来说说坏账。坏账指的是，项目到期之后，借款人有钱恶意不还，或者借款人或企业破产，无力偿还借款。这个考验的是平台的风控，有没有相关还款来源调查，是否有足值抵押物或者担保机构担保等等。 

 影响逾期坏账的因素有哪些？ 

首先，中国征信体系还不健全，银行的征信没有与民间的结合起来，各个平台之间的数据也没有共享，这很容易导致一个人在多个平台借款，甚至在这家平台借钱那家平台款的现象。其次，决定一个平台逾期坏账的还有平台的模式。例如，小额信用贷出现逾期很正常，抵押贷如果是标准抵押物，只要风控审核标准规范，理论上出现坏账的也比较少。

 当然，出现逾期坏账还与整个经济环境有关，经济危机的时候，逾期坏账率必然会很高。

零逾期零坏账的三个可能

那么，存不存在没有逾期坏账的平台呢？答案是有的，除非是下面这三种情况。

 1、 平台刚刚运营没多久，借款项目都还没有到期，或者到期的项目不多，没有到集中兑付的时候，这样的平台可能没有逾期坏账；

 2、 平台是已经经营时间比较久，已经出现大量逾期坏账，但平台采取用自有资金兜底，或者采用借新还旧的方式，对外宣称没有坏账逾期；

 3、 平台从风控审核到贷后管理都做到了万无一失，没有发生一笔逾期坏账项目，当然这是比较理想的情况，事实上金融都是存在风险的。

如何减少逾期坏账？

善意减少逾期坏账 

借款项目由担保公司担保的，出现逾期担保公司代偿的不计入逾期，或者平台有足值抵押物的，处置抵押物完成还款的不计入逾期。另外一种情况是，平台用自有资金或者风险拨备金垫付逾期或坏账的，完成垫付本溪的不计入逾期。值得注意的是，通过这种方法减少逾期坏账虽然是善意的，但其实并不可取；让投资者知道 投资有风险，每个平台都应有提醒义务。

 恶意减少逾期坏账 

一些平台采取展期、续借的方法来掩盖逾期和坏账。然而，这种方法其实是饮鸩止渴，只能解决一时问题，却带来更多更大的逾期坏账。因为对于一个没有还款意愿，或者没有还款能力企业或个人来说，展期、续借只是将还款时间不断后推，这种风险后置的做法，往往也是金融机构进入旁氏的开始。当然，我们不否认个别企业或个人，通过展期、续借，让企业发展起来，但是这种情况是运气也是奇迹。

事实上，经济环境不是一个平台能控制的，减少逾期坏账的唯一办法，只能是做好风险控制，也就是严格标准的审贷流程。

总结总之，逾期坏账并不可怕，关键在于风控。零逾期零坏账是口号也好，是平台增信宣传的手段也罢，这只是一种理想状态，对于投资人来说，要清楚自己的风险承受能力，选择自己能承受风险的理财产品。

 

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