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平安保险《平安智盈人生终身寿险(万能型)》解析

2016-10-28  好风景A_Z

平安保险曾经卖得很火的一款险种叫《平安智盈人生终身寿险(万能型)》,从这款保险开始销售到现在,我一直都十分的关注,因为要帮客户比较和分析,所以不止一次的去阅读该款保险的合同条款,对这份保险的条款和费用的扣除一直有着一些不同的观点和看法,而且埋在心里很久很久了。

我一直认为:这个险种能够如此之“火爆”的真正原因就是因为没有人去认真的分析和了解。

很早就想将对这款保险的观点和看法写出来,供大家参考与评说,但一直没写,昨天遇到一个朋友,又聊起平安保险的这款万能寿险,我的分析与讲解,让她感触很深,于是一再告诉我,一定要写出来,让大家都看看,让大家都能够真正的清楚这份保险,好在哪里?不足在哪里?别让客户们不明不白的买着、有着、放着、蒙着,这样对客户是不公平的!

想一下也是,每一款保险,真的不能绝对的说哪好哪不好,只要适合自己的保障需求,那就是好的保险,我没有必要、也不可能给任何保险冠以“好”与“不好”的名头,但我可以有理有据的站在一个保险专业人员的角度,对保险的条款进行有理有据的分析和讲解,让每一个消费者都清楚和明白自己的消费,如果能做到这一点,我也算尽到了一份保险从业人员的责任了。

基于此,我在此将我对《平安智盈人生终身寿险(万能型)&附加智盈人生提前给付重大疾病保险》保险作如下剖析,并将其与友邦保险现有的传统寿险进行必要的比较,以方便更多的人更好的理解:

特别声明:本人之所以在文章中采用原美国友邦保险的险种进行对比和比较,只是因为本人对美国友邦保险公司的险种十分了解与熟悉,这并非表明其他公司的同类险种不可比较,如果有不同观点的同仁,希望认证本文的逻辑性与确切性,同样可以用自己最熟悉的传统险种进行相同的比较,其结果也一定是相同的。故特在此声明,请各位读者不要误以为本人对美国友邦保险的险种情有独钟!

 

一、          平安智盈人生终身寿险险种的构成

 

《平安智盈人生终身寿险(万能型)》,以下简称:平安万能险

附加智盈人生提前给付重大疾病保险》,以下简称:附加智盈重疾险

《附加无忧意外保险》

所谓保险险种的构成,主要是基于在不同的险种下,会产生不同的风险保费,因此,只要是作为单独进行扣费的险种,就会有专门的保险条款,各条款也相应的会在中国保监委进行备案,因此就应该单独的加以说明。

为了能更简要的说明平安万能险及附加险的关系,本文中只对《平安智盈人生终身寿险(万能型)》和《附加智盈人生提前给付重大疾病保险》进行说明,不对《附加无忧意外保险》作更多说明。如果有附加了《附加无忧意外保险》的客户,需要更多的了解,请直接联系本人(QQ:188813998)。

 

二、            费用扣除与续费奖励

 

保险,保障的是风险!说白了就是客户拿钱为自己“消灾”的一种形式!

所以,保险的风险保障是建立在客户缴纳保险费的基础之上的,不同的年龄、性别、职业,在建立风险保障时的费用也是不一样的,说白了一句话还是:你什么人?花多少钱?就消多少灾!为你担多少的风险!这应该算是保险最原始、最通俗的说法吧!

