 笑到最后，才最好
文/安小暖 本文为《30年后，你拿什么养活自己2》读书笔记。 现在的你，毕业了，工作了，每天早九晚五，力争上游，偶尔打打球跑跑步锻炼身体，假日约朋友吃吃饭、唱唱K、看电影、逛街，日子过得有滋有味。那30年后呢？你是否想过自己30年后的生活？是牵着老伴的手环游世界，还是窝在小房子里，每天白粥就咸菜？每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。 理想的最高境界是实现财务自由，一辈子不缺钱花，即在需要用钱时随时都能拿出钱来。这种财务自由的境界也是退休生活应该有的状态，只有这样才能应对退休生活可能会遇到的一切危机。要知道，年轻时不经意间花出去的1000元如果放在退休后，将会被赋予不同寻常的力量和意义！就像蚂蚁要为过冬储备食物一样，现在的你务必准备好保障资产、退休资产和投资资产这三大资产。 一、要成为钱的主人而不是钱的奴隶 钱是人的主人和人是钱的主人是完全不同的两种情况。我们是钱的主人时，可以实现梦想，过上幸福的生活；可当成为钱的奴隶时，情况就完全不同了，这样的生活会让人们抛弃所有的希望和梦想，工作的目的就是为了挣钱，生活的一切也都围绕着钱，自己不再期待未来的经济收入会发生变化，认命于命运的安排，过着被动的生活。由于这种被动和宿命，在对待钱的态度上，人们常常会给自己划定一个界限，随后便会安于现状，对待收入会说“我不论多么努力也就只能挣这些钱了”，对待支出会说“这点钱都不花，这日子还能过吗？”是不是这样？ 事实上，有钱没钱，钱的多少并不能决定一个人是钱的主人还是奴隶，而是要看你是否下定决心不让自己的生活被钱控制，努力去控制钱，有这种决心和行动的人才能成为钱的主人。 二、贫穷是种慢性病。 如果从一开始就接受了自己的命运，之后将很难再翻身，认为这是命运而不与其抗争的人最初觉得出身贫寒是件很丢脸的事，但慢慢地就会接受这个事实，并学会如何在生活中去适应它。当问题出现后，便会习惯性地认为这是周围窘迫的环境所造成，不再努力。事实上，贫穷是我们要消除的对象，我们不能设法去适应它，而要努力地去摆脱贫困。 三、贫穷还是富有取决于你自己 首先你要承认这样一个事实：你目前所遇到的财务困难是你一手造成的，你目前所拥有的财富都在你为自己所设定的范围之内。 大部分人都不敢正视钱的问题，接受现实是一件很痛苦的事情，于是乎人们便想逃避，安于现状。如果不正视自己的财务状况，情况就极有可能发展到不可收拾的地步。 你要是真认识到自己要对目前的财务状况负责，你就会坚信未来的财务状况会因为你的意志和选择而大不相同。在对待钱的态度上，如果你选择了信任，你的潜意识就会将你的财务状况引向一个正确轨道。想获取更多的钱，就要先和钱建立起亲密的关系。 要想过上不用为钱担忧的幸福生活，最重要的是本人对钱负起责任。对钱负起责任的出发点是准确了解“我拥有多少资产，如何去挣钱，钱花在哪里以及投资在哪里”，然后通过计划来付诸实施，这是实现财务自由所要进行的第一个步骤。 四、不正确的购房属于“消费贷”，非投资 如果你是按揭买的自住房，每个月都要支付昂贵的贷款利息，那你最好不要把房子当成投资。的确，拥有一套与自己财力相配的住房是一间很美好的事，但是你不能将其视为赚钱工具，指望未来它会给你带来希望，你反倒要认清到目前为止你的房子还是一个会产生费用的资产。 如果购买的房屋超过自己的承受能力，所要付出的代价就是高额的贷款利息、税金和维护费，表面上看拥有一套住房是一种投资，但细细一分析，这项投资其实是一种最大的奢侈。 在现实中，有很多人，工资很高，但因为买了房，生活骤然变拮据了，没有了闲置资金，基本上就没办法再进行其他的投资，稍有不慎就变成了房奴，每天都要努力工作来还债，一生便这么蹉跎了。 五、关于债务的辩证思考 作者认为，最好不用信用卡，不要负债，买房的月供不要超过自己收入的30%，而且一有钱就提前还贷。 个人觉得这观点太片面。 第一，我觉得信用卡是把双刃剑，用得好的不仅可以提前享受美好的东西，还可以利用“杠杆效应”褥点羊毛；用得不好的就会负债累累，负担沉重。 比如说我，年中分期买了两个苹果手机和一张沙发，苹果手机分24期，年利息是8%，沙发无息分期。有些人觉得分期利息太高了，无法理解我的行为，事实上我有足够的现金一次性付款，但我就是不愿意。我是这样子算账的，两个苹果一张沙发的总价约1.5W，这1.5W我随随便便放个一年期且相对安全的P2P平台，都有超过8%的收益，已经足够覆盖利息。最重要的是，我既想现在就享受手机和沙发带来的美好，又不想因为大额消费影响今年的存钱计划，这个时候分期就是很好的选择了。 另外，我每个月的消费都是靠信用卡，即使买个几块钱的东西，只要能刷信用卡的我就不会用现金。为何我这么热衷使用信用卡？其实我并不缺现金用，但我更愿意把现金放在灵活的短期产品里褥点羊毛。比如说我上个月的信用卡支出是3500，褥羊毛的周期为20~50天，褥到的羊毛在10~25元之间。咋看这收益挺少，但积少成多，且操作简单，何乐而不为呢？ 我的想法是，是否持有信用卡，要看你办信用卡的目的是什么。如果你纯粹是为了预支未来的钱，提前消费，那你还是不要办信用卡了，免得给自己带来太多的债务；但如果你像我一样，是为了将现金用于投资，而且很自律，那么信用卡对你来说就很美好了。 