|
文/游园 寿险行业精英TOP论坛讲师 王先生，41岁，外籍人士，持有加拿大绿卡，从事金融投资，是一个资深的股票、证券投资人士，同时帮助保险公司，信托公司银行发行次级债，年净收入一千万以上，购买了一些加拿大保险，想在国内购买相似的保险产品，通过保险这项资产配置，帮自己安全的留住一笔钱。 我身边经常有这类客户，他们有着强劲的经济实力，在资产配置和保险上有自己的认知，却不够全面和专业，希望加深对金融专业知识的了解，想通过资产配置工具选择，实现财富自由，精神自主，人生自在的境界。 当我的客户咨询类似问题时，我都会从宏观到微观完整的向他阐述，如何看待财富？为什么要做财富管理？资产配置的工具，为什么保险是必须配置的金融工具？资产保全时需要注意的相关法律条文？如何测算自己需要投入的成本以及未来可期待的回报？了解了这些，用清晰的逻辑，可控的数据思考这一份资产配置的合理性和安全性。为便于理解，我会通过一份资产配置计划书来逐一讲解。 资产配置计划书的主要内容 一、了解财富特性：只有懂得财富才能管理好财富 首先必须了解财富的定义，金钱是没有固定主人的，财富创造的过程本身就是流动的过程。 就像10-20年前，我们没有想到自己现在拥有多少金钱，同样也很难确保10-30年后，我们能够拥有多少。可能会更多，可能一样，也可能没有，甚至是完全被剥夺，这种情况在我们身边比比皆是。 了解金钱的这个特性，就要用工具把它的流动性锁定住。 第二，财富是用时间来衡量，而不是用数字来衡量的。 我们有多少钱是取决于我们能够用多久，而不是一个绝对的数字。很多人赚的钱很快很多，但是消耗钱的速度是更快更多的。 那么，在做财富管理中，资产配置就要做到这两点，第一把财富的流动性锁定，第二有足够长的时间拥有我们的财富。 财富管理是由三个内容构成的，第一是财富的安全，第二是财富的升值，第三是它的分配与转移，三者是同时进行的过程管理，重点在同时。不能够等赚够了钱或者赚到多少数字了，再来做安全分配和转移，因为有大量的事件可能会终止我们赚钱的能力，影响我们的安全分配以及转移。 二、资产配置的作用及相关的金融工具 资产配置是通过投资工具的选择，提高收益的确定性，与降低风险的确定性。资产配置要注意确定性，确定性有两个确定构成。 一个就是提高收益的确定性。选择一种工具帮助你赚钱，所以必须要学会去承担它相应的风险，因为风险与收益是相生相随的。 目前市场当中，普通的老百姓能够做到的这些投资工具，比如说信托、基金、股票、股权投资P2P等。收益通常都是比较高的，也会面临相应的风险。 还有一个就是用于降低风险的，比如银行的理财产品，保险等。 三、保险是最安全的必选金融工具，它的意义与功用有哪些？ 关于保险方面的，首先需要了解一下保险业的历史，在世界范围内，个人寿险已经有一百到三百年的历史，英国有三百年，美国有两百年，日本有一百年。但是在中国大陆仅仅只有近二十年的历史。 在中国作为新兴行业，其功能和意义还没有被大众充分认识，在全世界范围内，已经是历史悠久了。在美国《人生保险与健康保险》（中文版），是大学保险专业的教科书，由修博拉（音）博士编撰的，1913年出版，再版了13次，用了有八九百页描述保险。它说保险是一家之主的责任，投保他的生命，提供保障给其财务仰赖者。在财务工具当中，对于个人死亡，很快提供资金以及协助弥补财务损失，人寿保险是独一无二的。 鉴于保险的这样的一些特点，对于个人和企业都是有相关的作用。 对于个人而言，主要是用于健康保障，子女教育，养老规划，资产保全和风险规避。资产保全是为了防止资产的流失，为了保持资产的完整，而采取的一系列的措施，包括冻结，包括封存都叫做资产的保全。 如果你是企业主，企业高管，或者企业相关的工作人员，人寿保险对于企业的作用也是非常大的，因为它有避免企业损失的功能。  保险在个人和企业里面主要提供两个保障，就叫安全与控制。 第一是安全。安全是指这是贯穿一生的财富，年龄越大，这笔财产就越确定。