在平安万能险&附加智盈重疾险的保险中,要扣除的费用有以下几项:

1、保单初始费:

保单初始费的扣费标准如下:(表一)

图片
说明:在有些保险公司的万能险中,第10期以后的初始费用就没有了,如:友邦保险。而平安从11期往后会一直扣除保费的2%,改变了初始费用的真正意义,让初始费用成为了固定费用和永久费用。

2、风险保费:

风险保费因为有两个不同的险种在其中,所以会按两种不同的费率标准进行扣费:

A、下表为平安智盈人生终身寿险(万能型)的费率标准:(表二

平安智盈人生终身寿险(万能型)年保障成本表:

(每千元危险保额) 单位:人民币元 
图片

B、下表为附加智盈人生提前给付重大疾病保险的费率标准:(表三

附加智盈人生提前给付重大疾病保障成本表:

(每千元危险保额) 单位:人民币元


图片 

3、在有些保险公司还有一个费用要扣除,叫保单管理费,如:友邦保险每月的保单管理费用为7.50元,一年合计为90元;平安没有该项保单管理费。

 4、平安智盈人生终身寿险(万能型)的风险保费扣除情况明细表:

 为了能更清楚的说明扣费情况,以下我以期缴6000元保费为例,性别男,年龄35岁,保额20万,来说明保单在前10年的费用扣除情况(表四):
图片
5、保单续保奖励:

前面也有提到,在不同的公司会有不同的费用要扣除,如:美国友邦保险每月扣除7.5元(每年90元)的保单管理费,平安保险没有扣,这相对于客户来说是好事。

但在初始费用的扣除上,美国友邦保险从第11期及以后各年,将不再扣除初始费用,而平安保险则从第11期及以后的各期,均会扣除保费的2%作为初始费,这相对于客户来说是增加了费用。

平安保险从保单续保的第4年起,每年会为客户给付续期保费的2%作为续保奖励,这对于客户来说也是利好。不过要说明的是,续保奖励的领取一定要符合保单条款规定,具体如下:

1)本主险合同生效日起3年内的每一期应交期交保险费,均在其约定的交费日期或其后的60日内交纳;

2)以前各期期交保险费均已交纳,并且当期应交期交保险费在约定的交费日期或其后的60日内交纳。

追加保险费和补交的以前各期期交保险费均不享有持续交费特别奖励。

(说明:另有更详细条款,不在此一一叙述)

所以,如果客户想要得到从第四年开始的2%的续保奖励,就必须要一直延续缴费,只有这样,才能在10年后以续保奖励来冲抵保单的初始费用。因为这两个比例都是2%。如果期间中断了再补交,不仅没有续保奖励,初始费用会一样的扣除,续保奖励也没有了意义。

 

三、  保险的一些基本概念:

 

为了能更清楚的理解保险条款,更明白保险利益对于客户的重要意义,在此有必要先明确一些保险的基本概念:

1、 消费型保险险种:

通常为短期或一年期保险,每年缴费,保单无现金价值,发生保障风险则赔付,一年中没有保障风险发生则无赔付,不退费,不返还,保单失效时保险合同终止的险种;

如:一年期意外保险,每年缴费,保费低,一旦有风险发生,按合同约定进行赔付,一年中没有风险,则第二年要重新续保合同方为有效,否则合同失效,保险终止,保险利益不存在。

2、 返还型保险险种:

每年缴费或定期缴费,所缴纳的保费在扣除一定的费用后计入该保单账户,作为保单现金价值,有风险发生则赔付保险金额,没有风险在保险合同满期时会按保险条款的约定向客户返还约定的保险金额的险种;

如:中国人寿的康宁定期保险,在一定的时期内,如果有合同约定的风险发生,则保险公司按约定赔付保额,无风险发生,在保险合同满期时,保险公司按约定返还保险金额;

3、 自然费率

根据不同的自然年龄而调整保险费的一种保费计算方式;

如:友邦消费型重疾险种,每年一个费率,年龄越大,健康风险越高,保费也越高,以一个男性举例说明,投保20万消费型的重疾险,

20岁时年缴保费金额为:420元;

30岁时的年保费金额为:880元;

40岁时的年保费金额为:3120元;

50岁时的年保费金额为:9580元;

55岁时的年保费金额则为:13540元;

60岁时的年保费金额高至:18160元;

如果中途曾经出现过终止保单的情况,则要重新投保,重新投保时的身体健康情况如发生变化,则可能会出现拒保、免责、加费等情况;

超过了60岁,如果还想投保,保险公司将不再承保,也就是说有钱想买还不卖了!

