重疾险如何选择（中）

前段时间写了一篇重疾险如何选择（上），主要从以下几个方面讨论了选择重疾险应该从那几个方面入手，简单复述以下：1.性价比；2.定期型和终身型；3.单次赔付和多次赔付；4.条款细节；5.疾病范围。
说了这么多，大家可能心理只是有一个概念，而并不是很清楚应该怎样购买，今天直接来说实例吧。
王先生今年30岁，是某公司的中层领导，因为成家立室了，他作为家庭的主要经济来源之一，希望能给自己上一份重大疾病保险，目前他手头上已经有好几份计划，王先生根据自己对保险的认识，挑选了两家公司的产品：一个是平安公司的平安福，另外一家是同方全球的康健一生。
王先生的要求很明确，需要保障终身的，年缴保费在13000元/年。王先生希望在赔付金额、条款细节上了解更清楚，以便作出判断。我先根据王先生的预算做出了一个列表，在保费相差不远的情况下，在两家公司能买到的保额有多少、保障的疾病种类有多少：

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⒈ 平安福与康健一生之保费上的区别
可以看到，在年缴保费基本相同的情况下，平安福需要缴费的年限是30年，而康健一生需要交纳的年限是20年，这样子计算下来，平安福所需要缴纳保费足足是康健一生的两倍。
⒉ 平安福与康健一生之赔付金额的区别
就这样子看，很多消费者都会觉得两者区别不大，重疾不就都是50万吗，平安福还能多一个51万的寿险呢。关于保额有一个要注意的问题，有的保险公司在设计重疾产品时，必须搭配一个主险才能销售，而主险和该重疾的的保额是共用的，也就是说，如果重疾已经赔付了，主险的额度会相应地减少已赔付的保额或者合同就已经终止了。所以在购买的时候，需要了解清楚该产品是否会占用主险的额度。
文字的表达可能大家容易视觉疲劳，下面就利用图表来看一下，两款产品在赔付时候的区别：

通过图表我们可以看到，假设王先生在缴费10年后不幸患上轻症，两款产品都可以额外赔付10万元，但是康健一生是患了轻症后保费就会被豁免，即王先生后10年的保费都不需要交，而平安福患了轻症后保费还是需要继续缴纳。
如果王先生不幸患上了重大疾病，目前重大疾病中的高发疾病是恶性肿瘤（以前的文章有分析过），那么康健一生可以获得的赔偿金额是70万元，而平安福则是50万元，且寿险的保额也会相应减少，只剩下1万。而如果患上的是8种特定恶性疾病（肺癌、肝癌、胃癌等）康健一生能获得的赔付是80万元，平安福只有50万。（需要注意的是：所有的赔付都是以一次为限）。
⒊ 平安福与康健一生之现金价值的差异
除了保障额度需要关注外，退保时能拿回的现金价值也值得看一看。虽然在一般情况下，保险代理人不会建议客户退保，因为重疾产品不是理财产品，买的是保障，不过不排除客户急需用钱，或者想退保后去买更加好的保障，所以，退保现金价值作为客户的一个额外选择，也是可以留意的。
平安福前20年的现金价值：

康健一生前20年的现金价值：

从上图可以看出，在保单的前20年，康健一生现金价值的增长速度要比平安福更加快。
那么在保单生效50年后两款产品的现金价值又有何变化呢？
平安福保单生效50年的现金价值：

康健一生保单生效50年的现金价值：

由对比得出，保单生效50年后，康健一生现金价值的增长速度会比平安福要低，但是平安福的缴费是30年，总保费一共缴纳了40多万，要到保单生效50年后，才能基本回本。而康健一生的总保费在26万左右，却在保单生效30年后就已经回本了。
基本上，重疾产品中跟钱有关系的就是赔偿金额和退保的现金价值，下一篇文章会继续介绍其他细节来帮助我们挑选适合的重疾险。