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当你关注一款互联网金融P2P产品的时候，你最关注的是什么？ 是年化利率的高低，还是平台规模业绩怎样，在国内排在第几名，是否上市，创始人和股东是谁，经营模式的商业逻辑如何，到底安不安全？这些因素对理财投资者来说哪个才是最重要的，哪个才是最应该考虑衡量的，还有重点考虑其中的一点或一些有用吗，有评判的标准吗？同时，你将通过何种渠道来了解这些内容呢？那些渠道正规吗，内容客观可信吗？ “投资有风险，入市须谨慎”，用这句老掉牙的警醒的话来总结当前互联网金融的行业状态，也许是最合适且最耐人寻味的了。 金融，本应该是个很好的概念和服务，在大的层面上可成为国家，乃至全球经济的血脉，让闲置的资本和资源充分地流通运转起来，而在相对个人利益的层面上则可成为像社会医疗保险一样利国利民，马云先生就曾表示，一个社会人人是股民是不正常的，而一个社会人人都是保民才是健康的。 传统的金融涵盖的范围包括股票基金证券、银行储蓄贷款、保险理财等。而与之相比，主流的创新型的互联网金融P2P的业务范围则相对要窄许多，不管创业者把平台的概念包装得如何与众不同，现阶段，归根结底，其基本业务形式本质就是吸引投资人（普通用户，非VC或其他创投资本）投资，然后放贷给借款人，这个中的利润来源方式自是不必多说，也不在本文探讨范围之内，但可以想象其利润之丰厚，否则也不会有那么多互联网金融P2P平台前仆后继地诞生了，据悉，2016年7月，国内的P2P平台虽有所下降，但总数还是达到了2281家之多。 互联网金融P2P号称“穷人银行”，属于民间小额借贷，本有一个非常美好的愿景，用一个同样美好的词来形容就是“普惠金融”，其创始人穆罕默德·尤努斯还因此获得“诺贝尔和平奖”。 然而，互联网金融P2P在国内的发展时常处于风口浪尖，尤其是在e租宝、懒财主等事件发生之后。有业内人士感叹“互联网金融好是好，就是被有些人做烂了”。 但我们有理由相信，绝大多数的创业者做互联网金融P2P平台是怀着真正为用户创造价值的美好愿望的（那些从一开始就冲着圈钱跑路的诈骗集团除外，且本文暂不探讨），因为真正把这个愿望达成了，就不难有利润来源了。世界制药企业的领先者——美国默克集团的创始人乔治默克说过，“我们应当铭记，药品旨在治病救人，不在求利，但利润会随之而来。” 互联网金融P2P平台失败的细节原因有千千万万，总结起来，大的方面大概就是两点，一是平台难以吸引用户投资人，特别是一些小的资源较弱的P2P平台；二，经营不善，导致坏账过多，资金链断裂。至于跑路，个人更情愿相信是平台难以维继，逼出了创业者人性中的恶。 平台难以吸引用户投资人，我们可以归结为平台的品牌知名度和形象较为薄弱导致的信用较低；平台经营不善，坏账过多，可以归结为平台的风险管控能力较弱。而这两点，正是涉及到互联网金融的根本问题。 互联网金融的实质 马云在众安在线财产保险股份有限公司开业仪式上表示：“金融的本质是做信用。”值得强调的一点是，众安在线财产保险股份有限公司的三家大股东分别为阿里巴巴（持股19.9%）、腾讯和平安（各持股15%），强调这条信息的意义重点在于告诉大家马云和马化腾合作了，这足以见得未来金融的前景和分量！当然这是题外话。 “互联网技术不是未来互联网金融的基础，真正的基础是高效的社会信用体系。”闲包贷的相关负责人也表示，“闲包贷在做二手车车贷互联网金融是有一个美好的愿景，那就是降低消费者在米车网购买消费二手车的门槛，这是闲包贷作为互联网金融的服务实质，而互联网金融经营的实质，就是做好风险管控。” 这不难理解，在美国，一个人要是没有信用卡（金融产品之一），很大程度上可以说这个人是没有信用的。 建设社会信用体系，每一个人都是参与者。马云表示，互联网金融本身是建设一个有信用的体系，利用大数据、云计算，以及其他所有资源，把每个人、每个企业的信用建设好。在互联网时代，大家的一举一动都将产生数据，浏览、搜索、购物、分期付款等，都可能成为社会信用体系的一部分。 互联网金融风险管理的实质 做互联网金融的风险管理并不仅仅只是做借款人的风险管理，就像治病救人，绝不可以头痛医头脚痛医脚，互联网金融平台与人的身体免疫系统一样，自有一个运行的体系。 据闲包贷的相关负责人介绍：“一般情况下，互联网金融P2P业务流程涵盖了四个基本单元，一是平台，二是第三方资金托管，三是投资人，四是借款人。所以，做互联网金融的风险管控，不仅仅是要做好借款人的风险管理，而且务必也要做好平台的风险管理，以及第三方资金托管的风险管理。人们之所以会把注意力集中在借款人身上，是因为借款人是互联网金融的终端，而事实上，平台的风险管理也是至关重要的。” “对用户投资者来说，互联网金融平台的风险主要在于平台的经营合不合法，创业者会不会卷款跑路。而对于互联网金融平台的创业者来说，风险的主要来源还是在于平台的市场竞争力、商业模式、业务结构、经营能力等。”闲包贷的相关负责人表示，“所以，做好互联网金融平台的风险管理不仅要重点依靠国家的法律法规，还要靠平台本身的组织结构，创建的目的，以及生命力，比如马云说要用大数据、云计算等数字信息技术构建金融平台的信用体系就极具竞争力；闲包贷创立的目的就是为米车网（闲包贷的母公司）的二手车交易服务，旨在通过汽车抵/质押降低消费者的购车门槛——这是目前二手车电商产业链的必备环节，这样单纯的目的的好处就在于闲包贷没有扩张的压力，也没有什么野心，可以稳定健康地成长。” 总结 互联网金融经过近几年的风风雨雨，我们难免心怀不安地驻足旁观，但站在人类文明进化发展的高度上，我们需要用乐观、严谨且科学的眼光来看待互联网金融这一“普惠金融”的健康发展，因为互联网金融的实质就是信用的建设管理，这并不是说在不久的将来我们的道德水平会高尚得完美无瑕（我们希望如此），而是说我们的信用体系建设管理水平通过大数据、云计算等技术将更加透明、高效。 |
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