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章节知识点： 第五章 寿险公司核保管理 第七期 第一节 寿险公司核保概述 第二节 寿险公司核保应考虑的因素 第三节 寿险公司核保程序 第四节 寿险公司核保结论 第五节 寿险公司核保管理 第六节 风险自留与再保安排
第一节 寿险公司核保概述 一、核保的基本涵义 核保又称为风险选择或选择风险，是对于保单申请人的风险程度进行确定和分类的过程。 二、核保的基本准则 对被保险人公平、对保险人公平、有利于前端销售 三、核保的目的与意义 维持公平合理的保险经营原则、维护保险公司经营的安全性
第二节 寿险公司核保应考虑的因素 核保因素即寿险公司在核保过程中应当考虑的对于是否承保以及以什么条件承保有重要影响的因素，通常包括年龄、性别、身体状况等 一、年龄 二、性别 三、健康状况：既往病史及家族病史、现病症、身体机能状况（包括体格、血压、心跳及尿液检查） 四、保险利益 五、财务状况 六、道德风险 七、职业（意外风险、职业病） 八、爱好习惯（吸烟、酗酒和吸毒、高风险运动和度假、航空风险、居住环境） 第三节 寿险公司核保程序 一、营销人员的核保——第一次风险选择 （一）营销员核保的意义 从控制风险的角度看，营销人员在展业过程中所做的风险选择称为第一次选择，由于其与客户接触最为直接、最为密切且了解并参与投保全过程，故对投保者的投保动机、保险需求、职业、收入、嗜好、一般状况、家族情况、生活环境及方式、既往病史、现病症等重要的投保信息最清楚。在免体检保件中营销人员几乎代表了核保的全过程，第一次选择就显得愈加重要。在体检件中，营销人员高质量的核保，也为公司核保人员提供了可靠有效的信息和资料，为最终做出准确合理的核保结论奠定了良好的基础。 （二）营销人员核保的过程和要点 营销人员的核保一般是通过面晤、观察、询问的方式来完成的。引导投保人和被保险人如实告知、避免道德风险、健康核保、填写投保申请书、业务员报告书要准确及时 二、体检医师的核保——第二次风险选择 由保险公司体检医师运用医学知识及技术并结合保险知识对被保险人进行的风险选择称为第二次选择。 三、核保人员的审查和核保——第三次风险选择 寿险公司的专职核保人员依据投保申请书、业务员报告书、体检报告书及各种告知、申明书及调查报告，决定是否承保及确定承保条件的过程，称为第三次风险选择 （一）初步审核 投保单填写是否详实、准确、完整 了解投保者的基本情况 索取投保者有关保险资料 保险金额是否过高 （二）进一步收集投保者的详细资料 （三）综合分析，查定核保手册 （四）确认承保条件 （五）越权上报审批 四、生存调查——第四次风险选择 （一）生存调查的必要性 （二）生存调查的种类：承保前和承保后的生存调查 （三）生存调查的方法：直接调查法和间接调查法 （四）生存调查对核保结论的影响
第四节 寿险公司核保结论 核保结论最终将申请参加保险的被保险人分成两类：一类为可保体，另一类为非保体。可保体是指保险公司可以接受的危险体。可保体又分为标准体和次标准体。非保体即指至少此次投保时，因危险过大或危险程度难以确定而不能被保险公司所接纳的被保险人群体，非保体又可分为延期体和拒保体 一、标准体 （一）标准体的概念 标准体是以标准保险费率承保的被保险人群体的总称。 （二）标准体的范围 标准体的范围因寿险公司的实力、在市场所占的份额及经营策略的不同而有所差异。市场占有率较大的公司，由于其承保的被保险人集团较大，所保危险个体的数量多，对其整体的实际死亡率影响较小，所以可依大数法则将其标准体范围放宽。标准体的死亡率范围还可根据不同的保险种类进行调整，如生存保险的选择范围最广，生死合险的范围次之，而死亡保险的标准体死亡率范围则限制得比较严格 二、次标准体 指其死亡率相对于标准死亡率超出一定比率以上的投保体的总称，是危险程度较高不能按标准费率承保，但可用附加特别条件来承保者。 （一）次标准体的额外危险与额外死亡率 次标准危险与标准危险之间的差距称为额外危险，次标准体与标准体之间死亡率的差额称为额外死亡率。 （二）次标准体的核保分数评分系统（了解） （三）次标准体的承保方式 1.加收保费:加龄法、增收特别保费(①一定期间内加收保费;②整个缴费期内均衡增收保费;③职业加费) 2.附加特别约定或批注 3.削减保险金法 4.保险期间缩短法 三、非保体 非保体指此次投保不能被保险公司接受的被保险人群体的总称。 （一）拒保 拒保体指被保险人的预期死亡率严重超过了通常可以接受的范围，其危险程度严重超过了可采用附加条件承保的次标准体的危险程度。由于次标准体的特别附加条件过于严格，投保人无意投保的，也视为拒保体。 （二）延期 当被保险人的危险程度不明确或不确定，无法进行准确合理的危险评估时，核保人员常采用暂时不予承保即延期处理的方式。 通常包括以下几种情况： l.被保险人的预期死亡率较高，但对其死亡率的确切评定极为困难的 2.因可能获得的被保险人个人资料很少，且需要很多的时间及费用才有可 3.暂时性的疾病，短期内有非常不确定的高死亡率变化者能获得足够的核保资料方能确定者，短期内对其死亡率难予评定。 4.对近期无法判定其愈后归属的病症。
