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一、如何选择定期寿险 1.确定保额 由于每个人的家庭收入情况，以及承担的家庭经济责任不同，负债不同，所以适合的保额也不同，保额计算上，建议要覆盖下面三点： ① 家庭债务：房贷、车贷、其他贷款。 ② 子女抚养：教育、生活支出、医疗等。 ③ 赡养父母：养老、医疗等。 给大家两种计算公式作为参考： 第一种保额计算公式：你的寿险总保额=家庭负债+子女教育费用+父母赡养费用+5-10年的家庭消费开支是比较合适的保额。 第二种叫“双十原则”计算法，这个算法比较简单： 你的寿险总保额=年收入的十倍。 小贴士：如果重疾险里有附加身故赔付保额保障的，保额也可以计算到寿险总保额里面去。但是意外险保额不能计算进去，因为意外险涵盖范围比较窄，只包含意外造成的事故保障。 上述方法可以给大家一些参考，每个人的家庭经济责任以及生活消费支出不同，所以每个人最终配置多少保额还需结合自己的家庭情况以及个人的风险偏好去决定。 2、选择保障年限 定期寿险的保障期限一般建议选择30年，或者保障到60岁以上。要覆盖你的负债时间，例如房贷30年，或者保障到孩子经济独立的时间，例如到孩子25-30岁以后。 普通家庭一般建议保障到65周岁，到那个年纪大部分人的家庭经济责任基本都完成了。 3、定期寿险如何去选择？ ① 先看价格：同样的保额，保费越便宜越好。 ② 免责条款，保险合同会对一些情况进行免责，例如违法犯罪，吸毒，酒驾等，选择产品时，免责条款越少越好。 ③ 健康告知和职业符合，有些产品对健康告知比较严，或者一些高危职业不能投保，选购时我们尽量选择健康告知少的产品。 全网定寿险产品评测下来，有一款“定寿险之王”。选择定寿险的3个维度，评测下来它的分数都很高。想知道这是什么保险公司产品吗？可以给我留言领取产品名称 一开始应该配置定期寿险还是终身寿险 为什么建议保费预算不是很高的人群，基本保障没有配齐的时候，建议配置定期寿险，而不是终身寿险。我们以30周岁的男性为例：
大家可以看到列表，相同的50万保额，选择终身寿险现金流每年要多支付4539元，终身寿险的优势是确定性给付。如果现金流充裕，保费预算足够的人群是可以配置的。但是对于预算不足的人来说，应该优先把保费的预算用于保障重大疾病、医疗、意外这些基础的保障上。 选择定期寿险应该避开哪一些坑？ 选择定期寿险应该避开返还型定期寿险，为什么呢？之前有给大家分享过返还型意外险的评测数据，其实原理是一样的。给大家分享一组数据：
列表所示：以30周岁男性为例，消费型的定期寿险50万保额，每年保费788元，缴纳20年保障30年，20年合计缴纳保费：15760元。 返还型定期寿险50万保额，每年保费6800元，缴纳20年保障30年，20年合计缴纳保费136000元，到期若无发生理赔，返还所交保费136000元。看起来是不是挺合算的？但是如果你考虑一下货币的时间价值，还合算吗？ 如果我们选择消费型的定期寿险，每年多余的保费是： 6800-788=6012元；这笔资金如果按照4%的利率，复利储蓄起来30年到期后的数值是：337182元，而且无论是否发生理赔这笔资产都是你的。如果你保费预算充足，配置终身寿险比返还型寿险合算。 复利效应是不是很可怕，如果时间足够长，收益会超出你的想象。这里再做一下分享，保险年金储蓄账户有强制储蓄、安全性高且稳定增值等功能。目前保险市场还有几款预定利率是4.025%的储蓄年金产品，可能很快会停售。2019年这种预定利率的产品还是比较多的，但是目前已经大部分都停售了。 因为中国未来利率下行是大概率事件，想给自己做储蓄，锁定长期确定性收益的朋友可以给我留言咨询。 下堂课给大家分享《2020年成年人超高性价比保障方案配置--案例课》让你轻松配齐基础保障。 你的鼓励和支持是我行动最大的动力，喜欢我的内容分享，请订阅、点赞、转发哟！  |
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