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重疾险排行榜第一名:同方全球新康健一生多倍保

2021-06-18  无险美好

这是「无险美好」的第49篇原创文章

作者: 秦丹丹   专业指导: 于振华

自今年1月31日重大疾病定义改革后,重疾险的江湖一直比较冷淡。有些公司作业交的早,新旧产品无缝衔接,几乎没有空档期。

而有些公司暗自观察其他同学,默默吸收众家之长,最后练了成功夫之王。

——这就是坊间排名第一的重疾险产品,来自同方全球人寿的【新康健一生多倍保】

该产品仅必选保障就达到了11项,外加2项可选保障。仅凭这作业的字数,就知道是个学霸没错了!

来,看看这款产品有哪些优缺点?到底值不值得买?

(本文由“无险美好”公众号独家发布,未经授权严禁摘录/复述/截图/转载等任何形式的抄袭,一经发现将追究法律责任!)

01.重大疾病

120种不分组赔3次,每次赔100%保额

重疾险产品类型排序:

重疾不分组多次赔>分组多次赔>只赔1次

首先从产品类型划分,新康健一生多倍保属于最顶级的level

其次,重疾多次赔还要看否有“三同”限制。

“三同”指的是:同一疾病、同次医疗行为、同次意外事故导致的多种疾病,只限赔1次(说好的多次赔,被“三同”限制只赔一次)

举个栗子:王先生2018年患脑部恶性肿瘤,获得1次重疾理赔。2019年疾病复发,导致96小时昏迷(符合深度昏迷的理赔要求),是否能再次获得赔偿?

如果有“三同”限制:不能再赔,因为两次重疾是由相同病因导致的。

如果无“三同”限制:可以再次获赔。

同方全球新康健一生多倍保,是否有“三同”限制呢?

答:没有

*合同条款中无任何“三同”字样

市面上重疾不分组多次赔,且无“三同”限制的产品,屈指可数。

所以,仅从重疾保障上打分,新康健一生多倍保不仅是顶级类别,更是百里挑一的那种优秀。

02.轻症/中症

40种轻症赔30%保额,25种中症赔60%保额,轻/中症累计可赔6次

今年1月31日后,银保监会统一规定轻症赔偿比例,不得超过30%保额。

显然,新康健一生多倍保在轻症保障上,是按照30%顶格设计的。

中症赔偿比例,银保监会没有统一规定,但按照业内潜规则来看,中症普遍赔偿50%保额。能赔到60%保额的,也算用心了。

轻/中症除了赔偿金额外,更重要的是:高发疾病是否有缺失?(因为只有3种轻症有统一定义,其他轻/中症是各家保险公司自行规定的)

从上表中可以看到,新康健一生多倍保,不仅没有高发轻症缺失,反而将慢性肾功能障碍、心脏瓣膜介入术、深度昏迷等多项轻症,划分到中症类别中,从30%的赔偿比例,提升到60%

简而言之:高发轻症直接按中症赔,多给钱!壕气

常规的重疾险产品,

保障到这里就结束了。

这里特地加一条分割线,

来感受下普通人与学霸之间的差距

03.良性肿瘤切除术

14种赔3次,每次赔10%保额

肺脏、肝脏、肠胃、乳房等14个器官,实施良性肿瘤切除术,可以赔10%保额(假如保额100万,可以直接赔10万元)