第二，个人觉得没必要把负债当做洪水猛兽，适量的负债是可以接受的，而且也没有必要一有钱就提前还贷。这里以全款买房和按揭买房为例。假设我有100万，如果我全款买房了，那我就拥有一个房子，但没了100万；如果我拿出30万支付首付，商业贷款70万，30年，月供3700元，而剩下的70万用于投资，保守起见，假设年利息为6.5%，那月利息收入为3792元，足以覆盖月供，这样，我不仅拥有了一个房子，还剩下70万。假设是投资高手，年利息能达到10%，那月利息就是5833元，减去3700元的月供，还剩下2133元，这2133元再用于投资，利用复利的力量，30年后收入很可观。 看见了没？同样一笔钱，全款购房和按揭购房的区别很大，就看你有没有投资的头脑。 作者劝读者不要负债，是默认读者负债纯粹是为了消费，而不是投资，而且也没有投资能力。在这种情况下，不用信用卡，不要负债，提前还贷确实挺适合你，至少你不会动不动就超前消费，也就不会被银行收取高额利息；而我的观点是，假设你有最基本的投资能力和一定程度的自律，那适量的负债对你来说就是有利的，你可以通过利用“杠杆效应”获得丰厚的成果。 六、成为有钱人的第一步——建立预算 我们只对那些必须的开支做月度预算，从而保证我们的开支都在预算范围内。预算做好后，它能够提醒我们只进行一些必要的支出，打消我们冲动消费的念头，这么做的目的是将有限的资金用在刀刃上。请牢记一点，预算外的支出是绝对不被容许的。 你可能会说，如果拟定了预算，每个月都按照预算来生活，整日生活在条条框框下，这岂不是成为钱的奴隶？ 事实上，按照自己制定的规则来行动就不能称之为奴隶的生活，反而是一种真正的自由，毕竟，预算是你自己制定的。通过制定月度预算，每项开支都被规定了具体的额度，这等于给钱贴上标签，让钱服从你的命令，这样钱就绝对不会不听你的使唤而跑到别处。只有牢牢将钱控制住，你才能真正主宰自己的生活。 你也可能会说，制定预算和记账好麻烦，好浪费时间。很多的成功人士遭遇失败就因为这点，他们每年都会花大量的时间用于赚钱，却舍不得拿出几个小时考虑将钱用在哪里。这是本末倒置的做法。如果支出永远等于收入甚至高于收入，那不管你收入多少，到头来你都不可能是有钱人。要想成为有钱人，必须遵守“支出少于收入”的原则，在做好预算后，就算勒紧裤腰带也不能超支，将每个月剩余的钱拿来储蓄和投资就是一条致富之路。 七、成为有钱人的第二步——偿还债务的70:30法则 假设你之前因为消费欠下了大量债务，导致生活压力很大，现在你痛定思痛，打算改变这种情况。那么我建议你，在偿还债务时遵循70:30法则。意思是将你每月的剩余资金的70%用于偿还债务，剩下30%存起来，这样一来，随着债务的逐渐减少，本金逐渐的增加，你的信心也会逐渐恢复，而自信心能否让你驾驭金钱的能力变得更强。 八、成为有钱人的第三步——彻底的结构调整 如果你每个月无论怎么节俭，都没办法有剩余资金，那你就要对家庭财产结构进行彻底调整了。这里分两步走，第一步，处理你的债务。你必须处理掉那些对你和你的家人来属于非必需的资产，用得到的收入来偿还债务，比如说把大房子换成小房子，把高级轿车换成普通车。第二步，增加你的收入。也许你会因为面子问题而不愿意这样做，但是以你现在的收入没办法偿还债务，那你就很有必要利用下班时间来增加自己的收入。 另外，为了家庭的稳固幸福，我们很有必要给家庭成员配置合适的保险。所谓保险，就是能够应对突发情况的保障资金，我们最好趁年轻时及早购买只花小钱却能解决大问题的保险。将你总收入的5%~8%投资在医疗、意外、重疾和寿险上，有了它们，即便是疾病和伤害也不能摧毁你们幸福的家庭。 写在后面： 大部分人都认为准备退休金是四五十岁的人才应该考虑的问题，现在的自己还年轻，根本就没必要操那份心。也有人认为，虽然当下的自己生活拮据，但未来会越来越好的，只要以后能赚到很多钱，还愁退休后没钱吗？ 这些观点都是不可取的。 因为，大部分人都是打工族，这身份决定了你很难有机会一夜暴富。在你几十年的职业生涯中，随着你的经验和技能的增长，你的收入也会随之增长，但很难有几何级别的突破。就比如说我们行业吧，经理级别月薪三五万，总监级别的七八万，撑死也就年薪一两百万。别以为一两百万很多，据我所知，虽然他们收入还不错，但为了维持和他们身份相匹配的生活品质，他们的支出也很大，年结余顶多就几十万。能做到总监的一般年纪也不小了，假设他们为自己的退休生活准备的时间是10年，那等他们退休了，他们也就攒了几百万而已。可想而知，要维持他们原本的生活品质，几百万撑不了多少年。 退休生活应对中的最大的敌人是时间，越早为退休生活做准备，自己的负担就越少。要是从20多岁就开始准备，会几乎感觉不到负担的存在，但要是40多岁才开始，就要承受相当大的负担。所以，对于大多数人来说，最好还是不要对未来持太乐观的态度，应该尽早做准备，以免延误时机。 PS：《30年后，你拿什么养活自己》是韩国的理财师高得诚写的，一共有三本。 End. |
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