谈谈“投保人豁免”

2016-06-29 大明白姑娘本人 保险大明白 保险大明白
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谈到豁免责任，小伙伴们的看法就分成了两类：一类人觉得，这个必须要，因为可以规避掉投保人交不上保费的风险；另外一类人则觉得这个责任“可要可不要”，因为将来“不会交不上保费”。
是否必要，需要看家庭的具体情况。大明白姑娘从来只站在您的角度，结合自己的专业知识给出风险规避的建议，至于具体怎么实施，您永远比我更了解自己的情况。这里只讲保险是怎么回事。
豁免的意思先明确一下，就是不用交保费，保险公司“视同”保费已经缴纳。那么显然，“豁免”类保险真正保障的对象是定期缴费的投保人，或者更精确点应该是投保人的缴费能力。所以这类保险的全称一般叫做“投保人豁免保费××保险”。
豁免一般分为两类：“身故类”豁免和“疾病类”豁免。先说“身故类”豁免。
1.最常见的就是“定期寿险”豁免，保险产品的名称一般叫做“××人寿××产品投保人豁免保费定期寿险”
① 产品名称中“××人寿××产品”

的意思就是，这个定期寿险是和引号里的产品搭配卖的。
② 后面的“投保人”表示这个保险保障的对象是投保人，而不是默认的被保险人。
③ “豁免保费”的意思就是一旦这个保险理赔了，同一张保单的其他保险就不用再交保费了。
④定期的意思就是，这个“豁免保险”是“一个确定的期限”。一般这个年期是整个缴费期的年数（N）减掉第一年的“1年”，也就是（N-1）年。因为第一年的保费您已经交了，你和保险公司都没有风险。
⑤寿险的意思就是，这个保险是保“生死”的，说白了就是“死了给钱”。具体到不同公司的不同产品，我们还需要看具体条款，看看是不是也包括“全残”或者“高残”责任。
⑥需要说明一下的就是，⑤里面提到的“死了给钱”的责任需要和另外一种责任做个区分，也就是“意外豁免”。如果一个保险是“意外豁免”而非“定期寿险豁免”，那么，投保人发生意外导致身故的情况才可以不交保费，而疾病身故是不包括在保险责任里的，保费仍旧需要继续交纳。这个专门提出来，以便引起大家注意。
2.另外一类“豁免保险”是重大疾病豁免，产品名称一般叫做“××人寿××产品投保人豁免保费（定期）重大疾病保险”
①前面不解释了，跟1里面一样，“定期”俩字，有的产品名称里有，有的没有，但意义没区别，都是（N-1）年间投保人失去交费能力的保障。
②这类保险里豁免保费的条件变成了“重大疾病”了，也就是说，投保人因为罹患了条款中的重大疾病，就不用再交保费了，同一个保单里的其他保障不受影响。
③近段时间市面上有几家公司推出了“轻症”也可以豁免保费的“豁免险”，大大提高了投保人的“重疾风险”的保障，费用却没怎么加。这类保险目前仅在泰康、华夏、天安有售，天安的还可以返还“豁免险”的保费。
④特别提醒，在投保重疾险的时候需要同时关注保障被保险人的“重大疾病保险”和保障投保人的“豁免保费重大疾病保险”的条款，条款里面关于重大疾病、轻症疾病的定义和理赔范围在各家公司的产品中不一定完全相同。不要想当然地认为，既然都保大病，那么投、被保险人的保障一定相同。
关于费用情况，给个规律吧：
返还的一定比不返还的贵，重疾一定比身故的贵，普通身故一定比意外身故贵。
再给个大概价格范围（以男性投保人30岁，豁免期19年，每年1万元保费，共豁免最高19万为例）：
最便宜的“意外身故豁免”有不少是随保险产品一起赠送的，所以价格为0
贵一点的“身故豁免”，每年161元左右
再贵一点的“重疾+轻症豁免”，每年400元左右
最贵的返还型“重疾+轻症豁免”，每年560元左右
保险责任不一样，价格当然不一样。
今天的“投保人豁免”就讲到这儿了。有机会再讲“被保险人豁免”。