良性肿瘤是最让人揪心的疾病,因为在手术前,无法准确判断肿瘤是良性还是恶性。

几乎所有人都抱着对恶性的担忧,内心压力等同于患一场大病。

重疾险如果能够理赔良性肿瘤,对患者或家属来说,不仅是金钱的补偿,更是“保险真有用”的心理安慰。

肿瘤切除术后至少要静养3个月,10%的保额,等于一次性补偿3个月左右的工资,足以踏踏实实不上班,安心在家休养。

04.心脑重疾二次赔

8种心脑血管重疾3年后复发,再赔100%保额

常规产品对心脑重疾二次赔,仅限于前3种疾病。新康健一生多倍保,扩展至8种心脑血管疾病,保障更全面

这里的“二次赔”指的是:同一种疾病可以赔两次

以冠脉搭桥术为例,初次发生可以获赔100%保额。3年后再次实施该手术,可再赔一次保额。

由于人体血液在不断循环流动,所以血栓、脑梗、脑溢血、心梗等心脑血管疾病,常常会反复多次发作。

二次赔付非常重要,特别是有家族心脑血管病史的,更要重视这项保障。

05.糖尿病额外赔

75岁前,6种糖尿病并发症,赔120%保额

据第9版《IDF全球糖尿病概览》发布的数据显示,2019年我国糖尿病患者达1.16亿人,每十个成年人中至少有1人患糖尿病

糖尿病会导致多种并发症,如糖尿病足(严重者可导致截肢)、眼部病变(导致眼睛失明)、糖尿病肾病(慢性肾衰竭)等。

这些慢性病往往会拖累家人,花费高昂,能够额外多赔些钱,那是极好的了!

不过,新康健一生多倍保,要求糖尿病并发症必须是首次重疾,才能获得120%保额赔偿。如果是第二次、第三次重疾,则只能拿到100%保额赔偿。

而且这项额外赔的保障只限75岁前,75岁后就没有了。

06.少儿疾病额外赔

18岁前,15种少儿特定重疾,赔200%保额

少儿高发的白血病、重症手足口病、严重川崎病等,18岁前可直接赔2倍保额

这项保障也意味着,新康健一生多倍保这款产品,也适合给小孩购买。

07.身故赔偿

18岁前身故退已交保费,18岁后身故赔100%保额

新康健一生多倍保,包含身故保障,若重疾未赔偿,身故可赔保额。(轻/中症赔偿后,身故仍然能赔保额)

换言之:不管一辈子是否患病,买多少保额,这份保单就至少能兑换成这些钱

08.保费豁免

被保人罹患轻/中/重疾任何一种疾病,均免交剩余保费

保费豁免是非常重要的一项保障,新康健一生多倍保是“全豁免”——无论发生轻症、中症、重疾共计185种疾病中的任何一种,都可以免交剩余保费,保单继续有效

以上保障项目全部是产品本身自带。

以下两项保障是可选项目,

允许自由选择要or不要。

09.可选保障: 癌症二次赔

癌症3年后复发/转移/持续/新发,再赔100%保额

这项保障墙裂建议:务必加上

新康健一生多倍保,最大的亮点就在这项保障上,业内唯一,仅此一家。

常规产品对癌症二次赔的要求是:癌症3年后,复发/转移/持续/新发,可以再赔。要求间隔期必须≥3年,如果仅1年时间,癌症就转移了,能否获得理赔

答:不能,因为不满足3年间隔期要求。

而新康健一生多倍保,它可以!!!

来看个实例:

☛ L女士首次重疾为急性心梗获赔100%保额,同时豁免了剩余保费。2年后,肺结节术后证实为恶性肿瘤(俗称癌症),再次获赔100%保额。1年后,癌细胞转移到脑部,第三次获赔100%保额

最后一次癌症理赔,距第一次心梗间隔3年,距上一次癌症理赔仅仅间隔1年

也就是说:新康健一生多倍保,对癌症二次赔要求的“3年”,是距离首次罹患重疾满3年即可

这个操作真是太优秀了!业内最优,大写的佩服

别看小小的1年、3年之差,对癌细胞来说,哪怕几个月的时间,都能发生始料不及的变化。间隔期越短,越容易获得二次理赔

不仅如此,新康健一生多倍保的“癌症二次赔”还有更绝的,来继续看这个案例:

☛ H先生首次重疾为心脏瓣膜置换获赔100%保额。3年后他确诊结肠癌获赔200%保额

为什么赔200%保额?