而且所有这些保费缴了就缴了,有风险发生,保险公司赔付20万,如果没有风险,就算是保险公司赚了,客户是拿不回这期间缴入的一分钱的。

 

4、 均衡费率

根据一定的规则制定的均衡不变的保险费计算方式;

如:友邦守卫人生重大疾病保险,在客户30岁购买保险时,按20年缴费,20万保额的保费金额为:7960元,在这20年的缴费期内,不管客户的年龄或健康情况发生什么变化,保费都只会是这个金额,恒定不变。

5、 保单现金价值

即保险单的价值。其产生是通过客户与保险公司签订的人寿保险合同,在客户缴纳保险费、保险公司扣除相关的费用后留存在相应保单项下的金额;

如:(表四)中第一年缴费后进入个人账户中的金额:2288元,此金额为最初扣除费用后进入个人账户的金额,一旦该金额进入投资账户,参与投资运作后,则会发生变化,其变化后进入个人账户的金额将会以结算当日的数值为确定值,具体金额会根据不同的收益情况而发生变化。所有进入个人账户里的金额就是该保单的现金价值,如果发生退保,保单的现金价值是客户可能确定得到的利益。

 

6、 个人账户价值

个人账户价值与保单现金价值相同,只是在万能险中的称谓不一样而己,其表现形式会更加灵活,但本质却是一样。

 

四、  保单利益分析

 

买保险,最重要的是要看能够获得哪些保单利益,知道了保单的构成,也清楚了保险是怎样扣除费用的,现在就应该要知道保单的利益了。

所谓保险利益,说白了就是客户花了钱,能买到什么?

在平安万能险里,这一点是最值得商榷的!为什么这样说呢?请看我以下的分析:

通常人们买保险,就是一个保障对应一个保险利益,在客户出现的风险满足合同条款的约定的时候,保险公司就支付赔款,合同终止,这个过程实际上就是保险利益兑现的过程。

拿传统的保险来比较一下应该更能够说明问题:

如美国友邦的守卫人生重大疾病险,共有三个个主要的保险利益:

1、  身故保障

2、  重大疾病保障

3、  保单豁免

3项我这里不作叙述,如前两项中有一项风险事故发生的时候,保险公司就要支付保险金,保险合同终止。

 

而在平安保险的智盈人生万能寿险中,如果客户附加了智盈人生提前给付重大疾病保险,其保险利益就是一样了:

1、             身故保障

2、              重大疾病保障

只要有一项风险发生的时候,保险公司就要支付保险金,如果只是从这个层面上看,万能寿险当然就很好了,因为同样的保障,和传统的寿险相比,他至少有以下几点是传统寿险所不具备的:

1、  保障额度灵活可调,可根据人生不同阶段的保障需求自主调整保障额度;

2、  交费灵活,持续有奖,在经济有困难的时候,可以缓缴保费,只要当时保单的价值足以支付保障成本,享受的保障利益不变;

3、  投资账户由专人打理,按日结算,复利计息,下有保底1.75%,上不封顶,让客户享受万能账户的投资成果;

4、  保单初始时,可根据自己的需求设立保障额度,而不需要像传统的寿险那样要考虑保费的多少来确定保障的额度。(这句话要特别解释一下,就是说如果万能寿险在年缴6000元的情况下,保障额度可以选择10万,也可以是100万,与首期缴费没有关系,而传统的寿险则不能这样,10万的保额保费如果是2500元,那100万保额的保费就会是25000元,会让客户产生相应的缴费压力。)

 

但我为什么要提出异议,为什么一定要说值得商榷呢?那是因为,在这个险种中,存在着一个让人看不见的温柔“陷阱”。

前面我说过了,客户买保险就是“拿钱消灾”;

前面我也说过了,保险的费率分为两种形式,一种是自然费率,一种是均衡费率;

前面我还说过了,保险可以分成消费型和返还型两种;