通常你会发现，保险缴费要十年二十年，未来领钱是年纪越大领得越多，现金价值越高。它设计的目的就是通过保险这种工具，在人失去掌控力之后，增强他的现金的掌控力，因为只能够以他的名义，返还到他制定的账户上。所以年纪越大，财产越确定，它跟其它投资工具的作用恰恰相反。 第二叫控制。即便企业经营遭遇各种风险的情况下，都能掌控对这笔财富的所有权和使用权，控制能力是非常重要的一个能力，一个人拥有多少钱，与他能够使用多少钱，是绝对不对等的。  由于保险有了这些特性，所以它经常在资产配置的用于这些方面。 第一就是用于风险投资。比如说一架飞机掉下来了，坐在飞机上面的人基本上是很难生还的。那么对于他的个人家庭企业而言的话，就是全部的损失，损失了这个人，损失了这个人挣钱的能力；但是对于保险而言，一旦发生了这种风险事故，保险就会支付大量的现金，给指定的受益人。对他的受益人而言，这就是一笔投资的收益，所以这个就叫做风险投资工具，保险是用于做风险投资的。 第二就是资产保全的工具。为了防止我们资产的流失，保证它的完整性，所做的一系列动作。一般来讲的话，几乎所有的保险，它都会要承诺保住本金的，在完整性上面，它是独一无二的。 第三就是安排未来财富。其实真正意义上面，能够长达五年十年以上的投资工具是不多见的。但是我们人的一生，是要超过五年，十年，二十年以上的，所以我们需要有一个长期的投资工具来做匹配。你永远不要嫌弃保险交得时间长，领得时间长，因为它就是安排在未来的时候，你能够拿回本金和收益的。 第四就是遗产规划，未来这方面将会被广泛的使用到。 四、保险作为资产配置工具的相关法律法规 为什么保险可以安排未来的安全与控制？因为它是用我们的法律来确定的。 保险法第34条，合同法的第73条，关于债务人本身的权利，也包含了有人寿保险。它通常在合法的情况下，是不用于代位求偿的，但有一点必须注意，它是在合法的情况下有避税的功能。 继承法的第42条写到的，关于继承法的规定，履行给付保险金的义务，具有合法生故的受益人，保险金是不作为遗产来做处置的。关于这一点的规定，一定要注意，因为继承法规定的，要有指定的受益人。 投资保险究竟具不具备安全性？保险法的第106条写到，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性的原则。保险法上面就写明了，保险公司规定投放的领域。目前保险公司主要投资渠道基本如上图。 资产配置有多种工具可以同时进行，但惟有保险是以法律的形式来呈现的，是一种安全有效的制度。遵循安全性的原则下，尽量的去提高资产配置的投资收益。 五、制定适合自己的保险现金回流计划与资产规划  不同的客户有不同的保险配置方案。但整体设计有包括： 第一是现金回流计划，写明保证拥有一笔能完全自主使用，不受任何因素影响分配的资产。第二是资产规划，是一个终身寿险。第三就是收益的一览表。这个是一个综合完整的资产投资计划，提供资金回流，风险保障多少，保费投入多少？投入期是多长？ 六、全面了解保险配置计划相关的权利及义务 关于理赔。根据保险法规定，通常情况下保险公司应该三十天之内，做出理赔的核定。 关于保单贷款的功能，通过合同制，在贷款期间，保险利益不变，贷款期限为半年，还可以申请循环贷。各大保险公司贷款的利率会略有不同。对于保险贷款的功能来讲，我也是持一种比较谨慎的态度的。因为这份资产配置不是一桩生意，是把钱留下来，建议慎重的使用保单贷款的功能。 最后关于投保手续，首先会签署一份投保申请书，需要做一个全面的体检，需要契约调查报告和财务问卷，核保要求等等流程。 保险核保有可能会出现的三种问题：除外责任，加费，延迟购买。整个保险的核保的流程是这样的，以上手续产生的费用，目前都是由保险公司来承担的。  李嘉诚是很懂得财富属性的人，保险的资产配置功能就是安全和控制。配置一个贯穿一生的财富计划，保险是不可替代的，这样才能实现最终财务和精神的自由，自主，自在。 · END · |
|
|
