“带病”也能成功投保？投保不易，且投且珍惜！

 香港保险圈 专栏 

作者：圈姐 Audrey

从业：资深港险专家

周游世界的香港保险圈圈姐

态度：想要保险观先去观世界

---圈姐的第5篇原创文章---

健康险是重疾险、医疗险、寿险的统称，是对人身健康保障的保险，所以投保这三个险种时，投保人要被保险公司做风险评估，要考虑受保人的健康状况。

对，这真的不是光掏钱就可以买的。

你，得有资格。

一个人从对投保有了起心动念，到真正成功拿到保单，做到手中有粮，心中不慌，需要走过长长的一条路。不同的是，有的人走的格外顺利，有的人需要一路打怪升级。

那么，投保健康险，你，投保人，需要考虑哪些问题呢？

1

了解险种，分清功能，确认需求

No 1

重疾险

重疾险是家庭收入/支出补偿险，对冲因以下风险产生的消耗性支出：

• 罹患重疾造成的医疗费用不足；

• 康复期间的费用；

• 因罹患重疾不能工作，家庭刚性支出部分的开支问题；

• 债务缺口，如房贷；

还需考量：

• 所在城市的经济水平；

• 年轻人要考虑之后的收入上升期后、家庭成员增加的家庭开支，「收入补偿」的额度，要长远思量。

重疾险保障自己，保障家庭成员，人人需要；综合以上各项因素，保额建议3-5年左右的收入/家庭开支。

No 2

医疗险

医疗险是以报销性质解决医疗费用的险种，特点如下：

• 消费型，不返本；

• 保费随年龄增加而增长，无固定费率；

• 医疗有通胀，通胀要调费；

买医疗险要考虑清楚几个诉求：

• 要医保外额外报销一部分的中等保障还是要可以私家病房、自带医疗资源、可以境外就医的高端保障？

• 要不要保证续保的医疗险？

• 要不要充分利用社保？如果医疗保险使用免赔额，希望免赔额是多少？

• 你有没有足够稳定的收入，可以一直支付越长大保费越贵的医疗险？

医疗险能给人最大的安全感，但自己的医疗诉求很重要，没有完美的产品，诉求和保费之间呈正比关系，确定自己的核心诉求，做降维选择很重要，总之钱包和目标一定要协调。

医疗险解决看病报销的实际费用，有比医保更高的医疗诉求的人，都应该认真考虑，看病的自由度是人生追求的最大自由度没有之一。

No 3

寿险

寿险的给付条件是全残及身故。

寿险有三大功能：财富传承+身故保障+投资理财。

财富传承指的是可以按照自己的意志传承、通过受益人比例分配，传承给想传承的具有可保关系的人，作用是资产继承确权、无争议、无程序性麻烦的传承，避免遗产纷争；

身故保障指的是受保人一旦身故，自己的家人，也就是抚养责任能得到一个确定的高杠杆的保险赔偿金，避免度过人生难关；

投资理财指的是寿险也具备一定的收益，可以视为理财养老的一部分。

一家之主，不会不考虑寿险吧？爱与责任，不是空话。

寿险适合：

• 企业家：资产确权无争议、带杠杆数倍将财富传承给想要给的家人；

• 有抚养责任的成年人：避免身故带给家人经济创伤；

• 多子女家庭+多次婚姻家庭：通过受益人的比例分配，避免遗产继承的繁琐、扯皮、耗时，无争议的确权确定份额传承；

• 年轻人：越来越多的年轻人考虑「如果我没了，爸妈怎么办？」

看到这里，处在人生不同阶段的你，考虑到自身要面对和解决的问题，想想家中的抚养责任，再评估一下动荡世界漫漫人生中的不可抗力，你不得不承认，你已经开始考虑投保来换得不求人只求己，不给家人添麻烦，但求有用不被嫌弃。

别急，一边准备钱包，一边回到开篇的话题，投保健康险，资格在哪里？

2

健康险的核保问题

人生几十年，体检好多遍，不好彩的人还生病住过院，异常的体况、病史，投保都需要申报出来。

想投保的人，体况有三类：

• 标准体：风险大致等于被保人群平均风险水平，以标准费率正常承保；

• 次标准体：风险高于被保人群平均风险水平，加费或者除外条件承保；

• 非标准体：所谓的拒保体和延期体，风险太高/风险无法评估/风险暂时过高，不能承保。

不同体况，核保结果不同：

• 标准体：可以当大爷的甲方，只有他挑产品的份儿，没有产品挑他的份儿；

• 次标准体：尚有讨价还价的余地；

• 非标准体：严重的永远被拒之门外，运气好点的可以通过努力改变核保命运。

那么，什么叫次标准体？什么叫非标准体？

医生说这个病没啥事，核保却说除外/加费/延期/拒绝。

这是因为，临床医学标准和保险核保标准，是有偏差、不一样的标准。

核保是识别评估风险，而不是消灭风险。

那么，投保健康险，你，投保人，需要考虑哪些问题呢？

3

解决路径：如何成功核保？

次标准体和非标准体如何才能成功投保？

●  做好健康申报，不但诚实，还要精准。避免告知不详、逻辑混乱、不提供相关健康证明资料；

●  配合核保人员，核保不是敌人。可以通过再次精准检查（问题在哪检查哪，绝不过多做检查，以免查出不利于投保的新情况）、调节身体指标至正常范围，再做核保资料的补充；

●  利用可选择范围找出最有利于自己的条件：相关的保险公司有没有优惠推广，可以豁免加费的产品；针对某个病症，某家保险公司的核保条件是否相对宽松友好；能投上保险比坚持品牌或产品更重要；

●  先接受现实，接受有条件承保，大一岁有大一岁的风险，大一岁保费还要更贵；如果除外和加费的责任不是长期的而是有条件撤销的，身体条件转好以后，来年申请复议；

●  退而求其次原则，如体况不佳，不适宜投医疗险，可考虑仅对癌症治疗报销的癌症治疗险，保障重疾中大比例事件---癌症的治疗费用报销；

●  做好可行性排序，健康险核保严格程度：寿险＜重疾险＜医疗险；如果体况大概率会被拒保重疾险和医疗险，那么，请先把寿险投保放第一！健康险中，寿险健康核保相对宽松，拒保几率相对较小；但如果顺序颠倒，重疾险和医疗险被拒，未来投保寿险，必须申报拒保史，投保过程必然不太顺畅；

●  不能判断性质的「症」，不明原因的不良指标，暂时性的高风险体、服药可以维持指标范围正常，等性质明确了、原因明白了、假以时间调节不再是高风险体了，过程虽漫长，但还是有机会争取的；

●  有些指标异常，换家医院检查，参数也可能不一样；

●  真的是很严重，没有机会投健康险的，换储蓄险保障自己吧，你要的不就是一个确定性的有杠杆的钱吗？

这就是次标准体和非标准体一路面对的打怪升级。但，不是所有的非标体，就永远非标体；非标体客户的命运掌握在通晓核保知识、懂得沟通应对的保险销售人员和愿意做好配合的投保人手里。

次标体和非标体的客户，不要灰心！你不是一个人在战斗！有经验的保险销售人员会帮助你尽力达成所愿，毕竟他们也想做成生意，但「争取」不是battle, 不是吵架，也需要你指标好转、及时检查，拿出有利于自己核保的证据。

有的人轻轻松松走完的投保路，有的人要走上数月甚至数年才能达成所愿。

健康险，投保要趁早啊；资格证，有时候会加码的。