前面我也将平安万能险险和附加重疾险的保险费率列出表了;

 

如果你觉得我前面所讲的那些,你现在根本没有印象,那请你再回头认真的看一遍,这样你会对我以下的叙述更容易理解。

 

这个让普通人看不见的“温柔陷阱”就是:在这个本来是投资返还型的终身寿中,精算师加入了两个消费型、自然费率的险种:

1、终身寿险

2、附加提前给付重大疾病保险

这两个险种的加入,虽然的确是为客户建立起了一份必要的保障,但对于客户来说,就等于是在一个漂亮的舞台上上演了一出恶心的闹剧一样,而且让客户没有了选择的自由!

首先,大家都知道,保险保障应该是长期性的,而且越年轻买越便宜,更重要的是,均衡保费是年轻客户选择寿险保障最大的优势!因为年轻,可以有更多的选择购买更适合、更便宜、保障更全面、保费更低的险种,可是当客户买了这个险种的时候,事情就马上逆转了,保障虽然建立了,但当年龄一天天增加的时候,这份保险的保费也在慢慢的增长,更重要的是客户还感觉不到保费的增长!等到客户的年龄到了55岁或60岁的时候,这份保险因为其保障额度的费用(保障成本)为自然费率的缴费形式而将成为这份投资型保险的个人账户之不能承受之重!那时候,他就像一个吸在身上的蚂蝗一下,将收益所得的“血”慢慢的吸干吸尽!

 

因为这两个险种均为消费型,每年都是保险公司从客户的个人账户里扣除了这两样保障的风险保费(保障成本),也因为是自然费率,所以随着年龄一年年增长,保费也在一年年增加,这就成了这种情况:个人账户价值=投资收益-(初始费用+寿险保障成本+附加提前给付重疾险保障成本)+续期缴费奖励。

要说明的是,投资账户的收益是不确定的,而每年从个人账户里扣除的费用却是有账可查的,最终客户都没有办法向保险公司讨问公道,因为合同的约定就是这样!

为了更清楚的说明这部份保费有多少,从投保到某个年龄段期间到底有多少保费从个人账户里被划扣了,我想用一个表格来说明可能会更加清楚和明白:

表五:

下表是以一个30岁的男性,投保10万平安万能寿险附加提前给付重大疾病保险的保费缴费演示:


图片 

也就是说如果一个30岁的男性,希望通过智盈人生来建立一份10万元的寿险保障并附加重大疾病保障,这份保险从建立至保障到80岁为止,只要保障是有效的,保险公司就一定会从个人账户里扣除每年的保费,保障到80岁时,合计划扣保费为:207166元的保障成本(费用)。如果什么事没有,到80岁时,这207166的钱是不会返还,算是消费了;所消费的账面保费(保障成本费用)金额为:207166元。

如果在30岁时,购买一份其他的重疾险两全保障,如友邦保险的守卫人生20年缴,20年合计保费为:79600元,同样可以获得10万元的寿险及重疾险保障,而且在60-80岁时的保障额度为:12万,80岁保险合同终止时还会返还10万。保额与缴费账面差为:20400元。

很明显可以看到:

一个缴费高、隐性的收费、消费型、没有返还;

另一个明确了缴费,有返还!

在同样的保障下,只要稍作比较,就很明显的可以看出其保障的实际性了。

 

可能有人会说,所有扣除的钱并不是客户拿出来的呀!

是的,这笔20多万的保费的确没有让客户每年从口袋里掏出来,但请不要忘记了关于现金价值和个人账户价值的定义,虽然这钱没有直接从客户口袋里掏,但却是从客户保险合同的个人账户里扣除的,一样还是客户的钱,这就像银行收取账户管理费一样,每年从你存折里扣100元和要你拿100元交给他又有什么区别呢?

还可以这样比方:一个小偷从你家里偷了10000元钱,当你抓到小偷的时候,他告诉你,没有从你身上偷钱,所以这钱不能算是你的,你认为小偷的话可以成立吗?

