都市人群的保险消费理念是什么？

生活在香港 

Michael Wong高级区域经理

前几天，中宏人寿和Ipsos(易普索)联合推出一个白皮书，关于中国都市人群的保险消费理念白皮书。调查和执行方是Ipsos，有定性和定量的调查，样本量分别是112和1030人，具体收入分布如下图，应该还是以城市中产阶层为代表的一本调研报告，比较有代表性。

整个篇章分成了5个部分，分别是都市人群的保险观，不同人群保险的配置差异，都市人群保险购买的决策洞察，都市人群的保险偏好，都市人群保险服务偏好。这篇文章重点介绍都市人群的保险观，不同人群保险的配置差异和都市人群的保险偏好。

都市人群的保险观

整体来看，国民对于保险的认知趋于成熟，对保险的保障功能也愈加认可。 国民对于保险的信心增强。越来越多国民将保险作为家庭保障的必备工具。中国市场的保险深度提升到4.22%，密度稳健提升至2724元。

虽然进展良好，但是和世界上主流的发达国家比，我们还有非常大的提升能力。这也是为什么很多保险巨头纷纷压住新兴发展中国家，大力拓展亚洲业务的原因了。

如上图所示，是瑞再研究院在2017提供的一个数据，我们可以看到，相比美国（7.1%， 4216），日本（8.6%，3312），英国（9.6%， 3810），法国（8.9%，3446）而言，我们保险（4.6%，384）的密度和深度进一步提升的潜力非常大。但是2017年中国的寿险和非寿险的保费规模增长分别达到了21.1%和10.2%，基本上整个新兴市场的保费规模增长都跟着中国走的。虽然俄罗斯的寿险市场也突飞猛进，但是成绩并不稳定。在2007年以来，十年的时间里，中国的非寿险领域的保费规模实现了平均10%的增长率。

如上图所示，无论是大众人群还是高净值人群，绝大部分的人群在购买保险的时候，以下四个原因，成为了重要的考量：

不希望发生意外或不幸时成为家庭的负担

到了人生的某个重要时期，觉得应该配备保险

担心自己罹患重大疾病而负担不起医疗费用

为了孩子将来更有保障

对于高净值人群而言，财富的传承和父母辈的耳濡目染也是重要的因素。约43%的高净值人群是因为父母从小为自己配置保险，而具有保险意识。而这类型人群，无论是宏观政策的变化，还是自身收入水平的提升，大家都愿意在一些重要节点为自己配置加保具体的产品。

不同人群保险的配置差异

整体来看，各有不同。

大众人群 / 新富人群都希望可以通过保险获取保障，而保障是他们购买保险的重要初衷，在实际操作过程中，他们也更倾向于优先配置保障型产品。同时投保以家庭为单位的话，这两类人群都优先考虑为家庭的经济支柱投保，出于性价比考虑，也愿意早点为子女投保。但是他们在产品的选择方面，容易片面的追求保险的性价比，即一款产品兼顾保障的全面性，有更高保额和更广的保障范围。

从产品类型的持有比例来看，新富人群和大众人群还是有一定区分的。比如新富人群在保障型产品做足的基础上，会更多的持有储蓄类型产品。

对于高净值人群而言，保险是他们作为资产配置的重要工具之一。他们也很认同保障型产品的保障功能，但更注重储蓄型产品的配置。他们在做保单配置的时候，会尽可能的为每一位家庭成员的提供保障，尤其注重为下一代的长远保障规划（i.e. 教育储蓄），有意愿的话，会更注重从财富风险管理的角度切入（年龄越大，越应该考虑低风险的投入），灵活调整保险的投入，从而实现保险投入价值的最大化。

都市人群的保险偏好

“保险的本质是保障“，在实际操作的过程中，分别有27%和24%的受访人群会优先选择重疾和医疗系，其次20%的人群会选择寿险（这里特指带身故保障功能的储蓄产品，比如Whole Life和Endowment）。

另外从消费者寿险的配置情况来看，新富人群及高净值人群都会将寿险作为重要家庭保障工具。于他们而言，寿险不仅仅是对家庭的保障，同时也用于抵御各类潜在风险，是财富传承 的重要手段。当然实际操作过程中，更多的人是拿定期寿险代替寿险了。我觉得是一个见仁见智的问题，对我本人而言，定期寿险我很喜欢。从人性的角度出发，如果我有储蓄和传承的需求，我也会喜欢终身寿险。

对于高净值人群而言，他们对于财富管理有较强的观念和规划性，且资产配置方式多元化。注重从风险平衡和财富管理周期的角度，去规划不同资产配置的工具组合。 储蓄型产品是他们常用于中长期财 富管理及平衡财富风险的重要工具之 一，亦是其考虑作为资产传承的方式 之一。大部分高净值人群，对于风险的预期会更加乐观，承受风险的能力也更强。因此在选择储蓄型产品时，也会勇于尝试具较大增值潜力的产品。当然保险只是他们所有资产配置中的关键一环，除此之外，股票，基金，海外资产都是比较受欢迎的。

更多内容可以参考Ipsos的官网，或者联系我咨询。

编纂By Tutuous-专业保险人@香港友邦，微信：Tutuous