因为既符合“癌症二次赔”的要求(结肠癌距离首次重疾已满3年),又同时是“第二次重大疾病(第一次是心脏瓣膜置换、第二次是癌症)

——两项保障分别赔付100%保额,共计200%保额

新康健一生多倍保的这项可选保障,简直优秀到没朋友!如果要买这个产品的话,这项保障必选。况且癌症本身就是最高发的重疾,重点关照必须的

10.可选保障男女特定重疾额外赔

18岁-80岁前,12种男性重疾+10种女性重疾,赔160%保额
乳腺癌、宫颈癌、前列腺癌等女性或男性特定重疾,可以在80岁前多赔钱。(如果保额100万,可以赔160万)

附加这项保障后,保费会增加约10%左右。对特定疾病十分看重的话,可以选择+上它。

10.免费增值服务

买重疾险不仅要看保障内容和性价比,更要看投保、理赔、医疗时的服务。当一个人发生重大疾病时,比理赔款更紧急的是先挂号就医救命!

所以,增值服务特别重要,来看新康健一生多倍保能提供哪些服务:

确诊疑似轻症、中症、重疾,均可享受以上6项医疗服务。(绝大多数保险公司是要求必须确诊重疾才能享受服务)

其中最有价值的是预约专家门诊安排三甲医院的住院和手术知名专家二次诊疗不限次的电话医生免费咨询

这些医疗服务在生病时的重要性,甚至比理赔款更加重要。买保险不仅要看产品保障项目,也要兼顾服务和理赔。所谓的“性价比”,不只是比较价格,而是要多维度的综合评估

12.公司品牌:“大到不能倒”

☛ 同方股份有限公司(THTF)

由清华大学出资成立,2019年实际控制人由教育部变更为国资委。

☛ 荷兰全球保险集团(Aegon)

拥有超过175年的悠久历史,全球九大“Too Big To Fail”(大到不能倒)的保险机构之一。

同方全球人寿是正经八百的大公司、大品牌,非一般保险公司可比

13.保障期间: 保终身, 无其他选项

重疾险建议首选保终身的,定期重疾险通常只用作补充保额。

14.交费期间: 最长可选30年交费

交费期越长,年交保费越低,杠杆率越高。能选30年交费的,最好选择30年交。

15.保费: 中等水平, 性价比高

从【重疾不分组多次赔】的同类产品价格对比来看:

同方全球新康健一生多倍保,价格处在中等水平,但保障内容是其他产品的至少2倍以上,综合性价比非常高

16.核保尺度: 宽松

新康健一生多倍保,支持无痕核保咨询,核保不会留下不良记录。

复杂非标体可直接交总公司首席核保师评估,核保尺度宽松,对各种健康异常的人群比较友好

而且对于“除外承保”的结果,保单生效2年后,可再次申请核保复议,如果健康状况转好,还可以恢复到“标准体承保”。

17.投保方式: 线下保单, 非互联网保险

新康健一生多倍保不是互联网保险产品,无法通过链接直接在线自助投保。

线下保单投保也是在手机上操作,但需要提前准备好身份证、就诊病历等电子照片,投保过程中需要在手机上签名确认,投保后有纸质保单合同。

——投保流程比互联网保险更严谨规范,可以完整上传所有体检报告或病历资料。

线下保单通常采用“严进宽出”的经营原则,投保流程比互联网保险投保复杂,但理赔时较为宽松,更容易通融赔付。

——在互联网保险和线下保险中,优先选线下。

以上是关于同方全球新康健一生多倍保,这款产品的全面解读。

该产品从保障项目到增值服务,每一处都透露出产品设计者的用心,的确配得上“坊间第一名”的称号。

如果你正在考虑购买重疾险,可以将这款产品作为首选

买它,错不了。

谢谢大家的支持,一起传播爱与责任


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