更何况,当个人账户价值不足以支付保障成本的时候(当蚂蝗吸不到血了的时候),保险合同将会失去效益,一切的保险利益都将丧失,这个时候,损失最大的当然就是客户了!不仅多年来缴纳的保费没有了,保障也没有了,个人账户里的钱也没有了,那时候才真是最大的悲哀了!

请千万别以为这样的事情不会发生!我做过很多这样的演示,如果一个30岁的男性,每年往万能险账户缴费6000元,建立30万元的寿险及重疾险保障,缴费期设定为15年,如果保障额度一直这样维持,到75岁的时候,如果个人账户里还有结余的话,那就真的应该是收益不错的万能险了!

而真正实际的演示是,按年利率为5%的收益来演示,在54岁的那一年,该个人账户的价值就已经不能维持相应的保障成本了,如果延长缴费,一直持续缴费至75岁,就算用所有的收益和所有缴付的保费加起来,也会在75岁那年因个人账户价值不足以支付保障成本而终止,这是通过友邦保险万能寿险的演示而得到的结论。

也许平安保险在万能险的演示方面会更高一筹,但各位请千万要注意了,除1.75%的保证利率外,所有所有高于1.75%的收益都是不保证的,而就目前平安万能险的年利率水平来看,也没有达到5%的水平(见表六),如果这样,那你所期望的更高的投资回报在这个万能险中可以得到实现吗?

 表六:平安万能险2007年以来年化利率一览表:


图片

除此,该保险的合同条款规定,万能寿险在被保险人60周岁之后、附加提前给付重大疾病保险在被保险人55周岁之后是不能再增加保险保障额度的,也就是说,如果一位56岁的被保险人,想要通过万能险来增加重疾险的保额时,保险公司是不能接受的。

 

还有一个重在的环节,这个保险所说的投资收益,就像墙上画着的饼一样。

如果仅仅只是保费高,保费收得多,可能还会有一些人能够接受,因为他们还期望着通过投资产生的收益,可能会让个人账户的价值产生一定额度的增长,客户在出现风险之后,也会得到更多的保险金。

但事实上,平安保险的这款万能险与目前在美国和欧洲各国的一些万能险产品有着一个很大的不同,那就是在出现风险赔付的时候,会有如下区别:

1、较好的赔付是:风险发生后的赔付=保障额度+个人账户价值(目前美国友邦保险的万能险赔付就是这样);

2、目前平安万能险的赔付是:风险发生后的赔付=保障额度或个人账户价值的105%,取较大者。

 

用一个简单的例子来比较吧:

先生,为自己投保了一份万能险,年缴保险费为10000元,己经缴费12年,保障额度为:20万,在第12年的时候,马先生因意外不幸身故,经查身故时,马先生万能寿险的个人账户价值金额为:130986元。按不同的理赔形式,受益人获得的理赔金额具体如下:

1、  按较好的赔付情况,受益人获得的赔付金额为:20+130986=330986

2、  按平安目前的赔付情况,受益人获得的赔付金额为:20万。

 

由此可以看出,如果该份保险,个人账户价值高过个人保障额度的时候,保障额度实际上就不存在了,而正常客户应该享受到的保险公司的投资成果却被保险公司当成了客户的风险保障,这不就等于这份保单所转移的风险正是保险公司自己的资本风险吗?

如果这份保单,个人账户价值低于投保时的个人保障额度,出现风险的时候,哪怕当时个人账户里面的确是有些收益了,这些收益却不是客户能够得到的,因为客户能够获得的只是高于个人账户价值的个人保障额度!而保单所产生的收益在此时成了保险公司冲抵保险金支付的资本了,说到底,这同样是在转移保险公司自己的风险!