第五节 寿险公司核保管理 一、核保人员：素质要求、职责 二、核保工作组织设计： （一）常见组织模式 1．按职责和核保权限分类：首席核保师、医务核保主管、个险核保经理和核保主管、核保员、外勤核保员 2．按核保专业管理模式分类 3．按照工作分配的类型分类 （二）核保权限 三、核保管理趋势 （一）集中核保的因素：提高核保质量、降低核保成本、减少核保人员 （二）组织架构设计 （三）集中核保的流程
第六节 风险自留与再保安排 一、自留限额： 自留限额指保险公司自行承担风险的最大保险额，可以表示为每位被保险人的损失额、每个事故或事件的损失额，或每种业务范围的总损失额 二、再保险 从本质上说，再保险是保险公司之间的风险分担。再保险是指在保险人签发的保单所保障的损失被索赔时，使保险人获得赔偿或补偿的一种保险形式。再保险是一种为降低某个公司所承受风险的严重性而进行风险分担的方法。 临时再保险、自动再保险 三、再保险核保：核保、支付保费、修改保单
真题练习（单选）： 1.寿险公司在核保时考虑的因素较多，如年龄、性别、身体健康状况等，对于人身保险中的非寿险产品，如意外伤害险和医疗保险，尤其应该关注的核保因素是（）。 A．保险利益 B．财务状况 C．道德风险 D．职业 知识点：5.2.7 解析：职业不同即工作性质不同，表明发生意外事故及患某些疾病的几率有所不同，相较与其他三个因素，职业与意外事故发生率和疾病患病率更为密切相关，故D为正确答案。 答案：D．职业
2．核保是保险公司对被保险人的风险选择，选择的结果直接影响保险公司的经营安全。广义的核保中，风险选择的过程包括（）。 ①销售人员在展业过程中审查 ②体检医生的健康体检 ③承保之前调查人员的生存调查 ④核保人员的审核查定 ⑤承保之后的生存调查 A. ①② B.①②③ C.①②③④ D.①②③④⑤ 知识点：5.3寿险公司的核保程序 解析：广义的核保过程风险选择包括①②③④⑤。 答案：D.①②③④⑤ 第3-5题为套题： 被保险人王某为一肥胖的中年人，无既往病史，但体检时，发现高血压，心电图异常，有间歇蛋白尿。这些资料表明：此被保险人有高血压性心脏病，心肌供血不足，吸烟史有可能诱发其心血管病恶化。 总的来说，该被保险人的患病率较高，其死亡率超出了标准死亡率，额外死亡率的数值接近拒保边缘。 3．核保结论最终将申请参加保险的被保险人分成两大类，它们是（）。 A．可保体和非保体 B．标准体和次标准体 C．延期体和拒保体 D．可保体和拒保体 知识点：5.4寿险公司的核保结论 答案：A
4.上述资料中的王某属于（）。 A．标准体 B．次标准体 C．延期体 D．拒保体 知识点：5.4.2次标准体 答案：B
5. 对于次标准体通常采用（）方法予以承保。 ①加收保费 ②附加特别约定或批注 ③消减保险金 ④保险期间缩短法 A．①③ B．①②④ C．②③④ D．①②③④ 知识点：5.4.2.3次标准体承保方式 答案：D
6．快速核保是一种风险选择方法，为快速核保小组所考虑的寿险保单的特征包括身高和体重在特定范围内、投保金额低于特定限额、投保人回答了投保单上的所有问题等。（） A．正确 B．错误 知识点：5.5.1核保人员 解析：快速核保是一种风险选择方法，为快速核保小组所考虑的寿险保单的特征包括身高和体重在特定范围内、投保金额低于特定限额、投保人回答了投保单上的所有问题等 答案：A．正确
7．2014年1月，A公司承保了一份保险金额为100万元的该类保单，它准备安排再保险。Ａ公司决定分出30%的保险责任。再保险公司C愿意接受保险公司A的方案，假定再保险公司C对该产品的生效限额为25万元，那么再保险公司C需要承担的保险金额为（）。 A.100万元 B.30万元 C.25万元 D.130万元 知识点：5.6.3再保险核保 解析：再保险公司C对该产品的生效限额为25万元,承担的保险金额为25万元。 答案：C.25万元
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