 

还有一点也是应该要告诉各位的,那就是保险金额的赔付,在平安万能险的保险保障中,看上去是两个不同的保障,在保险费的扣除时,也是按两个不同的保障来扣除保费的,但在附加险的保险合同条款中却明确告知如下:

“我们给付“重大疾病保险金”后,本附加险合同终止,主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少,如果主险合同基本保险金额减少至零,主险合同终止。”

这就是说,如果在该保险合同下附加的重疾险获得了赔付,如果该附加险的保险金额与主寿险的保险金额是一致的时候,在获得了该赔付之后,该保险合同就终止了。

 

下面还是以一个举例来说明该项保障,同时也结束这篇文章:

先生,为自己投保了一份万能险,年缴保险费为10000元,己经缴费12年,保障额度为:20万,在第12年的时候,马先生不幸身患重大疾病,在申请保险理赔时,经查马先生万能寿险的个人账户价值金额为:130986元。个人账户的金额因为投资收益的增加,的确比自己所缴保费有所增加,于是马先生向平安保险公司申请理赔,最终获得的赔付金额为:20万!赔付后,保险公司收回了该保险合同,并告知马先生,该保险合同因己完成赔付,保险合同随即终止。

 

看到这里你想到了什么?是不是觉得我这个例子举得不太恰当呢?好吧,我重新举例来说明这次的赔付:

 

先生,为自己投保了一份万能险,年缴保险费为20000元,己经缴费12年,保障额度为:20万,在第12年的时候,马先生不幸身患重大疾病,在申请保险理赔时,经查马先生万能寿险的个人账户价值金额为:250986元(说明:这样的收益在12年的时间内通过万能寿险的收益是不可能产生的)。个人账户的金额因为投资收益的增加,的确比自己所缴保费有所增加,于是马先生向平安保险公司申请理赔,最终获得的赔付的保险金额为:263535.30元(因为保险合同约定:本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。)!赔付后,保险公司收回了该保险合同,并告知马先生,该保险合同因己完成赔付,保险合同随即终止。

 

不管是哪一种情况的赔付,对客户来说都不理想,这就是平安保险的万能寿险:一个看到收益得不到,另一个得到收益却没用上保障,用自己的收益为自己买了一份保障!

同时也想问问各位:保险的好与不好,优与不优,最终都是要用事实来说话的,就算收益再好,回报再高,只有最终能拿得回来的才是最好!

所以,当你想要去相信一家保险公司的时候,你真还不如去相信一个诚实、专业、敬业的保险代理人!

突然觉得自己很不负责任,因此对本文又作了如下的添加:

三、    一些必要的建议

 虽然文章写到这里就完了,但当自己重新回头看的时候,总觉得少了些什么,今天终于明白了,作为一个专业敬业的代理人,应该要给到一些专业的建议,只有这样才算是有始有终,有头有尾的了。因此,重新写了以下的结尾:

 1、  取消附加,重新投保重疾险:对于己经买了该款保险的客户来说,我建议可以取消附加在万能险上的重大疾病险,同时重新投保专门的重大疾病保险,这样操作,从长远的情况来看是一定要优于目前的投保方式的;

2、  单独建立保障,另买重疾险:对于目前还没有购买的客户来说,可以在确定保险的时候,不附加重大疾病险,单独购买万能险,以追求其终身保障和灵活的缴费方式,同时可以在年龄较高的时候,充分享受万能险带来的保单收益,当然如果这样操作,客户就应该对万能险进行多家的比较了,个人账户在身故后的给付不同,直接关系到客户的切身利益,是不能不考虑的首要因素;

3、  改变缴费方式,降低重大疾病保障缴费压力:很多年轻人,由于收入不高,加上又希望建立足够的重疾险保障,才选择了万能险附加重大疾病保障计划,因此建议这部分客户,应该将重大疾病险的缴费方式从年缴的方式改变成月缴,这样可以分散缴费压力,避免一次性投入几千元保费,会让人觉得不好安排。虽然年缴保费在折算成月缴(或季缴、半年缴)的时候会加入利息,但一旦风险发生,未缴之保险一定会高出利息好多倍的,这样算来,利息的支付也就在情理之中了。

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